戸建を購入するのですが、その際に自営業である

質問

戸建を購入するのですが、その際に自営業であることなどから、ローンを組むところから妻側の実家の母に
保証人になってほしいと言われました。（主人側は一円も出せない為に妻側の実家が少し援助するため。）
そして、実家を担保に入れてほしいと言われました・・・借地の物件だからということと、ローンの返済に不安があるからとのこと。（少なめに申告しているので）実家の母に実家を担保に入れて購入すると言うとどう思うでしょうか・・・
もし、私が自分の娘にそう言われたら、事情を組んでしぶしぶOKを出すと思うんですが、
実際立場になればひどいことでしょうか。
実家を担保に入れてまで不動産を購入する例は多々あるものなのでしょうか。
その物件はどうしても欲しい物件なのですが・・・母は、質問者・私の母です。
あと、 母の実家（そこそこの大きさの家）以外に、母所有の小さい戸建て
があり賃貸で人に貸しています。売ろうと見積もって１０００万もしないと言われた
家なのですが、環境や地区もいいです。そこを担保になら娘の私も気が咎めないんですが・・・
担保物件はやはり何千万以上とかローン会社が独自に評価するんですか？
ローンを組む金額は２０００万から２５００万です。そのローンに対して、どのくらいの金額の担保が必要でしょうか。

回答No.4

kita52326

通常は、購入物件を担保にしてローンを組みますが、
共有で購入する場合は共有者は連帯保証人になるように求められることが普通です。
自営業の方だと、親に保証人になってもらっているケースも少なくありませんが、
実家も追加担保に入れないとダメというケースは多くはないです。

金融機関がそこまで求めてきているのは、物件担保力について、
厳しめに評価しているということですが、
通常は購入物件に抵当権が設定できるなら、８割評価までの融資は受けられるはずです。
借地権の購入価格より実家が所有している貸家の時価の方が高いのであれば、
交渉は余地はあるように思います。

また、「保証人になってほしい」ということも言われているようですが、
「保証人」とは連帯保証人のことで、借入金の全額を保証します。
担保物件を売っても借入金が返せない場合、その他の資産や賃料・年金などからも
弁済しなければいけませんのでご注意ください。

大手企業でも２０～３０年の間には業績不振や倒産、人員整理など波がある中、
自営業の方が長期の融資を受ける場合、厳しい条件がつくこともあります。
保証の意味をきちんと理解して、判断されるようにしてください。

回答No.3

tarotaro001

今回は購入を見送ることをお勧めします。

正直、今は保証人をつけるより保証会社の保証をつける形が通常です。
今回の購入物件の担保価値が相当低い、かつ、夫の収入では危険と判断されたのですから。

どうしても保証人をつけるなら、ローンを組む夫の親に保証人になってもらうべきでしょう。
＞（主人側は一円も出せない為に妻側の実家が少し援助するため。）
こんなことはまったく関係ないですよ。
銀行にとって援助がどうとか関係ないです。返済が滞ったときに代わりに支払ってくれる人であればいいのですから。

それよりも夫はどう考えているんでしょうか？
通常なら男の立場として、嫁の親に保証人になってもらってまでローンは組まないでしょう。

ローンを組んでもし支払いが滞ったら肉親に迷惑をかけてしまうということをお忘れなく。

実際は収入がもっと多くて、本当なら支払いもぜんぜん楽ということなら、多分過小申告しているということです。
もし収入を過小申告していたのでしたら、はっきりいって脱税です。
過去に遡って修正申告して、新たに銀行に借り入れを申し込み、保証人をつけなくてもよい形に持っていくべきです。

保証人をつけるより、自分たちだけで払えるようになるまで待つべきです。

こればかりは自営業者の甘い考えがローンを組むときのネックになっています。

回答No.2

seve

#1です。
＞やはり２０００から２５００万相当の担保物件がいるということですか。あと、実家を担保に入れて購入するということは、常識はずれな行為なのでしょうか。

ここ数年の所得証明と金融機関とのお付き合いの具合（自営業なので取引は有ると思いますが）預金とか・・・。
によって差は有るでしょうが原則ローンと同程度の担保は必要でしょうね。
実家を担保にするというのは常識か非常識かは、家族の問題なので一概には
言えないでしょう。
お互い信頼関係が有ればむしろ積極的に担保に提供する親もいると思います。
親子関係が冷えていればまず無理でしょう。

＞延滞（過去に一度もありません）行為があるとその担保はすぐに持っていかれるということなんですよね・・・？

　いきなり持っていくなんてことは有りません。
　当然督促は来ますが。

　＞変な言い方をすると２５００万のローンどうこうでも、一億の物件が奪われるんでしょうか。

　そんなことはありません。
　どうしても払えなくなったときには話し合いになりますが
　例えばその2000万円の家を処分して残金に当てることもできます。
　（当然新規購入の物件も抵当権設定されています）
　その場合は貴方の住む家がなくなります。
　それでも足らない場合は最初から担保物権の家（実家）を競売にして
　ローンの残高を一括して支払えばいいのです。

　問題は土地の価格が変動することです。
　今は一億でも１０年、２０年後にはどうなっているか？。

　とにかくローンは「早め、早め」に前倒しで返済することです。
　最初はほとんど利息分を払っているだけで残金は減らないです。

回答No.1

seve

私も自営業者で現在住んでいる土地の隣に売りが出たので
銀行ローンで購入しました。
土地40坪だけでしたが現有土地、建物含め担保設定されました。

自営業者でもここ数年の所得によっては多少は違うかも知れませんが
2000-2500万のローンで担保物件が1000万ではローン組めないのでは
ないでしょうか？。

とにかく銀行って絶対に損はしないようにしますので・・。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。やはり２０００から２５００万相当の担保物件がいるということですか。あと、実家を担保に入れて購入するということは、常識はずれな行為なのでしょうか。延滞（過去に一度もありません）行為があるとその担保はすぐに持っていかれるということなんですよね・・・？普通の親ならいやがりますね？母の家は土地だけで一億近いものであるんですが、変な言い方をすると２５００万のローンどうこうでも、一億の物件が奪われるんでしょうか。ローンは普通に支払っていくので問題はないんですが、母の心配を察して深く質問しています。よろしくお願いします。