年収４５０万円で2900万円の住宅ローンは無謀ですか？

質問

現在２２歳で年収４５０万円です。
世帯人数は妻と子供２人（４歳と５ヶ月）です。
本業だけでは生活が苦しい為、親父の会社を手伝っています。（システムエンジニアとして約年間１００万～１３０万円ぐらい。でもあくまでもお手伝いです。）
今の住居は２ＤＫの家賃は８万６千円ですが、狭くなってきたのでそろそろ引越しを考えていたんですが、
不動産屋から３ＤＫ以上なら１０万円以上になると言われました。
両親に相談したら、５００万円贈与するから一戸建て買いなさいと言われました。
私の貯金は２００万程あります。（子供の分は簡易保険に加入しているので、ほとんど貯金してあげていません。）
また、来年から私は新しい職場に異動しますので、５０万円ぐらい年収がアップすると思います。、妻も前の職場に復帰すると言っていますので世帯年収がトータルで２５０万円ぐらい増えると思います。（子供の教育費も念頭に入れてあります。）
頭金７００万円で２９００万円のローンは無謀ですか？
どなたかご教授願います。

回答No.3

kanehachi · ベストアンサー

ご質問の状況であれば奥様や副業の収入もあり、実質は問題無く返済できるのではないかと思われます。

少し確認したいのですが、副業別で450万と言う事ですよね？ご購入は今年ですか？？
込みで450万＆今年の購入なら2900万円のローンは、審査通過が厳しくなりそうです。

副業別で来年の購入であれば、ご自身の収入450＋副業100＋250（異動分＋奥様収入）で800万もの収入になりますので無謀では無いと思いますよ。問題は副収入や奥様の収入を銀行がどう見るか、です。いくら可処分所得が高くてもパート・アルバイト収入は定例収入と見なされません。「お手伝い」であっても家業の手伝いですから定例収入である事を主張しましょう。（わざわざ「お手伝い」と申出る必要は無いですが・・・）

その上で、副業と奥様の職場復帰はあくまでもオプションで考えた方が良いと思います。お若いですから、今後の収入アップも期待できますよね。今のご主人の本業単独で払えるようなローンにしておき、副業と奥様の収入があるうちに、そのお金はどんどん繰上返済に回しましょう。
おのずと返済期間や返済額が短くなり後々楽になります。余分に払う利息が無くなるのですから教育費に更に回す余裕も出てきますし、不意の出来事（副収入が無くなる、奥様が再び専業主婦になる。）にも備えられます。

（奥様がパートとの前提で回答しました。正社員であればさらに条件は良くなりますが勤続年数が問題になります。休職扱いにされていればその問題も解決します。）

お礼

まず初めに疑問点にお答えします。
購入は来年の１，２月を予定しています。
当初は、家賃を支払うのがもったいない理由でマイホーム購入だったんですが、最近別の理由があります。
私はごく普通な家庭で育ちましたが、妻は余り裕福な家庭では無く、ずーとアパートや団地に住んでいたのでマイホームにかなり憧れています。また、私の妻は３つ年上（２５歳）ですので、友達の旦那さんは３０歳前後や同級生が多いので、結構マイホーム購入済みです。
偉そうな事言ってしまいますが、妻と子供にはそれなりの生活をしてもらいたいです。
だから、まずマイホームだけは今年の年収で大変厳しいですがローンを組みたかったんです。
また、来年は更新の年ですので２０万円ぐらい出費してしまいますし。
甘い考えなのは承知ですが、とにかくがんばるしかないです。
最後に、専門家のご意見は大変参考になりますので感謝しています。
プリントアウトして大切に保管します。
今回は本当に色々ありがとうございました。
（解りづらい文章ですみません。思っている事をどんどん打っていたら文章になりませんでした・・・）

回答No.2

legacy_bp5_20r

私もマイホームを買おうと色々調べています。

登記費用・仲介手数料・建物部分の消費税・引っ越し代・新居の家具、などで２００万円ぐらい掛かります。それ以外に予備費を残す必要があるので頭金７００万ではなく実際には４００万ぐらいになると推測します。

