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生命保険が妥当かアドバイスをお願いします!

今まで無保険だったのですが、妻が妊娠し、生命保険と医療保険に加入することにしました。しかし私は保険に対しての知識が全くないため、いろいろな保険を紹介いてくれるという、マンモス保険のFPに下記の保険を提案して頂きました。 この提案が妥当かアドバイスを頂けないでしょうか? なお、今回は取り急ぎ、私だけの加入を考えております。 『家族構成』 私29歳、妻26歳 子どもは将来的には合計3人欲しいと考えています。 『年収』 私 500万円 妻 専業主婦 3人目の子どもが幼稚園にあがったらパートに出て、100万円/年程度稼げればと考えています 『貯金』 800万円 『家』 賃貸アパート 『提案内容』 生命保険  ソニー生命  安く、一人ひとりに合ったプランを組めるのでのでお勧めとのことでした。  変額保険終身型 オプションA(貯蓄も出来るプランです)   保険期間 終身   払込期間 60歳   給付金 1000万円   保険料 15,578円/月  無解約返戻金型平準定期保険特約(非喫煙者割引特則)   保険期間 55歳   払込期間 55歳   給付金 1500万円   保険料 2,376円/月  逓減定期保険特約(リスク区分/非喫煙)II型  リビング・ニーズ特約(04)  ナーシング・ニーズ特約(04)  保険料払込免除特約   保険期間 30年   払込期間 30年   給付金 2500万円   保険料 4,215円/月 生命保険トータル22,169円 医療保険  損保ジャパンひまわり生命  「特定疾病診断保険料免除特約」や「無事故割引特約」があってお勧めとのことでした。   医療保険08(60日・B型)   入院10,000円/日(入院1日から)   保険期間 終身   払込期間 終身   保険料 4,910円/月   七大生活習慣病 追加給付特約   入院10,000円/日(入院60日から)   保険期間 終身   払込期間 終身   保険料 330円/月   三大疾病入院 一時金特約   一時金 50万円   保険期間 終身   払込期間 終身   保険料 1,865円/月   先進医療特約   1,000万円まで   保険期間 終身   払込期間 終身   保険料 99円/月 医療保険トータル7,204円/月 素人のため情報が足りるか分からないため、その他必要なことがあれば追記致します。来週にまたFPの方が話に来るため、それまでにアドバイス頂けますでしょうか?宜しくお願いします。

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  • 回答No.4

「住宅保有ではない」というのは、やはり、リスクなのです。 転勤族の方でも、周囲の方を見れば、住宅を持っておられる方が多いと思います。 これは、お子様中心の生活を考えると、そうならざるを得ないからです。 現在の日本の教育制度では、中学二年生以降の転校は、お子様にとって、リスクが高いのです。 ましてや、高校になると、転校そのものができないという自体も生じます。 単身赴任となったとき、両方とも賃貸となると、生活はとても厳しくなります。 他の方のところで、定期保険を二つに分けた理由を説明されていましたが、本来、逓減や収入保障型ではなくて、昔ながらの一定期間の保険、たとえば60歳満期を1本持った方がベターなのです。 なぜなら、増額はできなくても、減額は自由自在だからです。 例えば、収入保障型の保険と普通の定期保険を比べると、収入保障型の保険は、保険料に比べて、当初の保障が厚く、当初のコストパフォーマンスは良いです。 でも、毎年強制的に保障が減り、後半部分では、保険料に比べて、保障が低いというデメリットも生じます。 一方、60歳満期型の定期保険は、それなりの保険料負担があり、逓減や収入保障型に比べると負担感が強いです。でも、毎年減額して、保障を減らすことができます。 毎年、書類を出さなければならないので、面倒ではありますが、それだけのことです。 しかも、解約払戻金があるので、実質の保険料負担は、どんどん安くなります。 お子様が高校、大学進学でお金がかかる時期に、保険料が下がることは嬉しいことです。 また、計算すれば分かることですが、定期保険で毎年減額していく方法の解約払戻金を含めた実質の保険料負担と収入保障型の保険料負担は、総額は、同じぐらいなのです。 先に高い保険料を払って、どんどん安くなる方を選ぶか、それとも、一定の保険料を負担し続けるか……という問題でもあるのです。 普通の保険の担当者ならば、毎年減額されることを嫌がる人もいますが、本当の担当者なら、歓迎しますよ。何しろ、毎年、かならず顧客と面談できる理由が用意されるのですから。 ご参考になれば、幸いです。

