• ベストアンサー
  • すぐに回答を!

任意整理について教えてください

大変お恥ずかしい質問で申し訳ありません。 借金が増えてしまい、滞納はないのですが返済が毎月厳しく完済の目処がたちません。 そのため任意整理をしたいと思っています。 借金総額310万、合計6社で1社が消費者金融・5社が信販会社のものです。 そのうち取引年数が 1年→195万(3件) 3年→30万(1件) 6年→85万(2件)です。 弁護士に相談したところ、取引年数が短いため自己破産をすすめられました。 また、司法書士に相談したところ任意整理は可能とのことでした。 私個人としては任意整理をしたいので、司法書士の先生にお願いしようと思っています。 やはり取引期間が短い上、310万もの借金があり、月18万円のお給料では任意整理は不可能なのでしょうか。 司法書士の先生にも断られるのかと考えると不安です。 ご回答よろしくお願いいたします。

共感・応援の気持ちを伝えよう!

  • 回答数4
  • 閲覧数323
  • ありがとう数6

質問者が選んだベストアンサー

  • ベストアンサー
  • 回答No.2

>弁護士に相談したところ、取引年数が短いため自己破産をすすめられました。また、司法書士に相談したところ任意整理は可能とのことでした。 詳しい事情は分かりませんが、6年間取引があるものは、最近流行の過払い利息というもので、かなり減額するか、もしかしたら払いすぎている可能性があります。ただ、それでも1年と3年の取引のものは余り減りませんので、大雑把に見積もって残高225万円になります。この残高を3年くらい払える資力があれば、一般的に任意整理が可能ですよ。月6~7万円くらいですかね。 >月18万円のお給料では任意整理は不可能なのでしょうか。司法書士の先生にも断られるのかと考えると不安です。 これまた詳しい家計状況が分からないと判断できませんが、月収の1/3を返済に回すのがギリギリと言われています。任意整理を取るといわゆるブラックになりますので、今後はカードで借りて返すという事が出来なくなります。自身の収入だけでやりくりしないといけません。月18万円で返済原資を確保するのは、年金を払わなかったり、税金を払わなかったりなどして、1年目はみんな頑張れるのですが、2年目から頓挫する事が多いです。今現在の家計と照らして、よくよく考えてみた方が良いかと思います。 ちなみに・・・・・ >民事再生という方法もあるのですね。相談の上、検討したいと思います。 民亊再生は借金額を基本的には1/5にカットしてくれますが、100万円以下にはなりません。先程述べた過払い金によって減った残高から計算するのですが、仮に残高が225万円だったとしても、45万円になるのではなく、1/5にして100万円以下なら100万円を3年かけて返済していくことになります。また、キャッシュで借りた場合とショッピングで借りた場合、どちらも手続きに影響しませんのでご安心を。 民亊再生とは、高価な財産を持っている方が、破産によって財産を処分されたくない様にする手続きなんですね。基本的には借金を1/5にしてくれますが、「1/5にした額より持っている財産の価値が高ければ、その財産の価値分を3年かけて支払っていき、代わりに財産をお金に換えなくていいよ」というものです。一専門家の意見としては、土地・家を持っている方こそ、民亊再生を取るメリットがあります。ですので、高価な財産を持っていなければ、破産をするのと手続きに違いはありません。今後払っていくか行かないか、民亊再生というなんとなく感じのいい響きをとるかとらないか、借金を少しでも払うとちょっと負い目を感じないかどうか・・・くらいの違いです。 いろんな事務所に相談した方がよろしいかと思います。実際、取引が長いものもありますから、任意整理がよいか破産がよいか、現時点では正確に判断が出来ないんですよ。取引履歴を開示して、計算をしなおして、残高が確定してからきちんとした方針を決めるのが、この場合はちゃんとした手続きです。 司法書士は、破産手続きの代理が出来ないので、依頼者が「任意整理がしたい」といえば、「無理なんちゃうかな」と思っても引き受ける人が多いです。ぶっちゃけて言えば、司法書士にとっては報酬さえ貰えば、あとはどうなっても知らんでよいのですから。「今は任意整理で引き受けて、正確な残高がわかったら、改めて方針を決めましょう」というところや、親身に相談に乗ってくれるところが良いですよ。あと、事務員が最初相談にのって、後から専門家が10分くらい相談に乗っるような事務所は、危険です。流れ作業化していて、ミスが多いですから。 それでは頑張ってください。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

