45歳で住宅ローン2000万借りられるでしょうか

質問

住宅ローンについて伺います。
45歳、年収300万勤続11年の男です。家族は妻と4歳の子供一人（他に子どもを持つことは考えていません。）妻は32歳年収250万円勤続１年です。
低収入なのは自覚していますが、できれば自分たちの家を持ちたいと思っています。
やはりこの年収なので中古住宅を探していましたが、ローコスト住宅で小さな家を立てることも視野に入れはじめました。

地方なので土地は安いため、2000万位借りられれば新築で家が建てられそうです。

現在の家賃は５万円で毎月約10万は貯金できています。
妻いわく、月７万円ほどなら無理なく返済ができるんじゃないかということです。

貯金は200万ほどですが、できれば頭金には使わず温存したいと考えています。
この状況で2000万借りられるものでしょうか？ご回答よろしくお願いします。

回答No.5

ROMIO_KUN · ベストアンサー

みなさん、借りる方法とか考えるべきこととか抽象的なことをいっぱい書いていますが、
数字が無いと質問者さんにはインパクトがないと思います。

ざっと平たく45歳から65歳までの20年間を返済期間とします。
平たく無金利でさえ、2000万円÷20年で１年に100万円の返済。
それに金利がついたら年に150万円の返済を覚悟するべきでしょう。
年に120万円としても少なくとも月に10万円です。
この月に10万円をギリギリと思うなら無理です。

「借りることが出来るか」ではなく「返すことが出来るか」で
考えてみてはいかがでしょうか。
そして65歳までは稼げない、60歳までの15年間とするなら、最初から破綻が見えています。

お礼

具体的な数字をありがとうございます。
住宅ローンの返済に追われて老後の資金や教育資金、日々のレジャーもほとんどない・・・という状況は厳しいですね。

回答No.6

oska2

＞できれば自分たちの家を持ちたいと思っています。

質問者さまの世代だと、７０歳から年金を貰う事が出来ます。
が、年金制度が崩壊している状況では老後の家賃は危険ですよね。
上手に世渡りをすれば、老齢生活保護で毎月平均１２５０００円を貰う事が出来ますが・・・。
こう考えると、働ける間に自己所有家屋は必要でしようね。
子供も、自己所有だと大家に気兼ねなくのびのび育てる事が出来ます。

＞地方なので土地は安いため、2000万位借りられれば新築で家が建てられそうです。

今は、市場希なマイナス金利ですからね。
年収が低くても、住宅ローンに関しては審査基準が下がっています。
言い方が悪いですが、バブル時代に名も無い大学卒の方が大手企業に入社できたのと同じ。

＞妻いわく、月７万円ほどなら無理なく返済ができるんじゃないかということです。

既に、嫁さんの協力を得ているのですね。
もちろん、子供の教育資金も考えた上での事で・・・。

＞貯金は200万ほどですが、できれば頭金には使わず温存したいと考えています。

これは、厳しいですね。
基本的に、住宅ローンは「購入価格の１割から２割は、頭金」です。

＞この状況で2000万借りられるものでしょうか？

２０００万円程度の融資なら、可能でしよう。
その代わり、必須条件があります。
「２０００万円以上の、担保価値がある物件を購入する事」
融資側としては、返済不能になった場合は「担保に取った物件を競売」しますよね。
原則としては、融資額以上の担保が必要なのです。
が、原則があれば例外もあります。
要は、質問者さまが「どの程度の返済計画を持っているのか」なんですね。
私自身、勤続５年目の２０代後半で４０００万円の住宅ローンを組みました。
上場企業勤務でもないし、年収もしれた額です。
それでも、複数の金融機関と設計図・積算額・返済計画を持って何度も返済計画を相談しました。
「捨てる神あれば、拾う神あり」で、住宅ローン審査は通りました。^^;
毎月１００時間以上の残業をして、４０代で完済しましたよ。
「ゆとり教育の次は、ゆとり勤務」の現在では、不可能ですがね。
※１００時間以上残業をしても、満額残業手当は支給です。
※納期と品質を守るのは、（カネを貰っている以上）顧客に対する義務ですから・・・。
質問者さまの場合も、工務店・不動産屋と先ず返済計画を相談する事です。
分譲地・建て売りだと、既に提携金融機関（銀行・生保など）が付いています。
新たに金融機関を探すよりも、楽ですし審査基準も低くなります。
今借りても、２０年間は返済出来ますよね。
住宅ローンは、金融機関にとって非常に美味しい商売です。
多少の無理は、利いてくれますよ。
※年利０．００２％で集めたお金を、１００倍以上の金利で又貸しするのが銀行です。
※「濡れ手に粟」の商売が、銀行なんです。

回答No.4

zabusakura

叔父が４０歳を過ぎて家を建てようと思いました。年齢で銀行は、どこも貸して
くれませんでした。
子供は皆、仕事をしていました。甥が住宅メーカーに勤めていたので
無事、建てることが出来ました。