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  • 回答No.3

私のFPです。 問題点だけ指摘しておきます。 変額終身は他の方もかいていますが、投資信託に保障がついていると考えた方が良いでしょう。 リンク先を参考にしてください。 葬式代として解約しない前提でせいぜい200万円程度なら目的にあっているかもしれませんが、解約返戻金の最低保障がない1,000万円の保障がどういうことかよくお考え下さい。 例えば、ご本人が介護状態になってお金が必要な時に解約返戻金の保障が無いということです。 また会社自体は運用の結果が悪くても1,000万円支払うリスクがでてきます。 それでも、この100年に1度の危機のときに投資するというなら投資してください。 また、住宅のことが書いていないので、プランの細かい判断はできかねます。 定期保険を二つに分けたのはおそらく、子供の養育費と奥様の生活費を別の保障にしたのでしょうが、税金を考えても収入保証型との組み合わせが安いです。 年収500万円とのことですが、鬱病で1年入院したら収入はどうなるのでしょうか? 先進医療特約はあったほうが良いですが、がん保険は必要です。 FPのコンサルティングのレベルを疑う内容です。 保険専門の相談サイトで相談した方が良いです。 マンモスは販売目的です。 商売として悪いとは言いませんが、有名だからFPのコンサルティングのレベルは保障されていません。

参考URL:
http://seiho.nyukon.com/sibou/sonyhengaku.html

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質問者からの補足

アドバイスありがとうございます。 保険で投資をするつもりはありませんので、変額終身は考え直そうと思います。 定期保険を2つに分けたのは、仰るとおり、子どもの養育費がかかる間は何かあった場合に備え、給付金が1,500万円と2,500万円の保険で賄う予定です。 収入保障型について少し調べてみましたが、保障内容が良さそうなので、こちらも考えていきたいと思います。

