不担保の条件がついた場合の選択について。

質問

主人の保険の見直しをしているのですが、不担保の条件がつきました。
現在32才・男性・自営業、家族は私・子供二人（3・1）です。
昨年の健康診断で、再検査の通知がきて病院へ行くとたまたま腎臓に結石5ｍのが2個ありますと言われ、特に治療はせずに自然に流れるかも、ということでした。
現在も体にあるのかは不明です。
申し込みをしたのが、ソニ－と三井住友海上です。

＜ソニ－＞
変額終身２００万
家族収入保険６０才まで月額１５万（非喫煙割引）
医療保険－日額５０００円・成人病特約５０００円・６０才払込終了・保障は終身（特約は８０才まで）

＜三井住友海上・ＶＩＶ終身・６５才払込・終身保障＞
入院日額５０００円（初日より保障）
特定疾病診断給付金・１００万
ガン診断給付金・１００万
ガン入院保険金日額１００００円
ガン通院保険金５０００円
ガン生活サポ－ト保険金４５００００円

結果、ソニ－は腎臓関係が3年不担保・家族収入非喫煙割引は適応、三井住友海上は条件はなかったんですが、来月業務停止になるので申込用紙がかわってくるらしく記入しなおさないといけないみたいです。
結石は薬で散らせることもできると聞きましたが、手術の可能性もあります。

回答No.2

dod1972 · ベストアンサー

とりあえず、書ける事だけ・・・・

＞三井住友海上は条件はなかったんですが、

ソニーさんと、同時期の申し込みですよね？それなら、ＶＩＶ終身の申込書が手元にあるので、カンニングしてますが、　疾病一覧　：　Ｂ欄の中に、”腎臓結石”と、書いてますが・・・・

ちなみに、Ｂ欄とは、なんぞや？というのは、
”該当する疾病・症状が分類されているＡ・Ｂ欄の疾病・症状群（医学上重要な関係にある一連の疾病を含みます）について、保険金をお支払いしない条件でお引き受けします”

と言う事です。（申し込み書裏面　原文のまま抜粋）

それにもかかわらず、
＞三井住友海上は条件はなかったんですが、
って、どういう事でしょうか・・・代理店さんに、この点を、あなた様が納得いくまで確かめてください。

＞来月業務停止になるので申込用紙がかわってくるらしく
そんなに急に、申込書が新様式になるなんて、ちょっと考えられませんが・・・無期限の業務停止明けならまだしも・・・・ちょっと、関係者に確認しときますわ。告知が間違えていたから、変えたい、とかで、適当な理由を言ってる、じゃなければいいのですが。

ただし、ソニーさんと、三井住友海上さん、同じ代理店で契約でしょうか？　もしそれなら、きちんとした対応をした上での結論だと推察されますので、問題ありません。

なお、お考えの案ですが・・・どの案がいいかは、ご担当の方と相談なさるといいと思いますが・・・

自営の方なら、医療保障は日額５千円にして、長期所得保障を契約したほうがいいと思いますが・・・・自宅療養中も出ますし・・・・
（ただ、この商品独自の特性がありますから、ご希望の場合は、代理店の人に詳細を聞いてください。）

お礼

こんにちは。
回答いただき、ありがとうございます。

控えを確認しようと思っていたのですが、担当の方が持って行かれていてありませんでしたので、正確なとこは答えられないのですが結構大きな用紙でした。
腎臓結石には印はつけていません。
病院に加入前に確認へ行ったのですが、カルテの病気のとこに診断されているというわけではないのです。
腎臓結石という診断ではなく、たまたまある？というくらいで記入がされているらしいです。
なので治療なども一切しておりません。

ソニ－も三井住友も同じ代理店での加入です。
三井住友海上ですが、業務停止になるわけですが何か保険の内容について不具合とかでてきますでしょうか・・？

所得保障保険には、主人の契約元で加入しているみたいで内容は
保障月額２０万
てん補期間１２ヶ月（免責７日）
となっております。
自分で契約していないもので内容はちょっとわかりません。

回答No.4

dod1972

＃３です。

＞過去２年以内の健康診断での再検査には、印を付けてました。（私は横で見ていました。）

？？？　ＶＩＶの申込書は、

”質問１～７に関して、「あり」となる項目が、ひとつ以上ありますか？　　ひとつもない　　あり”（原文のまま抜粋）

と書いてて、被保険者様が、上の２択に○をつけて、ありを選択したら、不担保になる疾病に関するコードと疾病名を書いて、その下の記名欄に、自署押印いただくのですが・・・・

ですので、
＞過去２年以内の健康診断での再検査には、印を付けてました。（私は横で見ていました。）
でもたしか異常ナシとしたと思います。
と言う事はありえませんが・・・・・まさか、私がカンニングしてる申込書と別様式があるのかしら？？