我が家は自営で、ずっと店舗付住宅を探していましたが思うような所が見つからず
やっと出てきた時には、あなたと同じくらいの年齢でした。

不動産屋さんにも普通に年齢を考えれば絶対、貸してくれないと言われました。

うちは欲しい物件の半額を頭金に入れ、家賃光熱費(２軒分。店と住居。）と子供の学費で
毎月２０万以上、独立開業資金も決められた年数内に払い終わり、光熱費、家賃、
独立開業のローンいっさい支払遅れもなく、それ以外のローンもなく、物件の半額の
頭金を入れること、毎月２０万以上払えれていること、ローン期間より早く残りのローンも
払えるという確実な証明、子供は独立し親の援助なく生活していることなどで
大丈夫でした。

それ以外にも有利な条件は２．３有りましたし。不動産屋さんには、そこが駄目でも
他の銀行さんからも、是非、うちでと話が来てますからと。

年齢も同じで借りる、お金も、同じくらいでおそらく、うちは金利が最低の時です。
そして、会社勤めではないので、定年は、有りません。70くらいまでで月１０万くらいの
支払いです。借りたお金の返済金(利子込だけで。）

あなたが、何歳が定年か、わからないし、退職金が、いくら出るかわかりませんが。
そして、お子さんの教育費は？

２０００万と言っても、その中に設計費、大工さんや職人さんに払う、お金や土地、家屋を
持てば、その手続きにも、かなりの経費は掛かるし、そく税金も来ます。(物件を持ったら
払わないといけない税金も有ります。）
勿論、毎年、固定資産税もあるし、当然、住民税も上がりますよ。

２０００万借りれば、そこに利子も付きますからね。そういう、もろもろを考えてから
銀行に相談に行かれては、どうでしょう？

お礼

叔父様のお話とても参考になり、わが家の厳しさを再認識しました。

回答No.3

terepoisi

下のサイトで計算してみてください。
そのさい留意する点は、ローンだけを考えるのではなく
家の修繕等維持費、お子さんの教育資金、ご自身の老後資金です。
まとまるとかなり高額ですから、概算でも予算立てしておかないと返済計画に影響します。

借りられる額と楽に返済できる額にはかなり開きがあります。
毎月の返済が今払っている家賃の８０％くらいで
定年前の完済、教育費が確保できる条件が安全圏かなと思います。

住宅ローンシミュレーション
https://www.hownes.com/loan/sim/

頭金なしはおすすめできません。
結局ローン以外の用途で手をつける羽目になったらおおきなロスです。
緊急用手許金以外は頭金へ回したほうがいいでしょう。

それとは別に、現在貯蓄が年間100万以上できているのですから
頭金を積み増して、１０～15年の短期ローンにする方法はどうでしょう？
とにかく頭金が多いほどローン負担は軽く短くできます。
夢がかないますようお祈りします。

お礼

短期ローンについては、考えたことがありませんでした。
子どもが来年小学校に入るまでには、ということばかり考えていたので。
短期ローンについても検討してみたいと思います。

回答No.2

山田 太郎（@f_a_007）

Q、45歳、年収300万で2000万借りられるものでしょうか？
A、難しい。

【私的な答】

１、年齢と勤続年数。
２、収入の低さ。
３、預貯金の少なさ。
４、家族構成。

　2000万円と言えば、質問者の年収の７倍に相当する金額。それを、還暦まで15年という歳で借りるのは難しい。それに、質問者が60歳を迎えて年収が激減した時のお子様は大学2年生。４年間で1200万円という支出もありえる時期です。家のローン返済云々よりも

対策１、60歳時に迎える多額の教育資金を如何に貯めるのか？
対策２、60歳から69歳までの10年間を乗り切る個人年金を如何に積み立てるのか？

の２大対策が先決。これを考えると、家のローンを支払う余裕はないと思いますよ。

【本当の答】

本当の答は、最寄りの銀行に出向いて尋ねられると簡単に入手できます。

お礼

ありがとうございます。
教育資金と老後資金について、もう一度よく考えてみます。

回答No.1

kousuken

あくまでも夫婦共稼ぎ、ご質問者様が６５歳まで再雇用で働ける事を前提に話します。

２，０００万円を頭金なし、６５歳まで２０年ローンを組んだ場合（金利など考慮せず、あくまでも元本のみ）、年間返済額は１００万円、月均等払いで約８．３万円です。ボーナス併用すれば、月返済額は減らせます。
また、返済途中に定年を迎えますので、退職金で繰り上げ返済も視野に入れて下さい。
月返済７万円なら無理なく返済出来るなら、何とか借りられそうだと思います。

ただ、息子様の教育資金も今後考慮しなければ、いけませんね。

お礼

ありがとうございます。
教育資金と、子どもに世話にならないための老後資金を貯める方を優先しなければならないと、再認識してきました。