住宅ローン、大丈夫でしょうか？

質問

結婚を機に、できれば住宅の購入を検討しています。
（東京、埼玉あたりの中古一戸建て希望）
全額自己資金とはいかないので、住宅ローンが必要になります。

彼は建築関係の職人で、現在は独立し、
同業の友人たちと仕事をしています。
（まだ「会社」という形になっていません）

・３３才
・年収：４８０万（平均）
・現在、借金ナシ（車、バイクのローンもありません）
・借金経験もナシ（クレジットカードも嫌いだそうで持っていません）
・自己資金４００万程度
・使用口座は大手都市銀行（定期預金も普通預金も同じ銀行です）
・生保未加入（入籍後に加入予定）

私は正社員で仕事をしており、年収は４５０万くらいですが、
事情により退職し、再就職はできません。
（軽いパート程度はできるかもしれませんが未定です）
今後は専業主婦となる予定なので、彼一人での申請になります。
また、子供を持つことができないので、
将来的に養育費や学費はかかりません。

もちろん、できるだけ自己資金を溜めてからとは思っていますが、
現状で審査が通るのか、通るのであればどの程度の金額が可能なのかを
知りたいと思っています。

また、友人から、
「生保の死亡保障額が住宅ローン額相当あれば申請が通る」と
聞いたのですが、それは本当でしょうか？
（その友人も他の人から聞いたそうなんですが・・・）

できるだけ自分たちの現状での回答がほしかったので、
質問しました。

お解りになる方、ぜひご回答をお願い致します。

回答No.6

growuplife · ベストアンサー

生命保険の加入がなされているかどうか、は全く関係ありません。
死ぬ前提ではお金は貸してくれません。
逆に住宅ローンを組むときに加入させられます。
死亡や高度障害で働けなくなる　＝　収入が無くなる
で一番困るのは借りたほうもそうだが、貸した方。
なので、そのような場合は保険で住宅ローンがまかなわれ、残された家族には負担がなくなるようになっています。
俗説的に言う、「死んだら家がただになる」ということです。
したがって、フラット系以外はその生命保険に入れないと融資が受けられない、という事になります。
そのあたりと勘違いされているのでは無いでしょうか。
そして、その保険料は金融機関が負担します、と言うより金利の中に組み込まれています。
通常の年収から考えると３３００万程度は借り入れ可能。
ただし、自営業と言う点が懸念事項。
継続して安定した収入があるか、という点でNG
他には自己資金もあるし借金なしなら懸念材料は見当たらない。
とはいっても継続して・・・が一番大切なことですが。
確定申告でその収入を申告して納税しているという前提なら、過去３年の平均、もしくは一番低い額が借り入れ可能額を計算する元になる。
その金額を元に返済比率を計算してみる。
参考サイトの「返済比率とは何」で計算してみると分かる。
しかし、一番のポイントは何度も言うように、継続、安定　この２点。
この点を金融機関から見て納得できるように説明し、裏づけ資料を添付できれば充分可能と思います。
過去３年のみならず、収入が安定しているならそれをしっかり伝える。
客観的な資料があるなら（通帳や台帳）それも必ず添付する、等々。
金融機関によっては、査定ポイントでいくら説明してもあまり変わらないところもあるし、信金などでは細かく見てくれるところもある。
とはいえ、担当者の力量にもよるところも大きいです。
そこを最重要ポイントにして、説明すれば充分可能です。
ただし、銀行によって考え方が全く違うので、1行、2行であきらめず、複数行当たってみること。必ずあります。
後は、物件価格にもよりますが、諸費用プラス物件価格の1割が自己資金でまかなえるのなら、フラット系が一番早いかもしれません。
注意点としては、事前審査を出さないこと。その前の相談で止める。
感触がよければ、最後に絞って提出する。
でないと、信用情報を照会されるのでその数が増えれば、それだけでNGの確率が格段に高くなる。

お礼

ご回答ありがとうございます。
大変詳しい内容、助かります。

具体的に動き始めるのは来年頭くらいになりそうですが、
まずは自己資金を増やすことと、
安定した収入を得ていることを証明する書類の準備をしたいと思います。
また、事前審査についてはむやみにやらないように注意します。