それにしても、
＞でもたしか異常ナシとしたと思います。

もう、まどろっこしいから言いますが、あなた様からお伺いしている状況だけでしたら、告知義務違反を問われる可能性があります。だって、健康診断の結果で、”異常なし”とは言われてないんでしょ？？

あなた様の場合の告知は、
・過去２年以内に、健康診断にて異常を指摘された→はい　（いいえ　では、絶対ありません。）

そして、告知の詳細で、ありのままを書きます。書ききれなかったら、所定の別紙便箋に書きます。

”昨年の健康診断で異常発見、○月○日再検査の結果、腎臓に結石5ｍのが2個ありますと言われた。しかしながら、特に治療はせずに自然に流れるかもと、医師が言った。現時点で、腎臓結石が残ってるかどうかは分かりませんが、特に自覚症状もなく、日常生活に支障はありません。”（これで合ってまっか？？）

と、告知して、あとは、保険会社の審査により、無条件契約か、条件付き契約か、謝絶か、この３択となります。上記告知を経た後の、無条件契約なら、何ら問題はありません。
（そもそも、ＶＩＶには、これらの症状の詳細を書くところがない→○か×か一生不担保か　ですが。）

＞三井住友の方にも確認はしていると、
それなら、問題はないのでしょうが、後の身の安全の為、証拠保全をしてください。何月何日に、誰に聞いて、そのような回答をもらったのか、を、記録に残してください。　まあ、その代理店は、ややこしい代理店ではなさそうですから、印は押させなくてもいいので、単純に、便箋に状況とサインだけもらっておけばいいでしょう。　この一筆は、仮に、近い将来、あなた様が腎臓疾患で入院手術する事態になった時に、あなた様にも、代理店にも、責任の所在を明らかにするという事で、メリットがあることです。　その一筆を拒む代理店なら、サヨウナラしてください。

さもないと、新聞で言われている、”不払い”とかいう事態になりかねません。

まあ、よく代理店と話し合って、加入プラン選択だけでなく、手続きに関しても（こっちの方が、遙かに重要）、充分納得した上で、保険加入してください。

まあ、後に不明点があれば、この場に書き込んでください。極力お付き合いします。

お礼

こんばんは。

三井住友に関しては、だんだん不安になってきました。
いちお、再検査の日にちは記入しました。
でも、再検査の結果は異常ナシとしているワケです・・。
明日にでもプランナ－に電話して確認したいと思います。

また書き込みをするかもしれませんが、よろしくおねがいします。

補足

こんばんは。
先日、三井住友の保険でアドバイスいただきました、poohmanです。
今回記入していた書類は新様式になった用紙で、申込は旧用紙での申込ということで再度記入ということだったらしいのですが、再度提出するともう加入はできないでしょう、といわれました。
やはり加入はできないという結果になりました。

主人はソニ－で腎臓に３年不担保、私はソニ－で女性疾病（出産に関してのもののみ）に３年の不担保です。
この不担保条件は気にせずに加入すべきだと思われますか？

お暇な時に、回答いただければ幸いです。

回答No.3

dod1972

＃２です。

そうですか、ソニーさんと、ＶＩＶ終身が、一緒の代理店だったら、まあ大丈夫なのでしょうが・・・

でも、ＶＩＶ終身の告知書には・・・

質問３　告知日から過去２年以内に、健康診断や人間ドッグを受けて、下記の臓器やその他検査結果の異常（※）を指摘されたことがありますか。
心臓、肺、胃腸、肝臓、腎臓・すい臓・・・・
（※要再検査・要精密検査・要治療・要経過観察をいいいます。ただし、再検査や精密検査の結果、異常なしと診断された場合を除きます）

（ほぼ原文のまま、一部略）

あなた様の場合、本当に、これにあてはまっていないのですか？？

少なくとも、再検査の結果、”異常なし”とは言われてないのでしょ？ましてや、
＞たまたまある？というくらいで記入がされているらしいです。

でしょ？　ものすごく、私は心配ですねえ・・・
（ただし、先方の代理店が、このような状態を知っていて、なおかつ三井住友海上の契約審査部門に、直接問い合わせをして、告知事項ではない、と確認をとって証拠を残している場合を除く。）

実際のところ、こんな感じじゃないんですか？？（違ってたらゴメンナサイ）

ソニーさん・・・・医師の診査あり。医師に、ありのままを言って、部位不担保になった。（もしくは、その異常が書かれた会社の健康診断書を提出して、部位不担保となった）

三井住友海上さん・・・医師の診査なく、告知だけ。あなた様が病院に確かめて、カルテに腎臓結石という単語が書いて無くて、たまたまある？くらいで、治療もしてないし、まあ該当しないだろう！　と、告知書は、すべて”いいえ”で申し込んだ。代理店には相談してない→条件なしで契約