大変丁寧でわかりやすいご回答ありがとうございます。 自己破産ではなく、任意整理をしたかったのですが電話相談で弁護士の先生から自己破産をすすめられ悩んでいました。 近々お伺いしようと思う司法書士の所は、2時間ぐらい状況の聞取りなどの時間があるそうです。 司法書士の先生も色々な方がいらっしゃるのですね。切迫している状況ですので良い先生であることを願っています。 今のところ月18万円のお給料は安定しています。一応ボーナスも出ます。 ですが2年目から挫折する人が多いというのは、本当に恐いですね。 私のように借金を作るような自分に甘い人間なら考えてられることです。 精神的にもまいりそうですのでとにかく早く相談にいきたいと思います。

その他の回答 (3)

  • 回答No.4
  • iil21
  • ベストアンサー率57% (8/14)

将来利息が0になって過払い相殺も必ず発生しますから、返済金額の総額ではなく「任意整理後の大よその月額」を教えてもらってはどうでしょう。仮に250万で和解できたとしたら、月6~7万(3年)で支払っていけるか否かで判断できると思います。注意しなければならないのは18万が手取りかどうか(税金、社会保障費等が差し引かれた金額なのか)です。住民税、固定資産税、自動車税、保険・年金等の滞納は自己破産でも免責されませんし、そう簡単に時効消滅したりしません(分割納付は可能)。滞納分には15%ぐらいの延滞金も加算されます(市区町村長へ延滞金の軽減申請は可能)。役所を軽視すると、消費者金融どころの話ではなくなります。裁判所の許可なんて不要で、勤務先や銀行口座調べて給与の25%を問答無用に差し押さえます!給与の振込口座でなければ口座が凍結されます!資産の差し押さえなんて面倒なことはよほどのことがない限りしません!(余計な御世話かもしれませんが)もしこちらも対処が必要であれば、役所に出向いて相談するしかありません。いずれにせよ、任意整理の対象としてはかなり微妙なバランスであると思いますので、消費者金融だけでなく全ての負債を整理して本当に任意整理が可能なのかどうか考えてみてください。現在滞納が無いというのは「自転車操業」の可能性もあるかと思いますので、状況を悪化させないためにも一刻も早い対処が不安を希望に変えてくれます。債務整理を扱う弁護事務所は相当数存在すると思いますので、違う弁護士に相談するというのも検討してみてください。一度頼んでから解任するとそれこそ面倒なことになりますので。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。 お給料18万円のうち、住民税と年金は別に支払っています。 そうなると月々の支払い額は6万円くらいが限度かと思います。 相談するのは司法書士の先生の予定ですが、やはり弁護士の方が良いのでしょうか。 とにかく早めに相談に行き、すっきりさせたいです。

  • 回答No.3

まずは、弁護士または司法書士に方針を決めずに、債務整理を依頼してはどうでしょうか。 通常、弁護士または司法書士は依頼を受けたら、債権調査を行いますので、その調査結果を待って方針を決定すればいいのではないでしょうか? 調査の結果、例えば、借金残額が220万円ということがわかった場合に、任意整理で行くのであれば、それを3~4年間で支払えるかどうかです。また、毎月18万円の収入をその期間維持できる見込みもなくてはなりません(収入が維持できるのであれば、おそらく任意整理で行けるのではと思いますが)。 方針未定で相談してはどうでしょうか。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。 司法書士の先生に相談に行く予定なのですが、来週なのでその間に自分がどうかなってしまいそうで質問させていただきました。 くよくよ悩んでいる間に行動に移したいと思います。 今のところ収入は安定しています。 自分で作った借金ですが、今まで誰にも話すことはなかったので弁護士や司法書士の先生に話すだけでもとても勇気がいることでした。 隠していても仕方ないことですし、切迫した状況ですので早く相談し解決に向けて頑張ろうと思います。

  • 回答No.1

はじめまして、任意整理のことですが可能だと思います。それから自分名義の土地、建物を持っておられますか? お持ちでなかったら、民事再生をお勧めします。 民事再生を簡単に説明します。 現在の借金 310万  これの五分の一 62万 を3年間で返済する これが民事再生の方法ですが、これは借金がすべて現金の場合です。 品物等を買ったりした借金である場合はその金額を、310万から引いた金額になります。 詳しいことは、弁護士に相談されるのをお勧めします。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