友人にはなかなか審査が通らないからと、
複数の銀行や信金を巡って事前審査をしてしまっているので、
ぜひ教えてあげたいと思います。

回答No.5

noname#140971

400万円・・・1100万円
500万円・・・1900万円
600万円・・・2500万円
700万円・・・3000万円
800万円・・・3800万円
900万円・・・5000万円

500万円の年収の場合、およそ3.8倍がローン限度額。
900万円の年収の場合、およそ5.6倍がローン限度額。

ですから、年収480万円であれば上限1850万円ってところが限度かと思います。
ですから、自己資金も加味して2050万円の物件を探すことになろうかと・・・。
引越しやその他の費用で200万円の現金は飛んでいきますから2050万円の物件。

この線であれば、職次第で審査は通るかも知れません。
だが、独立して請負が主たる状態では厳しいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

わかりやすい目安をありがとうございました。
私たちだけではなく、友人たちにも教えてあげられます。

やはり独立のタイミングを早まったかな？とも思えますが、
なるべく自己資金を増やしてがんばってみたいと思います。

回答No.4

p-p

いわゆる自営業ですよね？

中古とはいえ関東近郊なら３０００万くらいでしょうか？
借り入れが３０００万くらいで自営業なら開業して３年以上
もしくは奥様が定職ありでないと難しいですよ

ご両親に連帯保証人になっていただければどうか・・・・ってとこでしょうか
ご両親が定年迎えていればローンはかなり厳しいですよ
銀行が無理なら下記のような民間会社になるかと思います

http://mortgage.rakuten.co.jp/rnd/landing4.html
http://housingloan.styleoftokyo.jp/

お礼

ご回答ありがとうございます。

彼の両親は小さい会社ですが、会社を経営しています。
特に定年はないようです。
大手との取引があり、長年、良好な経営状態のようです。
保証人には彼の両親にお願いすることになると思うので、
相談してみたいと思います。

回答No.3

86tarou

年収の25％を返済にあて、定年までの27年を３％の金利で計算すれば、2,200万円借りられることになります。それに自己資金（年収の50～100％は残してくださいね）を加えれば2,600万円（諸費用込み）の物件が買えることになります。審査自体だけならもっと借りられるでしょうが、たまに旅行や外食をしても間違いなく払っていけるというならこの辺りでしょうね（生活パターンによっても大きく違う）。
「生保の死亡保障額が住宅ローン額相当あれば申請が通る」＞
住宅ローンを組む時に団信（生命保険）に入らされますので、関係無いような気がします（金利に上乗せ等）。

お礼

ご回答ありがとうございます。

「生命保険」とは、通常のものではなくて、
住宅ローンを組む際に加入するものなのですね。
友人も勘違いしているようなので伝えたいと思います。

確かに、住宅ローンの支払いで生活がカツカツとなるのは
できれば避けたいので、なるべく自己資金を増やして、
多少でも余裕のある組み方をしたいと思います。

回答No.2

noname#96559

マイホームを考えるときに資金的な目安としてよく言われることは、

・年収の５倍程度の物件
・ローン返済は年収の２５％まで
・自己資金は２－３割

住宅雑誌などでも大体そういう風に書かれています。これを基準にすれば手が出せそうなのはいくら位かわかるわけで、適当なのがなかったり、もっとと思えば自己資金を増やすしかないわけです。
中古の場合はまた少し違ってくるのですが、
毎年の返済額から考えていったらどうですか。２５％までの金額で中古ならローン年数を２０年くらいにして。
生命保険はローンを組むときにセットで加入すればいいです。掛け捨ての団体保険なので安いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
目安について参考にさせていただきます。

回答No.1

m_inoue222

金融機関がそれぞれシミュレーションしてくれます

目安程度に何社かされては？

無理かどうかの判定もしてくれます

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/sim/index.html

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

http://www.jj-navi.com/edit/jj-guide/qa/contents/121205.html

お礼

ご回答ありがとうございます。
話がもう少し具体化してきたら試してみたいと思います。