もしそうなら、即刻、代理店に、結石の事を相談してください。

質問者様におかれましては、”何か、うるさい回答者やなあ・・・・”とお思いになるかもしれませんが、なんでこんな事書くかというと、私の常識では、同時期に申し込んだ、ソニーさんが、条件付きの契約で、ＶＩＶ終身が、無条件になるなんて、まともに告知してたら、考えられないからです。
（私の常識が違ってたら、ゴメンナサイ）

再度、代理店さんと相談してください。

＞三井住友海上ですが、業務停止になるわけですが何か保険の内容について不具合とかでてきますでしょうか・・？

保険の内容に不具合はありません。会社の医療保険を扱う体制に、不備があったのは確かですが。ソニーさんも扱ってる代理店での加入で、信頼おける担当者なら、大丈夫でしょう。・・・・生保も扱ってて、告知の書き方に精通してて、どういった場合に、保険金が支払われないか理解しているであろう、と言う事。

業務停止については、いろいろ言われてますが、損保系会社が販売する、生保的医療保険を、損保の販売チャネルで販売するのは・・・・（以下、すぐ上に書いた事と絡めて、ご想像ください。）

業務改善報告を、定期的に提出することを義務づけられた＝金融庁の直接の監視下・・・というわけですから、問題は激減すると見てますが・・・

ただ、保険会社は、他にもいろいろありますから、もう少し他の商品にも目を向けて見られては？？

お礼

こんばんは。
”何か、うるさい回答者やなあ・・・”なんてぜんぜん思いません！
きちんと言っていただけた方が私は助かります。

過去２年以内の健康診断での再検査には、印を付けてました。（私は横で見ていました。）
でもたしか異常ナシとしたと思います。
記入の際はプランナ－の方も一緒におられて、確認しながら記入はしました。
三井住友の方にも確認はしていると、結果を聞く際には言われていましたので大丈夫だとは思います・・。
でも、dod1972さんが言われているように、ひとつは３年不担保条件がつき、ひとつは何もナシとは不自然というか、心配になってきました。
もう一度確認します。

この保険を決めるにあたり色々なプランナ－の方と会い、設計書などいただきました。
中にはぜんぜん知識のない方、自分のブランド（保険）が一番、自分の考えを押し付ける人、様々でした。
保険は商品もですが、担当者によってぜんぜん違ってくると掲示板でもよく見ますがその意味が本当にわかりました。

保険会社はほんとうにたくさんあります。
そして商品もたくさんありすぎて、素人の私にはどれがいいのか悪いのか判断できないのが本音です。
他の商品に目を向けると言われていますが、例えばどこのどの商品を見てみたらいいでしょう・・・。

回答No.1

kayanomama

おそらく部位不担保（おそらく腎臓のみですよね）の条件がついたのでしょうか？

３年間部位不担保というのは契約成立後３年間は腎臓関係の疾病については給付金の支払いをしないということです。

事故やその他の病気に関しては給付金の支払いがあります。

まだお若いし３年間でしたらすぐに過ぎてしまいそうですよね。

今はそのまま掛けておいて３年後に見直しをするほうがいいのではないでしょうか。

補足

質問者です。
文字数制限で書ききれなかったのでこちらに書かせていただきます。

現在はニッセイに加入（ふれあい家族）
終身保険１００万
生活保障特約（１０年確定年金）年額２５０万
定期保険７００万
３大疾病保障定期保険特約５００万
疾病傷害保険定期保険特約５００万
新介護保障特約（１０年確定会後年金）年額６０万
災害割増特約５００万
新傷害特約５００万
特定損傷特約５万
短期入院特約日額１００００円
新災害入院特約日額１００００円
新入院医療特約日額１００００円
ガン入院特約日額１００００円
新成人病入院医療特約日額５０００円
通院特約日額３０００円
15年更新、Ｈ13に加入しＨ15に転換しています。

ニッセイはこの保険を残すには定期部分で１０００万の最低保障がいると言われました。
私が考えるのは、
(1)ニッセイは減額して医療部分は日額5000円での継続
ソニ－は不担保だけど加入
三井住友海上は日額3000円にして加入（保険料の関係で日額を下げます）
(2)ニッセイを減額して医療部分は日額10000円で継続
ソニ－は医療は加入せず、終身と家族保障のみに加入
三井住友海上はそのままの内容で加入
(3)ニッセイを減額して医療部分は日額10000円で継続
ソニ－はそのまま加入
三井住友海上は加入せず、別にガン保険に加入

と、色々考えます。
他に、簡保の養老保険・プルデンシャルの年金に加入してますが、簡保は解約予定。
見直しは、医療保険の終身と、我が家にあった保障をみつけたかったからです。
ガン保険は再発も補償がいいです。
回答いただいたように３年間のみの不担保で、他の病気は支払いがあります。
でも腎臓ではでないのです・・。
頭が混乱してしまっています。
アドバイスおねがいします。