とりあえず、諸経費２００万、予備費１００万円、と仮定します。

普通は就職して１年はローンが組めないので奥さんの収入合算は２年後なら可能だと思います。また収入合算は１／２までだった気がします。同じ業界への転職は半年～１年ぐらいローンが組めなかった気がします。他の業界への転職は３年ぐらいローンが組めなかった気がします。
（私は転職も収入合算もする気が無いので調べ切れてません）

転職してもアルバイトＳＥを続けられますか？（就業規則でアルバイトが許されている会社へ転職？）ご質問内容の書き方に曖昧な部分があるので、来年の年収が５００万なのか３７０万～４００万なのか分かりません。

２９００万円のローンですか？２９００万円の物件で頭金を引いた２５００万円がローンですか？

私の回答がだんだん支離滅裂になって来たので、まとめに入ります。＾＾；

今、家を買うのは時期尚早と思います。我慢して今の住居のまま転職する。そして奥さんも再就職する。そして１年後（子供が小学校にあがる前まで）に新居購入を再検討する。で如何でしょうか？

１年後に頭金として更に１００～２００万円上積み、年収ＵＰして奥様も再就職して収入合算可能。コッチの方が現実味有ります。

１年なら金利はそれほど上がらないと思いますよ。変動型住宅ローンは利率上がりましたが、１０年～２０年の固定型住宅ローンは逆に下がりましたから。。。

お礼

まず初めに疑問点にお答えします。
来年は年収５００万円程になると思います。（よっぽどの事が無い限り・・・）
また、アルバイトは続けるか正直解りません。
続ける気はありますが職場も変わり、どれだけ忙しいか計れませんので・・・。
一応ローンは２９００万円組みたいと思っています。
でも厳しそうです・・・
これからまた家族で相談してみます。
その時、あなた様の意見も参考にさせて頂きます。
色々とご親切にありがとうございました。
あなた様もマイホーム購入がんばって下さい。

回答No.1

shambala

ローンは年収の５倍以内が望ましいのですが年齢も２２歳とお若いですし、今後ｎ世帯年収が＋２５０万だという事で賃貸で１０万以上払っていき契約更新料を払っていくよりいい選択だと思います。何より３５年ローンを組んでも会社員であれば退職までの払い終える事が出来るのでそういった意味ではいいタイミングかもしれません。

ただ考えておかなくてはならないのは住宅を取得するという事は今後、固定資産税、将来かかるであろう住宅修繕費として毎月のローン支払い＋積み立て２万ぐらいは考えておいてください。
お子様の教育費も少しずつ(月に数千円ずつでも)でいいので簡易保険とは別に貯蓄しておいた方がいいですよ。
義務教育終了後はかなり教育費がかかり大変ですし義務教育期間中でも中学にあがる際は制服代も係り結構な出費です。
出来ればローンはボーナス返済は無しでボーナスはそのまま今後のために貯蓄しておくのがベストです。

またローンを組む際に諸費用としてローンの保証料（無しの銀行もあり金額にも幅があり、期間や融資額でも違いがあります。４０～８０万位)火災保険（期間３５年一括払いの場合６０～７０万位)、登記関係でも１５万前後必要ですのでトータルで２００万ぐらいは考えておいた方がいいですから頭金は５００万で考えておいた方がいいと思いますよ。

豪遊は出来ませんが無謀な資金計画でも無いと思いますよ。とってもお若いのにキチンとお子様の教育費の事も考えてらっしゃいますし大丈夫では無いでしょうか？
何とかやっていける範囲だと思いますよ。
頑張ってくださいね。

ご参考までに。

お礼

住宅購入後のご指南ありがとうございます。
住宅修繕費や子供の養育費など詳細に教えて頂き大変感謝しております。
あなた様のご回答で何故か前に一歩進めて気がします（笑）
また、ご指摘の通り賃貸だと更新料や家賃を払う（年間１２０万円）のが正直もったいなく感じていた所です。
まだ時間はあるので、これからじっくり考えていきたいと思います。
今回は本当にありがとうございました。