早速のご回答ありがとうございます。 債務整理について色々と調べているのですが、知識不足で不安になる一方でした。 民事再生という方法もあるのですね。 相談の上、検討したいと思います。

関連するQ&A

  • 任意整理について

    37歳の既婚者です。10年程前から消費者金融に借金があり先月司法書士の先生に任意整理を依頼して現在整理中です。毎月の返済額が13万円程になっていて自転車操業状態でした。先月からその支払いがなくなり安心しております。そこで質問なのですが・・・私が依頼した司法書士の方は過払い金がかなりの額になりますよといわれたのですが・・・ちなみに依頼した司法書士の方への報酬は月3万円で3ヶ月間。残りの費用は過払い金で・・・あと過払い金の報酬として30%といわれました。過払い金がどのくらい発生するのか詳しくしりたいのですが・・・それと任意整理にかかる費用は相場で約30万円位と聞きますが私が実際現金で支払うのは9万円です。これは依頼いした司法書士の方が必ず過払い金が取れると思われてるからでしょうか?契約書もきちんと読みましたが過払い金が発生しなくてもそれ以上の金額の請求はしないと書いてありました。良心的なのか・・・?少し不安です。 借金は全て消費者金融で9社でした。残金は・・・ ・A社50万・B社46万・C社53万・D社50万・E社35万・F社20万・G社10万・H社15万・I社3万 以上が残金でほぼ6年~10年以上の取引がありました。信販、銀行系は一切ありません。借金返済が無くなれば良しと思い相談したらかなりの額が過払い金で・・・といわれたので。大体の金額が分かる方がいらっしゃれば教えて下さい。それと任意整理が解決する期間ってどのくらいかかるのですか?

  • 任意整理について

    主人に借金があり、(以前こちらでギャンブル依存症について質問させていただきました。)債務整理をすることにしたのですが、司法書士の方に相談したところ、任意整理がいいと言われました。私もそれでいいと思っているのですが、主人も「いいよ」とは言っているのですが、自分で司法書士の方と話そうとしません。私にまかせると言っています。ところが相談にのってくれている司法書士の方は、「依頼は本人からしか受けられない」と言われました。私も主人が自分で頼んで、良い薬になればと思うのですが、次の支払いが4日後にあるので、その前になんとか任意整理の手続きをしたいのです。家族からの依頼は絶対に、受け付けてもらえないのでしょうか?分かる方いましたら宜しくお願いします。

  • 任意整理について (再)

    おかげさまで任意整理する決心がつきました。貴重な情報、アドバイスありがとうございました。 度々すみませんが再度質問させてください。 任意整理するにあたり、任意整理等の相談を受けてくれるNPO法人にメールした事があります。一度返事は着ましたが再質問すると何も来なくなりました。そこで聞きたかったことですが 1.費用は調べてみると司法書士で30万弱+出来高(削減分の何%な  ど)とありますが妥当なのでしょうか 2.悪徳な司法書士、弁護士等はやはり存在するのでしょうか?   また、言葉悪いですがお薦めの弁護士、司法書士などご存知ないで  しょうか? 3.現在 アコム、レイク、三洋信販からの借入ですが整理するにあた  り銀行などの影響はあるのでしょうか? わかる分だけでも構いませんので回答、アドバイスお願いします

  • 任意整理後の任意整理?

    お世話になります。 5年前に夫婦で多重債務のために弁護士さんを通じて任意整理をしました。95%は解決がつき、弁護士さんにも成功報酬を含め支払が済んでおります。ところが1年前に任意整理から漏れていた信販会社があったことがわかりました。モノは債権整理会社に渡り、話し合いをしたのですが、一括返済しか聞けないの一点パリなのです。前回の弁護士さんとは、全て済んでいることや、払戻金の成功報酬料のことなどでわだかまりもあり、司法書士さんにお願いしようかと考えています。 返済額は23万円+延滞金7000円程度ですが、どのくらいの費用が発生しますか?また、どんな手続きになるのでしょうか?

