生命保険選択についてアドバイスください

質問

先日、保険の無料相談に行って、そこの担当ＦＰの方に下記の保険を勧められました。
ここでは即決できないので、帰って検討しますと伝え帰ってきましたが、ＦＰの方の説明を聞く限り良く思えます。

私の状況と、勧められた保険を記載しますので果たして良い保険なのかデメリットは無いか等アドバイスを頂きたいです。

家族構成 私（３１歳）・妻（２９歳） 子供なし（すぐにでも欲しいです）
収入 年収ベースで私（４２０万）・妻（１００万）
現在加入保険はありません

(1)医療保険
メディケア生命保険(株) メディフィットＡ６０日型（医療保険終身保険・無解約返戻金型）
保険期間：終身 払込期間：終身 月の払込保険料：４，９９６円
給付金 日額：８，０００円 がん診断特約：給付金１００万円
先進医療特約：給付金（技術料相当額）・一時金（５万円） ３大疾病保険料払込免除特約：あり

(2)３大疾病保障保険
東京海上日動あんしん生命 特定疾病保障定期保険（無配当）
保険期間：６５歳 払込期間：６５歳 月の払込保険料：１，９８４円
一時金：２００万円

(3)生命保険（葬儀代分）
ソニー生命保険(株) 変額保険終身型オプションＡ
保険期間：終身 払込期間：６０歳 月の払込保険料：３，７７７円
保険金：２００万円 保険料払込免除特約：あり

(4)生命保険（生活費分）
ＮＫＳＪひまわり生命保険(株) 無解約返戻金型収入保障保険（非喫煙者健康体保険）
保険期間：７０歳 払込期間：７０歳 月の払込保険料：４，８７２円
保障額：月１２万円（７０歳まで） 特定疾病診断保険料免除特約：あり

以上の４点です。
４点合計の月の掛金は１５，６２９円です。
更新などはなく、保険料は変わらないそうです。
６０歳以降の掛金は１１，８５２円
６５歳以降の掛金は９，８６８円
７０歳以降の掛金は４，９９６円
となるとのことでした。

何かいいアドバイスがありましたらご教授ください。
補足事項が必要であれば、記載しますので教えてください。

回答No.2

suika-no-obake

元保険外交員です。

No.1の方がおっしゃっていた医療保険６０日型について補足。
「～日型」は、ご理解の通り「１回の入院で継続して～日まで給付される」という意味ですが、この「継続して」の文言には注意が必要です。
一度退院しても、同じ病気で１８０日以内に再入院すると、「継続した１回の入院」とみなされてしまいます。
たとえば胃がんで４０日入院して退院すると、１８０日以内に胃がんの再発などで再入院した場合、２０日経過したところで６０日に達してしまい、それ以上の入院は給付の対象外になります。
確かに６０日型は保険料は安いのですが、本当に給付金が必要な入退院を繰り返すような病気にはあまり役に立たないと、私は考えています。（在職中も６０日型はほとんど勧めませんでした）

それから収入保障保険ですが、７０歳までとした根拠がよくわかりません。
最終の出産を、何歳くらいとお考えでしょうか。
ご主人３５歳（奥様３３歳）なら、お子さんが大学を現役で卒業するのがご主人５７歳のときです。
ご主人４０歳（奥様３８歳）でも、６２歳で子育ては終わります。
奥様の年金が開始になってからも（ご主人６７歳）、収入保障は必要でしょうか。

尚、基本的な設計の形（終身＋定期＋収入保障＋医療）は良いのではないかと思います。
掛け金にも無理はなさそうでしょうか。

回答No.1

pandmi

保険に詳しい訳ではないんで、デメリットなどアドバイスまではできないんですが、
ウチと状況が似ているので私の選んだ保険を書いてみます。比較検討してみてください。
○夫32歳 妻33歳 子どもなし（すぐにでも欲しい）
○世帯年収750万円で貯金700万円
（子どもが出来て妻退職後は年収350万円に減）
○現在は賃貸（住宅取得は早くとも6年後。
子どもに恵まれ、その子が小学生になる直前くらいまでは考えていない）

【医療保険】
60日型の保険というだけで検討の対象外です。
このくらいのリスクなら貯蓄でまかなえると考えたからです。
入院しないともらえない保険に掛け捨てで入るのは
無駄が多いと思っています。
入ったつもりでその額を貯蓄した方が有意義です。
FPから医療経済上の理由での入院日数の減少傾向や
高額療養費制度の説明などはありましたか？
（それらを踏まえた上で必要と考えたのでしたら聞き流してください。）
ただ、オリックス生命のキュアエスという商品は、
医療保険にも関わらず死亡保障がついています。
医療保険としてまったく給付金の恩恵を受けなくても
死亡時にはそれまで払い込んだ額以上に、給付金が支払われます。
私は損しないという観点でこちらをお守り＆先進医療目的＆
葬儀代の足し程度に考えて日額3,000円で契約しました。

【がん保険】
富士生命　がんベストゴールド
診断給付金のみ（入院保障ナシ）
シンプルで安くて人気の商品です。
ぜひ比較してみてください。

【生命保険】
現在31歳の方に70歳まで必要ですか？？
ウチは三井住友海上あいおい生命の無解約返戻金型総合収入保障保険で
基本月額15万円を57歳満了にしました。
10万円でも良かったかな？と思っています。

【万が一の時のこどもの教育費】
プランナーから【18年後の解約前提で貯蓄性の高い終身保険】の提案がありました。

メットライフアリコのつづけトク終身という商品で
払込期間15年で保険金680万円
（夫）保険料【20,999円】

15年後、払込保険料総額378万円に対し、
解約返戻金は407万円になる。
すごく利率がいいという訳でもないんですが、
銀行の定期預金よりはマシですし、
保障も万全ではないとはいえ助かる程度には用意できたかなと思う設計です。
ちなみに解約返戻金は増え続けますので
もし『進学しない』など、解約する必要がなくなれば
結婚資金等で必要になるまで置いておけばさらに増える。
もし子供に恵まれなければ自分たちの老後の資金にもできるとの考えです。

FPの提案はこの倍以上の掛け金でしたが、
払い込めずに中途解約すると大損ですので
今ある貯蓄で無理なく支払える範囲に抑えました。
もちろん平行して貯蓄もするつもりです。
大学に行かせるとなると解約返戻金の400万ほどでは
まだまだ足りないと思いますので。

以上、長々と書きましたが比較検討の材料になればと思います。
13年8月の契約内容ですので、
今現在同じ条件では見つからないかもしれません。
無料の保険相談は厚めの保障を勧めるという印象でしたので
鵜呑みにするのは危険かもしれませんよ。