  • 回答No.2

ざっと、拝見しただけで…… 「え? 来週説明に来る? 順番、逆でしょう。話を聞いて、説明して、それから見積りでしょうが……」 「また、変額保険か? 変額保険は投資だってちゃんと説明してあるのか? あ、そうか、これから説明するんだ」 「定期保険を二つに分ける根拠は何なんだ? 金額的に見ても、意味不明」 「おいおい、また、無事故割引特約か……」 どうしてFPと名乗るプロがこんな見積書を出せるのだろう…… というのが、第一印象です。 保険を考えるときの基本は、リスクを考えることです。 これは、ライフプランを立てて、それに基く、キャッシュフロー表を作成することから始まります。 これは、万一がなかったときのプランです。 万一があったときは、そのキャッシュフロー表の夫の収入を遺族年金にして、生活費から夫の生活費を引き、死亡退職金を一時収入として加算……というシミュレーションをして、さて、お金はどうなるのだろう……と、考えるのが基本中の基本です。 だから、説明が先。 住居をどうするのか、という記載がないのですが、購入予定があるのでしょうか? それとも、相続の予定なのでしょうか? 万一のときは、妻様は実家に戻る? 住居の安定は、生活の安定の基本です。 現在、賃貸とのことなので、これをどうするのか、それが最大、最優先です。 年間100万円(月に8万)の家賃負担でも、60年で6000万。 ならば、万一のときは、買ったほうが良いのです。 (60年=妻様が平均寿命の86歳まで生きたとして……) 住宅購入の予定があるのなら、最優先は、貯蓄です。 その一方では、万一があったとき、一括で購入するだけの保険でリスクをカバーします。 変額保険は、投資です。 解約払戻金に当てるお金を株や債券に投資する保険です。 現状で、新たに株や債券投資を始めようという意図は何なのでしょう? 「葬式代や老後の生活費に……」というのは、保険を売るためのうたい文句。 終身の保障があると言っても、役に立つのは、30年、40年先の話。 葬儀代は、定期保険でカバーすれば良い。 それよりも先に、住宅やお子様の教育費がかかります。 住宅ローンの金利より高い予定利率の保険は存在しません。 ならば、今は、一円でも多く貯蓄するべきです。 住宅ローンを払いながら、一方で貯蓄するというのは、穴の開いたバケツに水を入れるようなものです。 穴が開いていないのがベスト……でも、これはなかなか難しい。 ならば、せめて、穴(ローン)は、小さければ小さいほど良い。 医療保険の「無事故割引特約」 私は、この特約を、顧客をバカにした特約だと思っています。 何のために医療保険に契約するのか? それは、病気になったときの経済的負担というリスクをカバーするため、であるはずです。 ならば、病気になって、経済的負担が増すときに「保険料は下げません」という保険は、一体、何なのだ? 本来、逆だろう……というのが、私の意見です。 これを勧めるFPとは、意見が真っ向から対立します。 医療保険を考えるとき、健康保険を抜きにしては、考えられません。 色々と問題のある健康保険ですが、それでも、良くできた制度です。 特に、高額療養費制度は、素晴らしい。 これは、ある月(1日~末日)までの医療費の自己負担の上限は、 80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1% である、と言う制度です。 200万円の医療費がかかったとしても、自己負担は97,430円です。 これに、入院食事代(1食260円)と差額ベッド代、それに雑費がかかります。 個室に入って、高額な差額ベッド代を払わなければ、短期入院ならば、貯蓄で十分カバーできる金額だと思います。 それでも、長期入院ともなれば、負担が増えるので、本当にリスクカバーを考えるのならば、長期保障の医療保険が必要です。 長期となるのは、七大疾病だけではありません。 事故でも、脳や神経(脊椎損傷)、骨盤骨折などの大怪我、重度の火傷は、長期入院となります。 ならば、基本の入院限度日数を120日、180日にするべきです。 29歳で、年収500万ということは、いわゆる大企業勤務でしょうか? 大企業ならば、上記の高額療養費制度に加えて、健康保険組合独自の付加給付があり、自己負担は、さらに減ります。 一流企業の自己負担は、2万、3万が上限というところもあります。 となれば、医療保険とは何か? ということを、もっと考えても良いと思います。 長くなりましたが、結論は、根本的に考え直す必要がある、と言うことです。 ご参考になれば、幸いです。

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質問者からの補足

アドバイスありがとうございます。 まず、質問文が言葉足らずであることをお詫びします。 FPには最初に説明に来て頂き、生活プランを考え、それから保険の提案をして頂きました。来週はこのプランで最終確認し、契約に来るという意味です。失礼しました。 ただ、「変額保険は投資」ということは説明を受けていないと思います…。 現状では新たに株や債券投資を始めようという意図は全くありません。 住居についてですが、仕事の都合上、転勤があるため購入は考えておりません。年をとり、50歳など転勤がなくなった時点で、購入する予定です。FPから出してもらったプランの内容もそうしてもらいました。また、それまでに万が一私の身に何かあれば妻は実家に帰る予定です。 会社には独自の付加給付はありませんので、何かあった場合は医療保険で賄える必要があります。 「変額保険」「無事故割引特約」「入院限度日数」については改めて考えて生きたいと思います。

  • 回答No.1

元保険屋です、、終身の給付金 1000万円          保険料 15,578円/月 は不用です。とりあえずこれから子育てなどで一番お金がかかる時期に入ってきますので、老後の資金を無理に積み立てる必要はありません。ぜひこの金額は出し入れ自由な貯金に廻しましょ。三大成人病一時金特約が少ないです、本当に困るのは死亡した時ではなく、大病で仕事を失う、しかも大黒柱である、、という状況です、ですので、病気を苦に自殺される人もいるのです。。死亡保障を減らしても、一時金特約は増やす方が良いのでは?お子様が未成人のうちに死亡した場合は、遺族年金も支給されますので、、大変なのは御主人が病で収入が途絶えた時です。。

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質問者からの補足

アドバイスありがとうございます。 確かに貯蓄は貯金でもできますよね。 ただ、「終身の給付金は葬式代や葬式後の多少の期間の生活費用として500万円程度はあったほうがいい」と説明でしたので、 保険料7,440円/月  給付金500万円 というプランも提案されましたが、このプランなら如何でしょうか? また三大成人病の一時金特約どれくらいあれば妥当でしょうか? 

