明日100万手付金の約束なのですが・・・やっていけるか不安

質問

年収360万で、3300万の家を頭金200万３５年ローンで建てようと思っています。
今日契約したのですが、明日手付金を払うとの約束をしました。
でも家に帰って冷静に考えたところどうなんだろう？と考えはじめました。
今会社から5万、自分で4万支払ってアパートにすんでいるのですが、住宅を買うと会社からは出なくなります。そうすると年収５×１２＝６０万は減る計算になるのですよね？
すると年収３００万で３３００万のローンをくむのははっきり行って無謀ですよね？？
（毎月の手取りは会社の負担分の５万を引かれて１６万です。ボーナスは２回、手取り３０万ずつくらいです。）
色々考えているうちに頭がごちゃごちゃしてきてわからなくなってきてしまいました・・・
明日手付金を払ってしまったらもうキャンセルできないので、今日中に決めたいのですが、やはり毎月８万５千円、ボーナス１０万の返済プランは無謀ですか？

回答No.13

ririco77 · ベストアンサー

再度、＃２（ririco77)です。

又あらたに、物件の事で悩んでおられるようですが、
「漠然」と、この物件でもいけるかも・・・
って思うのは浅はかですよ。
今後、貴女が思っている以上に、嫌が追うでも出費は増えていきます。
貯金があるからと言って、「安心」してはいけません。
その貯金を活かすのは、使う時期によるのでは。
今回、この貯金を頭金にして家を購入したとしても、
目先、貯金をしていくのは困難でしょう。
突然の出費に伴う、赤字補填はどうしますか？
また、子供が幼稚園に入り、貴女が働けるようになったとしても、
女心として、洋服も欲しくなるでしょうし、職場の人とのランチの付き合い等、こまかな出費が増えてくるのは目に見えています。
現実は・・パートで働いたとしても、保育費にこれらを含めると、
生活に入れられるお金は、貴女が思っているほど見込めないと思ったほうが懸命です。
「何とかなる」ではなく、「何とかする」という強い気持ちがあるのなら、
夫婦で心を一つにして、乗り越えていって下さい。
乗り越える事も、夫婦として大切な事ですし、
夫婦懸命になっている親の後姿を、子供は見ています。
ですが、その「困難」が本当に乗り越えられるものなのかどうかを、見極める必要もあります。
こういった悩みを重ねながら、いい時期にいい物件が見つかるものです。
目先の物件にとらわれない様に・・・。
冷静になって下さい。

最後に・・・
これだけの人が、貴女の相談を親身に受けました。
回答者によっては、融資シミュレーションサイトまで貼り付けておられます。
これから先は、貴女方夫婦でしっかりとした「将来設計」（教育費も考えなければなりません）をたて、
物事を慎重に考えて、家族を守っていって下さい。
がんばれ！

回答No.15

3612masa

失礼いたします。

・ご質問が出た後、閲覧させて頂いておりました。

・皆様のご回答に賛同いたします。

・下記に子供の教育費調査のＵＲＬを添付いたします。

http://allabout.co.jp/finance/ikujimoney/closeup/CU20051231C/index.htm

・これから、持ち家の有無を問わず、お子様２人に上記の費用がかかる訳です。

・また、家を持つということは、当然　今まで支出が無かった、固定資産税や住宅への修繕費用の支出も増えると言う事です。

・ぜひ、お考え直す事をお勧めします。

・追伸

我が家の家訓です。

●金がある人は金を出せ！

●金がない人は知恵を出せ！

●知恵がない人は働け！（体を動かせ）

・私は、上記３番目の体を動かすパターンで、新築後数年で住宅ローンが払えず競売にかけられた中古住宅を購入し、身の丈にあった借金をし、妻と子供２人（中学生と小学生）の４人家族で安泰に暮らしています。

