フラット３５ｓ本審査落選の考察と今後の対策

質問

初めて質問させていただきます。

☆家族構成
自身　４０歳
妻　　 ４０歳
子供　１２歳・１０歳・９歳・３歳の４人

☆年収
(1)自身　　　
勤続年数１２年(公務員)
年収５１０万

(2)妻
勤続年数４年(パート)
年収９３万円

☆建築予定物件
土地　　　　　　　　　　６６０万
建物　　　　　　　　　１９００万
諸費用+付帯工事費 ２１０万
融資予定合計額　　２７７０万円(自己資金無し)

☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀)　１５万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀)　８０万(H25/12完済予定)

上記の条件にてフラット３５s(返済期間３５年)を昨年に本申し込みをしましたが先日、本審査落選(住宅金融支援機構の審査)の報告がありました。
審査前は工務店さん、工務店さんが委託しているコンサルさん共に持病(境界糖尿)にかかわる団信対策『審査は大丈夫でしょう』との見解でしたので融資落選の危機感も無く『まさか！』といった感じです。

落選の結果を受け工務店さんとお付き合いのあるファイナンシャルプランナーの方と今後と『落選の理由』について即、話し合った結果、議題にあがった項目を帰宅してから列挙してみると・・

(1)金融事故等の経験・・・
・自己破産や多重債務・踏み倒しの経験は無い。
・15年前にアイフルから100万借り入れ経験あり、これは1年で完済。
・クレジットカードでのリボ払いは経験無し
・クレジットでの分割払いは過去13年間無し。すべて一括払い。
・支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
貯金口座・給料振込口座・生活口座＆ローン支払い口座を分けていての不手際が原因です。
・完済解約した昨年６月までさかのぼる事過去７年間、マイナス通帳(給料振込み第２口座)がありました。限度額は５０万で、－１０～２０万をふらついていました。

(2)所有カードの枚数が問題？
コスモザカード(ETC付)・・・毎月使用
ツタヤカード・・・毎月使用
DCMX(ETC付)・・・毎月使用
niftyカード(ETC付)・・・使用経験無し
ゼビオカード・・・昨年２回使用
楽天KC(ETC付)・・・昨年３回使用
イオントイザラスカード・・・使用経験無し
イオンオーソリティーカード・・・使用経験無し
地銀クレジット付帯カード・・・クレジット機能使用経験無し
(キャッシング限度額はすべて最小)

これに加え昨年１２月、本審査申請中に車検の支払い時にTS　CUBICカードを所有しました。
審査中のクレジット使用の注意点として
『一括払いであれば問題ない』
『要注意はジャ●●ットの購入履歴でほかの審査で落ちた方がいます』とアドバイスを頂いていますので気軽に作りました。

現時点の原因として依頼している工務店や建築予定の建物適合基準については、この工務店で他のユーザーでのフラット３５ｓ＆長期優良住宅の実績を考慮すると考えにくいと考えています。
よって、原因者は私自身と判断しています。

が、・・・・・総合的判断で落選・・・・・だけでは・・・・

今後、フラッ３５ｓに再挑戦するにしても他のプランを考えるにしても非常に不利な展開はま逃れません。
そして考えをめぐらせてみれば

(1)そもそもこのプランでは融資不適合なものなのか？
金融機関での審査を通っていた訳ですから考えにくい。

となると
(2)住宅金融支援機構で問われる自身の信用情報に不備があるか持病か？のいずれかしか考えられません。

あとは・・・・あまり考えにくいのですが
この工務店さんからは今後の自社の事業展開を具現化するプランというものを提示していただき、それを受ける代わりに、結構な値引きをしてくれてました。
更に私の家族構成にあった我侭を沢山盛り込んでくれて・・こんな家に住めたら的なまさに夢のマイホームなんです。
そもそも、子供四人抱えて、自分の稼ぎではマイホームを持つのは無理！と諦めていたところに
各種制度(助成金等)とフラット３５sのようなプランを用いれば可能と教えてくれた工務店さん・・・

あまりの値引き幅に費用対効果を生み出せず・・落としたのかな・・・

いや・・・そんなことって無いですよね・・・最後まで信用していますよ！！

すいません・・・ちょっと落選してから数日、妻からは人生の落後者的なあれもありまして動揺しています。

さて、こんな私ですが何が原因と考えられますでしょうか？

コンサルさん曰く、出来る身辺を整理して妻と連帯でフラット３５ｓに申請してみては？との提案があります。

それとも他の金融機関をも考慮しなければならない状況でしょうか？

是非、ご教授ください。

回答No.2

oyazi2008 · ベストアンサー

不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
＞支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合６ヶ月以内の再申し込みはほぼOUTです。合算者が正社員で年収があるならば別ですが。
個信に問題ない場合は、申し込みの内容ですね。ありのままに書けば良いと言う訳ではありません。どうすれば通るかというノウハウがそのFPさんお持ちではないようですね・・・・
貸す身になって考えてください。評価できるのは公務員という職業のみ。貯蓄なし、奥さんもパート、子供は４人で小さい、車のローンもある。
これでも３００万ぐらい貯蓄があるって感じで出しちゃうと通るでしょう（これ以上は叩かれるので）
個信に問題なければ民間でも通るレベルです。銀行をあたってみては？
しかし、重要なのはフラット35Sの１０年間の優遇金利に惹かれて始まったような計画ですよね？
2％～2.3％程度の金利で計算して十分支払って生活が成り立つのか？良く考えてから実行されることをお勧めします。
あと５年後には上２人は高校生、三番目も中学生、金かかりますよ！私立なんていかれた日には・・・
住宅なんて買おうと思えばいつでも可能です。自己資金が無かろうが何とかする業者は必ずいます。
私には今買うことが危険だと思いますが・・・・・３人子育てした経験者です。

