住宅ローンの金利

質問

いつもお世話になります。

マイホームのローンを組み、先月に着工となりました。

ローンの種類はフラット３５ではなく、
私が最も利用して来た銀行で、金利優遇され３．０５％で組みました。
元利均等、２５年ローン（２０年固定）で、借入額は２，４００万円。
月々の支払額は６９，６１５円。
ボーナス時の支払額は２６６，６７９円（毎年１月と７月）です。

私は現在、３５歳の公務員です。
家族は私、同じ歳の妻、３歳の長男、０歳の次男。
私の年収は５７６万円。
妻は現在、専業主婦ですが、次男が小学校に入ったら、
パートか、結婚前まで勤めていた幼稚園教諭の仕事を始める予定です。

ファイナンシャルプランナーによる資金相談を受け、
だいたい似たような金額で住宅ローンを組んだのですが、
私が組んだローンの種類は、繰り上げ返済の度に
手数料が掛かってしまうタイプです。

ざっと計算してみました。
まともに借り入れた２，４００万円を２５年フル
（２０年以降も３．０５％として）に掛かって返済したら、
予測はしていましたが、利息だけで１千万円を越える
１０，２１８，４５０円という額が弾き出されました。
これって間違いではないですよね？

繰り上げ返済時に掛かる手数料は、ただ今問い合わせ中です。
よく「繰り上げ返済は出来るだけ早期に！」と聞きますが、
私が組んだプランでも、同じ事が言えるのでしょうか？

回答No.2

jung

すみません、アドバイスになるかどうかですが・・・。

なぜ繰り上げ返済を気にされるのでしょう。当初は月々の支払が大変なのですか、それともローンが嫌い（いつまでも払いたくない）のでしょうか？

親の家に同居する以外、まともに生活しようとすれば、家賃か住宅ローンのいずれかは必ず必要ですよね。ローンの支払金額の判断材料に「家賃」との比較をしてみてはいかがですか。
例えば、８万円が家賃相場であれば、これより低い支払いで済むならGain、というわけです。もちろん、固定資産税も含めて計算した方が良いわけですが、あんまり真剣に考えると「余命は推定何年で、この間家賃で支払うと死ぬまでに・・・」なんて比較に走ったりしますが・・・。

何十年も返済するわけですから、当然金利も驚くべき数字となりますよね。ただ、25年返済は比較的短い方です。zundoko777さんとは反対に、利息は確かにふくらむけれど35年返済にして月々（及びボーナス）の支払を軽減する方を選ばれる方も結構いますよ。

お礼

アドバイスありがとうございました。
参考にさせて頂きます。

返済額、返済期間は、その人の性格や考え方が
大きく反映されると思います。

私の性格だと、頑張って早く身の回りのゴタゴタ（ローン）と
言う呪縛から逃れたい…そんな性格ですね。