事故歴がある際の住宅ローン審査

質問

住宅ローンの審査についての質問です。

過去に事故歴があったら審査は通らないというのは分かるのですが
それがどれくらいで消えるのか教えていただければと思い、質問させていただきます。

主人が結婚前に消費者金融で借金をしてたらしく結婚後に数社発覚。
ほとんどは一括返済したのですが
１社だけ１年かけて返済しました。
（それ以降３年は借り入れはしてません）

それが消えるまでに５～１０年とのことですが、返済してから５年～１０年ってことでしょうか？

事情があり、早めに家を建てないといけなくなったのですが・・
（今住んでるのは、祖母の家だったのですが、あまりの老朽化にリフォームでも新築を建てるくらいの金額がかかるので）

主人は労金だったら借り入れできるんじゃない？とのんきなことを言ってますが、
今は、審査に通らないのが目に見えるので
その時期が来るまで何とか近くの大工さんにちょっとづつ補修をしていただこうかと思ってるのです。
（まずは早急に雨漏り・床の抜けを直してもらう予定です）
ただ、家をいずれ建てるのに、補修にいつまでもお金をかけるのがもったいないので
大体の目処が分かれば・・・と。

年齢３４歳
勤続年数１５年
年収６００万円

借り入れは１２００万円ほど（頭金３００万円）を考えてます。

よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

複数（多数）の消費者金融業者からの借り入れがあった訳ですね。

> （家に電話が何度もあった金融機関もあります）
> この時点で、延滞をしてると考えて間違いはないでしょう。
一般的な金融機関ならば、「このままでは『延滞』になってしまうから、そうなる前に返済が遅れている分を返してください。」という連絡を差し上げることもありますので、「返済の遅れ（＝支払遅延）」はともかく、『個人信用情報機関』へ『延滞』の登録までされているかは分かりません。

> （借り入れの状況を見れる機関があるのは知ってますが本人じゃないとダメらしく、自分やご両親が何度言っても本人は動く気がありません）
はい、＃２で回答を差し上げたとおりです。
それを『個人信用情報機関』というのです。

> その都度一括返済をしてきました。
> （それが数社）
> 最後の１件も消費者金融で、ここだけは返しても融資の枠（限度額３０万円で１０万円返したら普通はまた１０万円借りられる、という枠）が０円のままだったので相当な延滞をしてたんだろうと推測されます
返済、完済をしても、「解約」をしていなければ、「契約継続中」になりますから、『個人信用情報機関』の情報は、「いつまで経っても消えません」。

> この履歴はずっと残るものでしょうか？
> もしかすると、今も内緒で消費者金融で借り入れしてるかもしれません。
> そうすると、これから先も何年も住宅ローンは組めませんよね・・・。
「利用していた」という履歴は、「契約が終了した日」から５年間保有されます。
＃１さんが仰るような「何年もズレる」ということは、滅多にあることではないのですが、数週間～数か月のズレはあります。
加盟会員によっては、２か月分くらいをまとめて処理する…というところもあるようなので（真っ当な金融機関ならば、比較的「すぐ」なんですけれどね）。

私も、ご質問者さまのお宅は「返済自体はやっていけると思」います。
ですが、ご懸念のとおり「住宅ローンを借りることが出来るか」の段階で、まず「高い」壁があると思います。
ご主人は「労金だったら借り入れできるんじゃない？」と仰っているとのことですので、『ダメもと』で労金へ申し込みをされてみるとよろしいでしょう。
労金でダメならば、ご主人も少し「考え」られるのではないでしょうか。
もしかしたら、労金（およびその保証会社）では、消費者金融会社の利用履歴は把握できないかもしれませんし、利用履歴だけなら「気にしない」かもしれませんので（『延滞』になっていなければ、把握できない可能性がないとも言えないので）。

ただ、
> 「小遣いが足りなくなった」→「じゃ、簡単に借りれて家族にバレにくい消費者金融で借りよう」という、たった数万円のことで一生家が建たないかも・・・。
この可能性は、否定できません。
こちらのサイトでも、何度も「消費者金融の利用履歴以外に、住宅ローンの審査でＮＧになった理由が思い当たらない。でも、利用していたときも１度も返済に遅れたことはないし、完済・解約しているのに。ただ、住宅ローンを利用しようと思ったので、解約したばかりだけれど。」というご質問（および、差し上げた回答に対する補足）をお見かけしますので。

