フラット35にて住宅ローンの審査を申し込みました。現在返答待ちです

質問

フラット35にて住宅ローンの審査を申し込みました。現在返答待ちです
・建替え２０００万（土地あり、自分名義、ローン等なし）
・頭金400万
・自営業　過去３期黒字　年収500万　３３歳
・クレジットカードで過去数回３０日程度延滞あり、引き落とし口座の通帳、カード紛失の為カード会社に相談した所新たな口座の記入用紙を送ると言われました
しかし半年後ぐらいに送られて来たので無視してます、それ以降延滞の電話も無視してます
半年ほど前に強制退会をされました
現在は、返済済みです　借金、ローン等はないです

住宅ローンでwebで調べると、CICなどに照会してから審査が決まるとの事なので、このクレジットカードがどのぐらい悪影響なのか心配です。

後今回が無理の場合、頭金を2000万（ローン額と同額を口座に入れる）を入れれば審査緩くなるものなのでしょうか？
このお金は会社のお金なので見せ金としかなりませんが
詳しい方おりましたらよろしくお願いします。

回答No.1

Domenica

> それ以降延滞の電話も無視してます
という点が引っかかったのですが、これは「支払い・返済をしていない分がある」ということでしょうか？
でも、強制にしろ何にしろ、「退会」になっているのならば、債務はなくなっていると思うので、「貸倒」扱いで処理されたのか…。

そのクレジットカードの発行・管理をしている会社が加盟している『個人信用情報機関』と、そこに、どのように情報が登録されているかがネックになるかもしれません。

フラット35でしたら、「ＣＩＣ」はいいんですよ。
住宅金融支援機構は、「ＣＩＣ」には加盟していませんから。
そして、クレジットカード会社は、一般的に「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」には加盟していませんから、ネックとなるのは「日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）」ですね。

> 住宅ローンでwebで調べると、CICなどに照会してから審査が決まる
民間金融機関の「住宅ローン」の場合は、「住宅ローン」を借りる際に、たいてい「金融機関が指定する保証会社の保証」を利用します。
「ＣＩＣ」は、その保証会社が加盟しているんですよ。
（銀行は、「ＫＳＣのみ」か「ＫＳＣとＪＩＣＣ」、保証会社は「ＣＩＣのみ」か「ＣＩＣとＪＩＣＣ」ということが多いです。そして、クレジットカード会社は、「ＣＩＣのみ」、「ＪＩＣＣのみ」、「ＣＩＣとＪＩＣＣ」のどれかです。）

対して、フラット35の最終的な判断は、住宅金融支援機構がしますので、「ＣＩＣ」は関係ないんですよ。

「ご質問文のとおり」の状況が、「ＪＩＣＣ」に登録されていれば、相当の悪影響です。

はっきり申し上げれば、「落ちないほうが不思議」です。

> 今回が無理の場合、頭金を2000万（ローン額と同額を口座に入れる）を入れれば審査緩くなるものなのでしょうか？
ないです。
自己資金の多寡は、「返済能力」に影響しませんし（「返済能力」は、実際に借りる額から判断しますから）、「返済能力」があっても、「信用情報」が悪ければＮＧです。

すべてが、「それぞれにおいて」基準を満たしていなければ、ＮＧになるんです。
Ａが基準を満たしていなくとも、Ｂが基準より大幅によければ、Ａのマイナスをカヴァーしてくれる…ということはないです。フラット35においては。
民間金融機関の「住宅ローン」ならば、話は別ですが。

そして、審査結果は、一定期間、住宅金融支援機構に登録されていますから、過去の申込みが「何が原因でＮＧとなったのか」は、バレバレです。

ただ、時々、サービスで「フラット35の事前審査・仮審査」を行っている金融機関等もありますので（フラット35の段階に、事前審査や仮審査は存在しません）、その段階でＮＧとなってくれていれば、情報が住宅金融支援機構に行かないので、『個人信用情報機関』の情報がきれいになってから申し込めば、大丈夫かもしれません。

半年前の強制退会の情報が、『個人信用情報機関』に残っていれば、あと４年半ですね。
社内処理だけで、『個人信用情報機関』に登録されていなければ、今回の申込みでも大丈夫かもしれませんが。

あ、「フラット35の事前審査・仮審査」でＯＫになっても、油断できませんよ。
先ほども書きましたとおり、最終的な判断は、住宅金融支援機構が行いますので。
窓口金融機関も、住宅金融支援機構に書類を送った後は、住宅金融支援機構からの回答を「待つ」しかないんです。

> このお金は会社のお金なので見せ金としかなりませんが
「見せ金」は、「見せ金」って分かるんですよね～。
どうして、こんな見え透いたことをするのかなぁ…というくらい、分かりやすいんですけれど、分からないと思ってそうされるんでしょうか？
私が住宅ローン審査を担当していた頃にも、何件かありましたが（たいてい自営業の方なんですよね）、不思議で仕方がなかったです。
それが、後でお話をうかがったら、殆どの方が、不動産業者やハウスメーカーにそうするように薦められた…という話でしたから、「不動産業者やハウスメーカーの間で、何か変な情報が回っているんじゃないか」と、同僚と話していたものです。