住宅ローン・諸費用ローン審査について

質問

はじめまして。先日、建築条件付土地・建物新築物件購入のため、
三井住友で仮審査を受けたところ（諸費用込）物件の１００％分しか融資が出来ないとの回答のため、個信情報を調べた結果、以前より妻が内緒で私名義でカード会社数社でキャッシング（２００万）をしていたことが発覚。頭金でキャッシングの残債、自動車ローンを返済・解約し、
りそなで再度、住宅・諸費用ローンの審査を受けたところ、これもまた
物件のみの融資との回答。
融資内容：当方４１歳・妻・子供二人、転職１年１１ヶ月（引き抜き）
年収８１０万（妻、パート８０万）　土地３３２０万、建物１８８０
諸費用２５０万、兵庫在住

どなたか諸費用または、１１０％融資をしていただける銀行・信金を
教えていただけないでしょうか？宜しくお願いします。

回答No.5

Lescault

こんにちは。昨今金利の上昇傾向等と相まって、住宅ローンの融資審査も厳しくなってきた感じですね。
さてさて審査の件ですが、う～んどうでしょう、奥様のキャッシングの件を別にしてもかなり厳しい線だったのではないかと推測しました。
他の方の質問への回答にも記載しましたが、昨今の住宅ローンでは収入に占める支払いの限度をの安全圏を15～25%程度、30%が上限と見ている金融機関が多いようです。wahaha91さんのケースでざっと試算してみました。

条件返済期間35年：金利は3%固定：元利均等返済です。これで借入額を5450万円（物件・土地・諸経費の合計）で計算すると、月々の支払額が20万9743円と出ました。収入（wahaha91さんの収入のみですが）に占める返済比率は約32%となり、これではどこの金融機関でもアウトかと思われます。

手っ取り早い対応策としては、物件の内容を落として融資希望額を減らす（返済負担率を低くする）。少し余裕を見るのであれば地道に頭金を貯める等の方策しかないように思えます。
ただ、少し毛色の変わった住宅ローンとしてGEマネーの住宅ローンがあります。こちらが派遣・契約社員の方でも条件が合えば融資を受けられます。少し利率が高いかもしれませんが、今どうしてもというのであれば当たってみてはいかがでしょうか？

お役に立てば幸いです。

参考URL：

http://gemoney.jp/index.asp

回答No.4

butt

『融資可能枠及び個信情報で金融機関の印象も悪いのではと心配しています。』とありますが私の経験上問題はないと思います。年収７９０万でキャッシングで１００万、車のローンが２５０万程ありましたが住宅ローンを組む前に一括返済致しました。住宅ローンは３５００万で私の場合諸費用は現金で払いましたが問題なく審査は通りました。
延滞さえしていなければ金融機関の審査（信用）に問題はないと思います。住宅ローンの場合諸費用はローン外になる金融機関が多いようそこが引っかかっているものと思われます。。ただ探せば諸経費（税金・保険料等）にもご融資可能な金融機関は見つかると思いますので頑張って探してみてください。

お礼

ご回答有難うございます。
金融機関を探す間、少しでも諸費用を貯蓄しようと思います。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

私が住んでいる地域の『労働金庫』では、「担保評価額（100％）＋1,000万円まで」融資が受けられるんですけれど、『近畿ろうきん』は、諸費用を住宅ローンに組み込む事はできないようですね（ＨＰみてきました）。
ただ、三井住友銀行とりそなの状況をご質問文から見る限り、ご質問者さまの状況では物件価格が『与信枠』の上限のような気がします。

キャッシングの残債があるようですし、金利や返済期間を甘く設定して審査しても、5,450万円の借り入れでは、返済負担率が基準ギリギリになりますから…。（普通に審査すれば、金利を一番低い変動金利型の優遇パターンで設定しても、返済期間の関係で返済負担率が50％以上に跳ね上がります。）
キャッシングの利用の仕方も審査に影響すると思いますし（支払遅延、延滞などの返済状況だけでなく、『借り方』も影響しますよ）、残念ながらどの銀行・信金でも厳しいと思います。

お礼

ご回答及び労金の件、お知らせいただき有難うございました。
残債は、２～３ヶ月で完済する予定です。地道に金融機関を探す間に少しでも頭金を貯蓄しようと思います。

回答No.2

name9999

余計なお世話かもしれませんが。

それだけの年収＋奥様のパート収入があるにもかかわらず、200万もキャッシングしてしまうような金銭感覚の奥様（しかもそれをご主人に相談もせず）で、住宅ローンなんて払っていけるんでしょうか・・・
しかもそれだけの年収があるのに今までそれしか貯蓄がなく、その上キャッシング・・・
お子様もこれからお金がかかりそうですし、奥様も金銭感覚が怖いし、そんな大きなローンを110％などで・・・例え審査に通っても支払が厳しくないですか？？

補足

回答ありがとうございます。
キャッシングの理由も贅沢をしていたのではなく、親に一時的に都合を
つけていたものが嵩んでいた様です。ローンの支払いに関しては、
私の本年度給与が９００万以上を見込んでいるため、支払い自体、あまり負担には、感じておりません。今までの貯蓄を残債に充てたため諸費用が欠損した状況です。

回答No.1

manno1966

通常の対応では無理です。諸経費ローン等の商品を利用するのが妥当。

> 物件の１００％分しか融資が出来ない
現在のスタンダードとなっている対応です。

補足

早々に回答いただき、有難うございます。
諸経費ローンを利用すれば融資可能な範囲でしょうか？
何分、妻が内緒でしていたキャッシング（私名義）の残債が１００万
残っており（遅延等なし）、融資可能枠及び個信情報で金融機関の
印象も悪いのではと心配しています。土地仲介の不動産業者も地場の業者であまり金融機関とのつながりは、無いようで独自に探しているため
苦労をしています。