住宅ローンについて

質問

現在夫名義で車のローンが残７６万円あり、何度か返済に遅れた事があります。
他では私(妻)名義のローンが１００万ほどあります。

夫の年収が３００万　私も働いていて２００万
子供が二人です
今住んでいるアパートの家賃が５万８千円で
中古物件７００万くらいの家を購入したいと思っています
自己資金は今のところ０です

出来れば１５年くらいで返済したいと考えていますが
銀行の住宅ローンを利用するのは無理でしょうか？

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 現在夫名義で車のローンが残７６万円あり、何度か返済に遅れた事があります。
この車のローンの借入先が銀行等であれば、その銀行等から住宅ローンを借りることはまず不可能です。
そうでなければ、「何度か返済に遅れた事」が『個人信用情報機関』にどのように登録されているか…も、住宅ローンの審査に影響します。

> 中古物件７００万くらいの家を購入したいと思っています
仮に、中古物件の仲介手数料、売買契約にかかる諸費用、住宅取得の登記にかかる費用などの「住宅取得にかかる諸費用」が、７００万円に含まれているとすると、その「土地・建物」の『価格』は、せいぜい６００～６５０万円ということになるでしょう。
銀行等がそれぞれの基準で算出する『担保価値』としては、５００万円程度ということもありえます。

さらに、「住宅ローンを利用して住宅を取得する」という場合には、「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」というものも発生してきますので、一般的には【諸費用込み７００万円で売りに出されている土地・建物を、住宅ローンを利用して入手するには、７５０～８００万円程度は必要になる】と思ってください。

ですから、
> 自己資金は今のところ０です
というのならば、「諸費用」を含めて８００万円借りなければならないかもしれないんです。
要するに『担保価値』が５００万円しかないかもしれない土地・建物を担保にして、８００万円くらい借りることになってしまうんです。
もし、何らかの理由で返済が難しくなった時、土地・建物を処分して住宅ローンを返済しようとしても、「足りない」という可能性がある訳なんです。

このようなことが想定されるので、住宅ローンのアドヴァイスとして、「物件価格の２割程度は自己資金での準備が必要」と言われているんですよ。

返済能力に関しては、
> 夫の年収が３００万　私も働いていて２００万
とのことですから、お二人で『連帯債務』という形でもいいですし、ご主人が債務者となりご質問者さまが「収入合算者」として『連帯保証人』となる形でもいいので、「二人合わせて５００万円の年収がある」として審査することはできます。

ただし、
> 現在夫名義で車のローンが残７６万円あり
> 他では私(妻)名義のローンが１００万ほどあります。
とのことですから、このローンの「年間の返済額」も「返済能力」の審査に加えなければなりません。
車のローンはおそらく「証書貸付」という方法を取っているでしょうから、「毎月何円返済していて、ボーナスの時には何円返済しているから、年間では何円返済していることになる。」ということは正確な数字が出ると思います。
ですが、ご質問者さまのローンが、どのようなものか分かりません。
もし、「カードローン」のような「極度貸し」（一定の枠が設定されていて、その範囲内ならば何度でも返しては借りてが可能なもの）であれば、その『極度額』を「年間返済額」として審査することもありますので。

> 今住んでいるアパートの家賃が５万８千円
ならば、住宅ローンの毎月の返済額が45,000円程度までに抑えられれば、実際の返済もさほど無理がないと思います（住宅を所有することによって必要となってくる「お金」の関係があり、住宅ローンの返済額は、現在の家賃の８割程度までとすべきなので）。
ただし、「ボーナス返済なし」「全期間固定金利」で考えますので、800万円のお借り入れならば、20年返済になると思います。

仮に
> 他では私(妻)名義のローンが１００万ほどあります。
これが極度額100万円だとしても、お二人の収入を合算して「年収500万円」と考えれば、返済能力の点では、ギリギリ審査に通るとは思います。

ただ、問題は、最初に書いた
> 現在夫名義で車のローンが残７６万円あり、何度か返済に遅れた事があります。
に関する『個人信用情報機関』の登録情報と、銀行がその「中古物件」に対して、どの程度の『担保価値』があると見るか…によって、審査結果は異なってくると思います。
新築ならば物件販売価格の100～110％の融資もあるのですが、対象が中古物件ですと、100％融資はしない…という銀行もありますので。

お礼

沢山の細かいアドバイスありがとうございます！
アドバイスを参考に…
車の返済も来年の秋には終わりますので、それまでに少しずつでも
自己資金を貯めたいと思います！
住宅ローンともなれば長い年数ですし、中古はあちこちガタがくるのも早いでしょうから
他にも色々とお金もかかってくることも予測して
もう少し足元を固めてから行動に移そうかと思います！

的確なアドバイスありがとうございました！！

回答No.1

kadakun1

無理だと思います。
諸条件があるでしょうからね。
勤続5年以上とか、現在の住居に3年以上とか・・・・
一番の問題はローンですね。ご主人の名義で組むなら、ローンの完済が前提です。
自己資金が０と言う事ですので、これをクリアーにしないと、まず無理でしょう。

私など、何年も借入してない銀行のカードローンの解約さえ言われましたからｗ（すでにカードの存在すら忘れてた）

お礼

そうですかぁ。。
新築物件とか２０００万３０００万の家というわけでもないからなぁ
と思ったけど
やっぱり住宅ローンは難しいですねぇ。。
ありがとうございました。

補足

ちなみに勤続年数は８年で、現在の居住には４年目になります。