  • 任意整理について

    今、私には消費者金融5件から240万、クレジットカード会社2件から145万の借金があり、消費者金融すべてとクレジットカード会社の1件を任意整理しようと思っています。 ただ取り引き年数はすべて一年以内の為、過払いは生じないことはわかります。 そこで質問なのですが、例えば司法書士の方に相談にいき、任意整理をお願いいたしますと言った日から、実際に金融会社と和解する日まで、借金の返済はしないというかしてはいけないものなのでしょうか? また、私の場合、月々の返済額は12万だったのですが、任意整理したとして月々の返済額はへるものなのでしょうか? そもそも私は任意整理して意味があるのでしょうか? ご回答お願いいたします。

  • 至急、任意整理について

    先日、司法書士の方に任意整理の依頼をしました。 ネットで見つけて電話で相談し、郵送で書類が送られてきて、送り返して依頼成立になりました。 事務所まで出むかなくても依頼できるのでしょ うか? 書類を送ってからはとくに連絡もなく、任意整理成立するまで決められた日に、司法書士事務所の方に費用の振り込みをする形です。 これは普通なのでしょうか? 今さらながら不安になってしまって、、。 事務所の名前は、新大阪法務司法書士事務所です。

  • 任意整理中に転職ができるかどうかについて悩んでいます。

    現在、私は、サラリーマンとして働いておりますが、借金があり、先日、司法書士に依頼を行い、任意整理の手続きを行ってきました。任意整理の状況は、司法書士から債権者へ受任通知を送付した段階で、どのように支払っていくかはまだ決まっていません。 仕事に関して、借金の支払いもあるため、できるだけ高収入の仕事に転職できないかと考えている中、あるきっかけで、個人事業主として働けると紹介していただき、個人事業主として働けば、リスクも伴いますが、今の収入は、倍以上になりそうです。(既に、契約できる案件も紹介いただいている状況です。) 任意整理を司法書士にお願いしている立場ですので、個人事業主として働くことを相談しましたが、借金の支払総額等決まっていないので、司法書士の方からは、あまりいい回答を得られておりません。 また、現在は、妻が仕事をしておりませんが、来年4月から、公務員になり、例え、私の仕事が無くとも、現在の私と同等の収入は確保できる状況です。 そこで質問ですが、 (1)任意整理中に個人事業主として転職することは、法的には違法なんでしょうか? (2)司法書士との契約書面では、転職してはいけないと明記されていませんが(転職した場合は、直ちに報告してくださいという明記はあり)、個人事業主として働くことで、任意整理に不都合があるのでしょうか? (3)一方的に、個人事業主として仕事に従事した場合、司法書士との契約を破棄されることはあるのでしょうか?(契約書面では、信頼関係が損なわれた場合、契約無効という明記あり) (4)当件で司法書士との契約が無効になった場合、任意整理を行うには、再度、別の司法書士へ依頼する必要があるのでしょうか?再度、受任通知等を債権者へ送付するのでしょうか?(当然のことかもしれませんが・・・。) 以上、長々と質問させていただきましたが、ご回答お願いします。

  • 任意整理の時効は、特例は無いのでしょうか。

    消費者金融・信販会社のキャッシングを任意整理したいと思い、司法書士の方に相談しましたが、この内1社の信販会社は、現在利用しているのですが、以前に12年ほどのキャッシングを利用していない時期がありました。 この12年以前には、10年ほどのキャッシングの取引があったのですが、この10年は時効が成立しているとの事で請求できないとのことでした。 時効10年の特例などは無いのでしょうか?

  • 借金返済困難となり任意整理しようと思います。

    借金返済困難となり任意整理しようと思います。 現在大手消費者金融4社から、合計で400万円近い借金をしています。 このうちの2社が現在滞納中で、少なくとも今月は支払えるめどが立っていません。 当然ながら、電話がガンガンかかってきますが、今のところ対応していません。 やむを得ず、任意整理に踏み切ることにしました。 来週、司法書士事務所へ相談に行く予約までしております。 任意整理が始まったら、結論がでるまでの数か月間、返済をストップしてよいと聞きました。 (その分、司法書士への手数料を払うことになるのですが…) そこでアドバイスいただきたいのですが、 任意整理を開始するまでの間、2社からくる督促にはどのような対応をすべきでしょうか? かかってくる電話に出れば、当然「いつ支払えるか?」などの話になります。 任意整理は、まだ実際に始まっていないので、そのことを伝えるのはよくないでしょうし。 そのようなことを悩んでいます。 同じようなご経験をされた方、この手の問題に詳しい方がいらっしゃたら、 アドバイスいただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。

  • 任意整理について

    現在7社から550万借りております。 任意整理を考えているのですが、司法書士か弁護士さんを紹介して欲しいのですが。 件数が多いので、できれば毎月の支払いは司法書士か弁護士さんにまとめて支払いをしていただきたいと思います。