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    夫会社員、妻専業主婦。30代前半、子供無しです。 以下の様な保険をFPさんに提案頂きました。 夫→SONY生命 死亡時2000万 保険,払込期間25年 月8072円 災害死亡特約,傷害特約各1000万 月449円と622円   医療保障(120日型,死亡給付金無)日額10000円 払込,保険期間終身 月4450円   入院初期給付特約 日額10000円 月460円   診断給付金付がん保険 日額10000円 払込期間終身 月額2220円   ORIX生命 死亡時300万 払込期間60歳 保障期間98歳 月4503円 妻→ORIX生命 死亡時300万 払込期間65歳 保障期間98歳 月4281円   SONY生命 医療保障(夫と同内容)日額7000円 払込期間終身 月2954円   入院初期給付特約 日額7000円 払込期間終身 月315円   診断給付金付がん保険 日額10000円 払込期間終身 年20320円   女性医療特約(120日型)日額5000円 払込,保険期間80歳 月1145円 夫のSONY死亡保障のみ保険料払込免除特約付(他の保険には付けれないとの事でした) 近い将来、子供が出来ても見直し不要のプラン希望だったのですが保険料の都合上この様なプランになりました。 お伺いしたい点は 1:このプランをどう思われますか 2:保障額は適額か→女特を付けたので妻の入院保障が夫より多い             夫婦共入院保障は多くないか、死亡保障は適額か 等です 3:3大疾病の保障(一時金等)や通院保障が無いのはどうか 4:もし「3」の保障を付けた方が良いならどこを削るべきか 夫は以前健診で「要検査」となった事が有り(経過観察等は有りません)、妻は投薬治療期間が有り(服用から約2年経過) それらを踏まえて提案頂きました。 夫婦共、非喫煙、血圧は正常値です。 その他にも気付いた点があればご指摘下さい。 夫の誕生日が近いので出来るだけ早く決定したいと思っております。 よろしくお願い申し上げます。

  • 生命保険・年金保険について

    結婚して2年半もうすぐ二人目の子供が産まれます。主人は41歳で私は32歳。生命保険についてよくわからないので詳しい方教えて下さい。 <主人(会社員)> (1)主契約保険料 20483円/月 (日○生命) (終身保険)平成47年払込期間  契約日平成13年1月1日 主契約保険金額 200万円 通院特約日額             3千円 (2)こくみん共済 1800円/月 (3)生存給付金付定期保険特約付個人年金保険(○治生命) 契約日平成5年3月1日 保険料 61572円/ボーナス払 払込期間65歳 46歳までに死亡時250万円+死亡給付金 65歳から75歳 基本年金額25万円 (4)生存給付金付定期保険特約付個人年金保険(○治生命) 契約日平成5年3月1日 保険料 15580円/月 払込期間65歳 46歳までに死亡時250万円+死亡給付金 65歳から75歳 基本年金額75万円   <私(会社員)> (1)保険料 11179円/月 (○一生命・堂堂人生・らぶ)平成23年払込期間  契約日平成13年8月1日 保険金額         1000万円 基本年金額(5回)     200万円 生存給付金額         10万円 特定疾病保証定期保険特約  500万円 傷害保証特約        500万円 傷害特約 災害保険金額   100万円 災害入院特約 入院給付金日額  1万円 疾病特約 入院給付金日額     1万円 特定損傷特約 基準特定損傷給付金額 5万円 入院時保険料相当給付特約 基準給付月額 1.3万円 (2)年金 (○一生命・マイライン) 60歳払込済 契約日平成11年2月1日 払込期間 32年 主契約保険料 1万円/月 基本年金額  565600円 支払期間10年 主人の年金や私の生命保険など削りたいのですが是非的確なアドバイスをよろしくお願いします。