・どうしても持ち家が欲しければ、土地代でも価値がある中古住宅を時間をかけて足で探されてはいかがでしょうか？

・ちなみに、妻に任せている我が家の家計は、生活費（食費・光熱費・通信費含む）、教育費、住宅ローン、車両購入費、貯蓄（将来の子供にかかる費用と自分たちの老後の生活費）、税金などで毎月の支出はチョンチョンです。

失礼いたしました。

参考URL：

http://allabout.co.jp/finance/ikujimoney/closeup/CU20051231C/index.htm

お礼

3617masa様のお礼の欄をお借りして皆様にお礼させていただきます。
物件のほうは断りました。
皆様の言うとおり、無謀以外の何者でもなかったと改めてはっきり気づきました。
ハウスメーカーの方は、会社が大手だから絶対に借りられますよっていうけれど、もし借りられたとしてもこれから返済していくのは自分ですし、無理して毎月きゅうきゅうなローンで、おしゃれをしたり旅行をしたり、外食したり、今のような生活が出来なくなって、笑顔が増えるか？って思いました。
子供も小さくて毎日笑いが絶えなく、今のままで十分幸せなのに、何のために買おうとしているのか改めて考えさせられました。
これからの人生設計をもっと具体的に立ててから、返済に自信が持てるようになってからでも遅くはないとおもいました。
皆様親身になって教えてくださり本当にどうもありがとうございました。心が温まる思いでした。
中々お礼が出来なくて、申し訳ありませんでした。

回答No.14

noname#20102

#3です。再度書き込みします。
3300万が2900万に下げたところで、年収が360万のつもり
が実は450万だからといって、無謀な借金であることには
変わりありません。
失礼を承知ではっきり申し上げますが、年収450万の人は
住宅を購入すべきではありません。
2000万くらいなら買えると考える人もいるかもしれませ
んが、現実的に考えてください。
2000万のローンだとしても、全期固定2.8％、35年返済
で毎月7万5千円ですよ。
年齢が25歳ならなんとか定年までに完済ですが、定年後
にどうやって7万5千円払うのですか？
2000万の借入でこうなんです。2600万も借りるのは自殺
行為です。
しかもお子さんが二人。
お子さんを中卒で働きに出すというなら話は別です。

年収450万で家を買うべきでない、というのはかなり失礼
な言い方かもしれませんが、でも真実です。
この数年、住宅購入がブームになって、銀行も住宅ローンを主力商品にして、借主が「支払える」以上の融資限度額を設定してしまうようになりました。
ちょっと前ならばこんな無謀なローンを組む人はいなかったのです。
いつしか年収400万台の人が2000万も3000万も借りるよう
になって、正直言って狂気の沙汰です。
住宅メーカーや不動産屋は売りたいだけですから、言う
ことを真に受けてはいけません。
とりあえず銀行で融資さえ受けられれば、そのあと買主
が破産しようと知ったこっちゃないのです。

ご自分で無謀かな・・・と思うならば、すぐに迷うこと
は止めましょう。
住宅ローンは借金です。
親が身の丈に合わない借金を背負っていると、子供は
どんなに悲しい人生を歩まなければならなくなるか、
よくお考え下さい。

回答No.12

bell753

＃１１です。

ごめんなさいね、ＵＲＬ貼り忘れました。

ページ右側、『かんたんシミュレーション』と書かれている四角いアイコンの一番下の項目『資金計画診断システム』を押してください。

参考URL：

http://www.flat35.com/document/flat35.html

回答No.11

bell753

＞年収のほう、すこし間違えてました。。何だか源泉徴収が色々あって・・年収450万でした。そして一つ下げた物件が2900万円で、頭金300万にするという形に変わってきました。

で、そこから住宅手当分６０万差し引いて年収３９０万となるわけですね？

よって、年収３９０万で２６００万の融資を受けるとしましょう。

３年固定金利期間を１．２％、それ以降を２．６％として３５年ローンを組んでみます。

すると、返済総額は３８８０万余り、向こう３年間は月
５.７万、ボーナス１１万。
一見、非常に楽な感じにも見えます。
が、総返済負担率（収入に対する返済額の割合）は２４．２％、これは結構苦しいです。
月々の収入が１６万ですので、１０万余りで一家が暮らしていかなければなりません。
ボーナスの残りの分を生活費に回してなんとか３年を耐え忍び、４年目以降を見てみましょうか。