> （家を建てるおおよその金額はおっしゃるとおり、解体費用などは含まれてません。
> それと家も友人に見積もっていただいたんですが、かなり小さい家なので（２ＬＤＫ）かなりお安いんです）
う～ん…。
２ＬＤＫでも、延べ床面積は「それなりに」ありますよね？
そうでないと、「住宅ローン」の基準に適合しないこともありますので。
あと、ご友人は「個人」ではありませんよね？
その見積もりに関しては、複数の人間が「承認」していますよね？
場合によっては、その見積もりを正当なものとは認めない場合もありますので、別の業者にも見積もりをして貰った方がよろしいかと思います。
今は、「建築業者」についても、かなり厳しく見ていますので…。
（労金は、ネット上などで「住宅ローンの審査が甘い」と流れたので、申し込みがかなり増えているらしいんです。その結果、以前より厳しくなったようですよ。）

お礼

本当に詳しい説明をありがとうございました。

完済＝解約と勘違いしてました。
もしかしたら、そのまま契約として残ってるのも何社かあるかもしれません・・・。
（ほとんどは契約書を返していただいてるので、たぶん解約になってるとは思うのですが・・・見逃してるところもあるかもしれません）
主人に確認して、見落としがあるようだったら今すぐに解約するように促してみますね。

今すぐ家を建てるのは無理かもしれませんが
頂いたアドバイスを参考にして、いつかは家を建てられるようにがんばりたいと思います。

本当にありがとうございました。

回答No.2

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

『金融事故の履歴』については、
(1)債権者に残されるもの
(2)債権者が加盟している『個人信用情報機関』に登録されるもの
の２つがあります。

(1)については、半永久的に残ると思っていただいていいです。
ですから、「一度事故を起こした金融機関、クレジット会社、信販会社、消費者金融業者などは、生涯利用することが難しい」と思っていただいていいです。

住宅ローン等で、広く使われる『事故歴』は、(2)になります。
これは、『個人信用情報機関』に加盟することによって、他の加盟会員が『個人信用情報機関』に登録した『金融事故の情報』を、把握することができ、それを『融資等の審査』における『信用度』の判断に役立てます。

> 主人が結婚前に消費者金融で借金をしてたらしく結婚後に数社発覚。
ほとんどは一括返済したのですが１社だけ１年かけて返済しました。（それ以降３年は借り入れはしてません）
この文章からしますと、４年前に数社を完済、３年前に残っていた１社も完済…ということでしょうか？
１年も「１２か月」ありますので、できれば、そのあたりを正確に教えていただきたいのですが。
それと、利用していた消費者金融業者の全てについて、それぞれが加盟している『個人信用情報機関』がどこかということと、消費者金融業者を利用していた時の返済状況（完済から遡ること５年以上の履歴）も分からないと、正確な情報をお伝えできません。
それを調べる一番手っ取り早い方法は、現在日本に５つある『個人信用情報機関』の全てで、「本人情報の開示」をして、登録内容を確認することです。
ご参考までに『個人信用情報機関』のウェブサイトのＵＲＬを載せておきます。
そちらに「本人情報の開示」の方法も掲載されていますし、「どのような情報がどれだけの期間登録されているのか」ということも掲載されています。
なお、「本人情報の開示」は、手続きは本人以外でもできないことはありませんが、「開示結果」は本人にしか受け取れませんので、必ずご主人本人が動かなければなりません。

・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

・ＣＩＣ
　http://www.cic.co.jp/

・ＣＣＢ
　http://www.ccbinc.co.jp/

・全国信用情報センター連合会（全情連）
　http://www.fcbj.jp/

・テラネット
　http://www.teranet-corp.co.jp/

> それが消えるまでに５～１０年とのことですが、返済してから５年～１０年ってことでしょうか？
ご質問文には、「事故」の情報が書かれていません。
消費者金融から借りていたことがある＝事故　ではありませんよ？
そして「事故の種類」と「それに至った経緯」によって、『個人信用情報機関』から「事故に関する履歴」が消える期間は違うんです。
最長は「『事故』が『決定されてから』１０年」です。

