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住宅ローンについて
下記の内容で住宅ローン審査が通るかお聞かせください。 住宅物件：中古マンション 1980万円 年収：約360万円 初期費用：500万円用意し200万円を諸費用、300万円を頭金にする予定 年齢：28 妻（外国人）の年収：約150万円（アルバイト） 妻の年齢：32 他の住宅、車ローンはなし。 現在クレジットカード（1枚）のキャッシングの返済が残30万円。 消費者金融（1社）からの借り入れが残30万円。 以前２、３社から借り入れがありましたが、上記以外は完済しております。 以上の条件で審査が通るのでしょうか？ もちろん行ってみないと分からないと思いますが、一般的にはどうでしょうか？ ローン審査で有利になるのであれば、妻との共同名義でも構いません。 また、ローン審査は物件購入前でもできるのでしょうか？ 物件を購入契約した後でローン審査が通らないと非常にこまるのですが。
- shengqiang
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＃１の元業者営業です ＞頭金を300万円ではなく200万円にして先に消費者金融等への返済を済ませるとどうでしょうか？ これは「絶対条件」です。 ただし、完済しても「借入履歴」は残ってますので、必ず「完済証明書」を取り寄せてください。 ＞やはり不動産業者は契約したいために、甘く見ているのでしょうか？ いや単純に消費者金融での借り入れを知らないからでしょう。 知っていたら即座に「お帰りはあちら」となったでしょうね。 ところで、余計なお世話ですが当初用意する５００万はどのように用意されるのでしょうか。 矛盾してるでしょう？現金で持っているのなら何故消費者金融で借りているのか。 まさか「他で借りて」なんて事はないですよね？ いや、実際いたんです。そんな人が。 それが発覚した時は椅子から転げ落ちそうになりましたが。（笑） まぁ、兎にも角にも「借金は早く返す事」です。 あらゆる借入の中で「住宅ローン」が一番金利が低く「消費者金融・キャッシング」が一番金利が高いのですから。 どっちがいいか分りますよね？
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- lpfp
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結論から言うと、借り入れできなくはありません。 少なくとも過去に延滞等の事故が無かった場合に限りますが。 また、奥様がアルバイトという事ですが、内容によっては収入合算も出来ない事はありません。（後述します） こういった案件は、不動産仲介会社の営業担当レベルでは難しい案件かもしれません。 まず、金融機関が最初に確認するのは、個人信用情報です。いくつかの機関に照会し、申込人の信用情報を確認します。 通常は、この時点で一定の線引きをします。 仮に残債が残っていたとしても、銀行の他の借り入れや信販系のローンならば事前に申し出ればＯＫの場合が多いです。 カードローンや消費者金融系の借り入れがある場合は、ほぼＮＧなので まずは完済することを前提に考えます。 「自己資金500万円のうち200万円は諸費用に、300万円は頭金」と書いてありますが、まずはこちらで既存の借り入れを完済してください。 その後1ヶ月ほど経過してから個人信用状況を紹介し、完済という情報に変わっているのを確認してから、事前審査を申し込みます。契約前でも事前審査という形で審査が出来ます。仮に物件が決まっていなくても担保評価なしで審査をしてもらえる銀行はいくつもあります。 あくまでも、事前審査の主旨は、個人信用情報と属性の審査という捉え方でよいかと思いますので、この段階で謝絶（ＮＧ）が出た場合は諦めた方が良いかもしれません。 銀行（保障会社）の審査は「個人信用」「属性」「返済比率」「担保評価」など複数の要素の総合的な判断によります。 仮に年収が低くても、お勤め先が安定している場合は評価があがりますし、年収が多くても自営だったり、先行き不透明な財務状況の会社の倍は評価が下がります。また、個人の借り入れがあった場合でも、自己資金やその他の不動産などの資産があればカバーできる場合もあります。 また、奥様の収入はアルバイトですと銀行的には収入として見れませんが、源泉徴収である事、住民税を課税されている事などの条件が当てはまれば契約社員として申し込める場合があります（あくまでもグレーな方法ですが） 要するに定期的な収入が今後もある、と銀行が判断すれば収入として合算できるという事です。 外国人であっても、婚姻していれば問題ありません。 契約前にこのような方法で事前審査を行ってみて下さい。
お礼
回答有難うございます。 いずれにせよ借金を返済すれば可能性がありそうなので、その方向で進めたいと思います。 いろいろと参考になりました。 有難うございました。
元業者営業です 気休めを言っても仕方が有りませんので・・・ ＞現在クレジットカード（1枚）のキャッシングの返済が残30万円。 ＞消費者金融（1社）からの借り入れが残30万円。 論外です。ぶっちゃけ「門前払い」ですね。 額の問題ではありません。「消費者金融での借り入れが有る」という事実がＮＧなんです。 ＞行ってみないと分からないと思いますが、 いや、分ります。残念ながら「まともな金融機関」では借り入れはできません。 ＞妻との共同名義でも構いません。 アルバイトのでは「有利・不利」はありません。 ＞また、ローン審査は物件購入前でもできるのでしょうか？ ＞物件を購入契約した後でローン審査が通らないと非常にこまるのですが。 今回はダメですが、次回の為に。 結論から言うと物件購入前でも審査できます。 ただし、あくまで「仮審査」。 本申し込みは契約後です。本申し込みには売買契約書等が必要なので。 なお、不動産売買契約書には所謂「ローン条項」が入るのが一般的です。って言うか「当然」。 これは契約後ある一定の期間内にローンが通らなかった場合、契約自体が「白紙」となり「初めから無かった事」になります。 その際、既に支払っている「頭金」も返還されます。 ただし、契約書に貼付した印紙は戻って来ません。 住宅ローンの審査は以下の条件をクリアーしなければ原則通りません。 ●勤続３年以上。自営業者は過去３期黒字決算 ●返済比率３０％以内 ●消費者金融借入・カードキャッシング無し ●対象物件の担保評価以内の借入額 今後の御参考になさってください。
お礼
非常に貴重なご意見有難うございました。 度々の質問になりますが、頭金を300万円ではなく200万円にして先に消費者金融等への返済を済ませるとどうでしょうか？
補足
すみません。 お礼の補足として。 審査の条件に勤続3年以上とありますが、私は現在1年2ヶ月ほどです。 それまではアルバイトをいくつかやってましたが、やっと正社員になることができ現在仕事も順調です。 担当した不動産業者によると勤続年数がやや足りないけど大丈夫でしょうと言われました。（この時は購入する気があまりなかったので、借り入れのことは言ってませんでした。） やはり不動産業者は契約したいために、甘く見ているのでしょうか？
お礼
回答有難うございます。 500万は自己資産ですが、親に預けている分です。 できればそれを使わずに来年9,10月ごろまでに借金返済してからの購入を考えていたのですが、条件にピッタリの物件があったため少しでも早く契約したいと思いました。「他で借りて・・・」までは行ってないので不幸中の幸いでしょうか。 いずれにせよ借金を返済すれば可能性がありそうなので、その方向で進めたいと思います。 いろいろと参考になりました。 有難うございました。