月々７万、ボーナス１４万、総返済負担率はなんと３０％！あり得ません。

年間のボーナスの残り３２万を月々均等に割り振って家計にまわしても月々の生活費は１２万弱。
今、流行の『下流社会』の方々以下の生活ですよ、これは。

例えばお子様が現在７歳と想定し、ライフシミュレーションをしてみれば、貯蓄を２００万残したとしてもあなたの家庭の家計は７年目で貯蓄を使い果たし、赤字転落、２２年目、お子様が２９歳でご結婚をした段階で赤字は１０００万を超えます。

しかも、このシミュレーションには自動車の税金や保険、車検、買い替え、更には家族旅行等といった娯楽、突然の事故や入院などは一切入れていないのです。

車を持たず、家族旅行にも一切出かけず、一切の贅沢を排除しても１０００万を超える赤字をカウントダウンする生活が待ち構えているだけです。

＞そして今またその物件を悩んでいます・・・

現実不可能なことに頭を悩ませるのはもうやめたほうがいいです。
単なる無駄な時間を費やすのみですから。

残念ながらあなたには新築戸建は全く無理です。きっぱり言い渡しましょう。
年収が倍になるまでご主人が頑張るか、あなたがご主人以上の稼ぎを得るかです。

デタラメなシミュレーションなんて。。。とお疑いなら下記ＵＲＬで実際にシミュレーションしてみてください。
上記シミュレーションはこれでださせていただきました。
ライフシミュレーションまでやってくれる優れものです。
キーを叩いて診断結果ボタンを押せば、背筋が寒くなる結果がでることとなるでしょう。

回答No.10

aobeta

もうお断りになったのかな？

住宅購入の相場金額は年収の５倍です。
ご主人の収入だけなら２０００万弱、無理のない返済をしていくには、頭金も最低２割は必要です。
年収の約１０倍の物件の上に、頭金一割以下では、無謀です。　お子さんも大きくなれば益々お金がかかってきます。　２年後位には幼稚園ですよね。　近くに公立があれば良いですが、私立なら月３万前後かかりますし、入園する時にはある程度まとまったお金も必要です。
このままだと貯金が出来なくて、ローン地獄でお子さんを高校へ行かせる事も出来なくなりますし、破綻するのが目に見えています。
奥様がご主人と同じ位収入を得ないと、とてもじゃないけどやっていけません。

お礼

ご回答どうもありがとうございました。
年収のほう、すこし間違えてました。。何だか源泉徴収が色々あって・・年収450万でした。そして一つ下げた物件が2900万円で、頭金300万にするという形に変わってきました。
そして今またその物件を悩んでいます・・・

回答No.9

exclusive

無謀ですね。
3300万の家を買う割には、年収が低すぎると思います。
ri-ri-ka-さんくらいのお宅の年収ですと、だいたい新築では2000万台前半位か中古住宅を探されるのが普通だと思います。
ちなみに土地の代金はどうされるのでしょうか？

その住宅会社の営業マンもかなり不誠実なやつですね。
ローンを払えなくなったら、差押えや競売に掛かったりして、辛い目に合いますよ。
３５年ローンは金利も高いので、想像されている以上に大変だと思います。

お礼

ご回答どうもありがとうございました。
皆様のお答えが本当にありがたく、心にしみます。
年収は少しだけ間違えてました。。何だか源泉徴収が色々あって・・年収450万でした。そして一つ下げた物件が2900万円で、頭金300万にするという形に変わってきました。
そして今またその物件を悩んでいます・・・