> 主人は労金だったら借り入れできるんじゃない？とのんきなことを言ってますが、今は、審査に通らないのが目に見えるので
「審査に通らないのが目に見えている」理由が分からないので何とも言えませんが、「ろうきん」でも、「ろうきん」と「保証会社」それぞれが『個人信用情報機関』に加盟していますので、『金融事故の履歴』が『個人信用情報機関』に登録されていれば、例え労働組合に加盟している人でも、審査に通るのは難しいと思います。
また、「ろうきん」やその「保証会社」が、「消費者金融からの借り入れ」について厳しい基準を持っていて、「ご利用になっていた消費者金融業者が加盟している『個人信用情報機関』」と「ろうきんやその保証会社が加盟している『個人信用情報機関』」に共通のところがあり、そこに「消費者金融業者の利用履歴」が残っていれば、それだけでもＮＧとなる可能性はあります。

> 年齢３４歳
> 勤続年数１５年
> 年収６００万円
> 借り入れは１２００万円ほど（頭金３００万円）を考えてます。
「頭金」というのは、建築業者等にお金の支払いをする時の「方法」になりますので、住宅ローンとは何ら関係しません。
おそらくは、家を建てるのに拠出できる『自己資金（＝手持金）』のことだと思います。
手持金300万円＋住宅ローン借り入れ1,200万円＝1,500万円
と見積もっていらっしゃるようですが、まさか「新しい住宅を建てる」のに必要な額だけで1,500万円ではないですよね？
既存住宅の除却費や資材の処分費用、新たな住宅を手に入れた際の税金、登記にかかる費用、住宅ローンを借りるのに必要な諸費用も計上されていますよね？
（現在は、資材の処分費用が高いので、「新しい住宅を建てる」のに必要な費用だけなら、1,000万円程度でしょうか？）

年収が600万円で、他に借り入れもなく、クレジットカードの保有枚数も数枚…ということでしたら、「借入額：1,200万円、返済期間：25年、金利：3.20％、元利均等返済、ボーナス返済なし」という条件でも、「返済能力」の点では充分に審査に通るレベルです。
この条件での毎月の返済額は、58,000円程度ですから、実際の返済もさほど無理がないのではないかと思います。

「事故」とおっしゃっている、その詳細が分からないので、それ以上は何とも言えませんが。

お礼

ありがとうございます。
主人の借金はほとんど消費者金融だと思います。
（一件だけ信販会社がありました）

結婚するまでにかなりの額の借金があったようで（当時はじゅうぶん払えた額だったのですが）
結婚後、（そういう事情をわたしが知らなかったもので）
お小遣いでは払えなくなり、支払いが滞って、泣きついてきて発覚。
（家に電話が何度もあった金融機関もあります）
この時点で、延滞をしてると考えて間違いはないでしょう。

その都度一括返済をしてきました。
（それが数社）

最後の１件も消費者金融で、
ここだけは返しても融資の枠（限度額３０万円で１０万円返したら普通はまた１０万円借りられる、という枠）が０円のままだったので
相当な延滞をしてたんだろうと推測されます

（借り入れの状況を見れる機関があるのは知ってますが
本人じゃないとダメらしく、
自分やご両親が何度言っても本人は動く気がありません）

＞個人信用情報機関に共通のところがあり、そこに「消費者金融業者の利用履歴」が残っていれば、それだけでもＮＧとなる可能性はあります。

この履歴はずっと残るものでしょうか？
もしかすると、今も内緒で消費者金融で借り入れしてるかもしれません。
そうすると、これから先も何年も住宅ローンは組めませんよね・・・。

返済自体はやっていけると思うんですが
（今の家賃を考えると、Domenicaさんの返済プランのほうが２万円近く安いんです）
ただ、
「小遣いが足りなくなった」→「じゃ、簡単に借りれて家族にバレにくい消費者金融で借りよう」という、たった数万円のことで一生家が建たないかも・・・。

（家を建てるおおよその金額はおっしゃるとおり、解体費用などは含まれてません。
それと家も友人に見積もっていただいたんですが、かなり小さい家なので（２ＬＤＫ）かなりお安いんです）

回答No.1

manno1966

> 返済してから５年～１０年ってことでしょうか？
貸した金融機関が、幾ら貸しているかや返済の状況を、信用情報機関に記録します。
記録は一定期間の後消されていきます。
その消えるまでの期間ですね。

何時情報を記録するかは金融機関の都合によるので、何かを行ってから登録されるまで年単位でずれることもしばしばあります。

お礼

ありがとうございます。
＞何かを行ってから登録されるまで年単位でずれる
というのがよく分からないのですが・・・
（こういう金融関係は全く疎いので。申し訳ないです）