お礼

oyazi2008　様
ご回答ありがとうございます。

『支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
』
とまでは詳しく説明しませんでしたが審査にかかる書類作成時に工務店さん・コンサルさんには
『支払い遅延は数回ある』と伝えておりました。
各事案における詳しい回数は家計簿と通帳で照合して判明しました。

個信に関しては3機関に対して早急に手続きを行ってみます。
実は工務店お抱えのFPさんは打ち合わせ等にあまり積極的ではなく間接的に工務店さんから回答を頂いているほうが多かった状況です。
工務店さんは融資に関して、融資の直接的な橋渡しをしていたコンサルさんとのやり取りに重きを置いていた感じです。
工務店さんとお付き合いし始める時に『しっかりとしたFPさんがサポートしてくれる』と説明を頂いていたので、実際、打ち合わせに同席しないFPさんに違和感を抱いた時に工務店さんに対して数回『え、来ないの？』としか言えなかった自身に甘さを実感しております。
甘いというか・・人任せというか・・もはや、世間知らずですね。

さて、ではこれからどうするか？という事を考えてみたいと思います。
☆個信に関してですが遅延の記録で傷がなかった場合・・・
妻は勤続三年目の昨年から所得税を支払っているような状況ですが合算者として大丈夫なんですか？
ちなみに大変お恥ずかしい限りなのですがこのような状況下で本日、
妻から『DCMXの2013円・・通帳に入れるの忘れてた・・』との報告あり
妻の携帯使用料なのですがもはやブラックジョークにもなりませんね。
通説ならば・・・この時点で進路も分岐点も岐路も絶たれた感じです。

まぁ・・このような状況ですがポジティブに考えて夫婦お互いの個信に傷がなかったと想定すれば
フラット35sの再申し込みは可能ということになりますね？

ちなみに『フラット35Sの優遇金利に惹かれて始まったような計画』にはプラス要素がありまして
長期優良住宅にかかる助成金(100万)目当ての計画でもありました。
そもそもこの工務店さん曰く、『これからは長期優良住宅の基準をクリアした家作りしかしません。どうせなら申請手数料を引いても70万は助成された形となります。フラット35sとあわせて進めましょう』との提案があった背景があります。
さらに、皆様にしてみれば夢物語的なマイホーム計画の裏には
現在の家賃負担額と光熱費の予想差額とで計８万円に相当するといったバックボーンがありました。
おおよそ、月の支払い計画に充当できるという期待値。
(光熱費の積算はこの工務店さんで建てられた物件で家族構成・生活形態の類似世帯２２世帯の実績からの予想数値)

しかしながら、この助成金の制度、昨年末に新規？延長措置で延命してますが頼りない政局で今後どうなるかは業界予想の範疇。
もし、この助成制度がなくなれば後にまた痛みを伴う家計。
あがり始めたフラット３５sの基準金利
金利確定も数ヵ月後確定・・・昨年九月の低利時には浮かれてました。
薄々感じていましたが皆様が仰られるとおりの綱渡り的な計画だったと反省しています。

ならば今、しっかりと反省してとるべき行動は？

(1)個人信用情報申請手続き
(2)自動車ローン(地銀)　１５万(H23/8完済予定)を今週ソッコー完済。
(3)身辺整理・・・クレジットカードを最小枚数に減らす。
(4)個人信用情報把握
(5)夫婦共々個信傷無しならばフラット３５sに再挑戦
(6)自身の個信傷ありならば別の融資先を模索

・・・これだと・・・・必然的に初志から大幅に反するような・・・・
いや、個信把握後に『フラット３５s落選フラッグ』を素直に掲げて銀行さんを回ってみます。

そして、身に余る事情となるなら諦めます。

うーん・・・
一番上の子は娘でしてあと何年一緒に住めるのか？と考えれば今、無理してでも『友達を呼べるマイホーム』に住まわせてあげたい・・と思うのですが、
それによって、進路や未来に対して悪影響を与えては本末転倒。

家どころか、嫁に出せないダメオヤジにまでは降格したくないので別の事柄で幸せを感じさせる努力をしたいと思います。

最後に文中に『初志』ありますが、これは
実は未来の学費として現時点地銀に５８０万の預金があります。学資保険とあわせれば順次地元国立大苦学限定にになりますが入れることが可能です。これに手をつけるよな買い物はしないという大原則でマイホームの購入を検討しておりました。
もしもを考えると子供多いと現金無くせないんです。
だから個信で落ちるなんて考えてもみませんでした・・の図なんです。

次回、書き込むときは・・『合格報告』したいものです。

人生の落伍者の刻印は嫌だぁーー！！

回答No.1

yasuto07

フラット３５は、よくわかりませんが、別の銀行で、銀行の保証人を利用することを前提に、融資の話をきいてみたら。銀行の代理保障をつかえば、最低でも、３０万円位とられますが、その辺で、審査も甘くなるのでは。

でも、自己資金なしで家を建てることに無謀と、判断されても仕方ないのででは。

通常は、頭金とか、数百万円所持しているはずなのに、なぜ、自己資金がないのですか？。

子供も４人いるし、その辺、怪しまれたのではないでしょうか？。

お礼

yasuto07　様

早速のアドバイス、ありがとうございます。
仰るとおり、
自己資金無しで子供4人いて私自身も無理な計画と思っていました。

『夢のマイホーム』という言葉が身にしみます。

今、書き込みながら巡らせる想いとしては

妻にも申し訳がないという気持ちはもとより

期待させてしまった子供達になんて伝えようか・・・と。

リトライしようという気力も薄れている自身に歯がゆさを感じます。

父ちゃん・・・・もう一分張り出来るかな。