  • 生命保険についてアドバイスお願いします

    生命保険について素人ながら見直しを考えており、アドバイスお願いします。 生命保険医療保険について。 このままでいいのか詳しい方アドバイスお願いいたします。 現在38歳 住友生命LIVE ONE(32歳で契約) 既婚 子供なし ●住友生命3年ごと利率変動型積立終身保険(特別保障更新型・有期払) 月額11,877円 2016/03より18,548円 2026/03より37,883 簡単ではありますが、 新介護保障定期保険特約 ¥14,000,000(65まで) 特定疾病保障定期保険特約 ¥3,000,000(80まで) 重度慢性疾患保障保険特約 ¥3,000,000(80まで) 入院 ¥5,000 通院 ¥3,000 医療保険 ●アフラック 医療保険 EVER 終身 月額¥1,795 入院¥5,000 手術給付金 種類により 5・10・20万円 ●朝日生命 保険王 新総合医療保険+新がん医療保険+生活習慣病保険 月額¥3,224 (42歳で解約) 計月額16,877円 保険料の見直しを考えており、住友生命を解約し、とりあえず県民共済の保険に入ろうと思っています。(約¥4,000) 朝日生命の保険王は付き合いで入っており、42歳で解約します。 アフラックは先進医療特約(月額+約¥100)を付ける予定。 住友生命を解約すると、介護保険がないのが多少不安ではありますが。 考え直すべきところはありますでしょうか? お気づきの点がありましたら、お手数ですがアドバイスお願いいたします。

  • 生命保険を見なおしたいのですが・・・

    ごく最近同じ会社の同僚たちに比べて支払っている保険料がとても多いことに気がつきました。知人や親戚、友人などあらの勧誘で入ってしまったのですがこれを機に見なおしたいと思います。 どういうふうに見なおしたらいいか教えてください。おすすめの保険会社・保険名などありましたらくわえてお願いします。 【家族構成】 私 会社員 1964/9生 妻 会社員 1964/11生 子供なし、賃貸住まい 【加入保険(私)】 ■ニッセイ [契約]1990/8/1 終身(払済) [期間]終身 [保険金]4,262,300 [保険料]-- ■プルデンシャル [契約]1997/4/1 終身 [期間]終身 [保険金]20,000,000 [保険料]28,120[払込]33年 -災害死亡特約 [期間]48年 [保険金]30,000,000 [保険料]1,410 [払込]33年 -入院給付特約 [期間]48年 [保険金]10,000/日 [保険料]5,180 [払込]33年 -家族収入特約 [期間]33年 [保険金]150,000/月 [保険料]6,930 [払込]33年 -買い増し特約 [期間]7年 [保険金]7,000,000 [保険料]1,463 [払込]8年 ■明治生命 [契約]1986/11/21 終身   [期間]終身 [保険金]2,000,000 [保険料]1,860 [払込]28 -定期特約 [期間]15年 [保険金]18,000,000 [保険料]6,120 [払込]15年 ■朝日生命 [契約]1990/8/1 普通養老  [期間]15年 [保険金]3,000,000 [保険料]12,771 [払込]15年

  • すでに生命保険に加入しているのに、他の会社の保険は必要?!

    私の夫(27歳)の生命保険についての質問です。 2003年4月から「ソニー生命」の保険に加入しました。ところが、義母から「今まで○○(夫の名前)の名義で掛けてあった保険が二つあるから、二つのうちどちらかを引継いでほしい。もう一つは私が今までどおりに払っていくから。」といわれてしまいました。 こちらとしては解約したい気持ちなのですが義母には言いづらいし、また、解約すると言っても今まで払ってもらっていた分がもったいなくて申し訳ない気もするし。 こういうとき、どうしたらよいでしょうか? それぞれの内容ですが、 ☆ソニー生命  ○変額保険終身型(60歳払込済)   基本保険金額…3000000円   終身・払込期間35年   特約…逓減定期保険特約…20000000円      家族収入特約月額…120000円      (どちらも保険期間25年・払込期間25年)  ○長期総合医療保険(60歳払込済)   入院給付金日額5000円   死亡給付金額500000円   終身・払込期間は35年   特約…入院給付金日額5000円     (終身・払込期間は35年) ◎ソニー生命に対する合計月額保険料…13028円 母から引継ぎを求められている保険は ☆JA・養老生命共済 ☆太陽生命の保険組曲(5年ごと利差配当付き終身保険) の二つのどちらかです(字数制限の関係で、内容を詳しく明記できずすみません)。 アドバイス、どうぞよろしくお願いいたします。