回答No.8

noname#22222

契約を強行した場合、
１、引越し費用、新規設備費、駐車場等に100万円～200万円が必要かと。
２、少なくとも5～6万円の固定資産税も。
３、10年で壁等の補修費が100万円は必要になるでしょう。
こういう、維持費も考慮すべきかと。
ここ10年で僅か11軒の新興団地から2軒が失踪しました。
無理は禁物です。

お礼

間違えました。。何だか源泉徴収が色々あって・・年収450万でした。そして一つ下げた物件が2900万円で、頭金300万にするという形に変わってきました。
そして今またその物件を悩んでいます・・・

でもそれでも無謀かなと思っています。

回答No.7

alias3

不思議なことに、どのご回答者様も触れていない疑問があります。

年収360万で3,300万の物件を頭金200万で借りるということは3,100万を借り入れるということですよね？

360万の年収が税込みであれば、借入額は年収の8.6倍です。
また、税込みではなく手取りとすると、少々乱暴ですが税金15%を割り戻すと年収は423万で借入額は年収の7.3倍となります。

年収が高額であればこのような高倍率の融資も可能でしょうが、ご質問者様の場合、失礼ながらそこに達するには程遠いご年収、このような条件下で銀行は本当に融資をしてくれたのでしょうか？
本審査を通過したのですか？
とても正攻法で融資を取りつけたとは思えないのです。

まだ、本審査は通っていないのですよね？
銀行の融資の可否決定が契約後となる場合も多くあります。
ですので、契約書にはローン特約を謳い、融資が受けられなかった場合、違約金なし、手付金全額返納で契約を解消する特約をつけるのです。

現在、審査中のステータスであれば心配せずとも、融資はNGとなる可能性が非常に高いかと思いますよ。
事前の仮審査がOKであったかもしれませんが、仮審査自体を金融機関に回さず、業者の中で閉じて行うケースもありますし。
心配しなくとも、自動的に審査NGで契約は白紙に戻ると想定されます。

本審査も通過したということであれば、逆にどのような手を使ったのか、HMに教えて欲しいほどです。

お礼

間違えました。。何だか源泉徴収が色々あって・・年収450万でした。そして一つ下げた物件が2900万円で、頭金300万にするという形に変わってきました。
そして今またその物件を悩んでいます・・・

回答No.6

m_inoue

他の方は無謀、無理と書いてますが、優しい書き方ですよ

それ以上でしょうね．．．不可能です

家庭崩壊、一家離散が待っています

奥様がいくら働いても３５年間働き続けられません、
生活に疲れてきます

お子様にも次第に費用が掛かります

無条件でお止め下さい。

しかし、そんな無茶な計画に反対しない住宅メーカも問題です。

もっとモラルを持って欲しいものです。

来月からいきなり月給が１０万円ダウンしたのと同じです、やっていけますか？

お礼

そうですね！本当にそのとおりですね。やめます。皆さんのお言葉が心にしみます。
住宅メーカーは、私たちよりも収入の少ない人がこの物件を（建売で80棟くらいあります）買っているから大丈夫といわれ、安心してしまいました。だめですよね・・。もっとしっかりしなければと思いました。ご回答いただけてとてもうれしいです。どうもありがとうございました。

回答No.5

siroikaze

見た感じ危険な雰囲気ですね。
迷っているならやめましょう。
賃貸住宅ならいつでも状況にあわせた家に住めます。
金銭の問題の長期の精神的苦しさは家庭崩壊にもつながります。
支払いに確信が持てるまでは保留が一番です。
特にボーナス併用払いは将来の職の安全性を考えると危険です。
転職をせざる負えない状況になったりして最悪ボーナスがない仕事に就いた場合は破綻です。
ローンが支払えるかどうかは均等払いで計画してもらい月々の支払額がどのくらいかを計算してもらうとわかりやすいです。
ボーナス併用払いは無理なローンでも月々の支払いが安くなるので支払えるような気がしてしまいます。

そのローンを支払って一戸建てに住んでいる将来の家族の風景と
収入にあわせた家に住んで経済的に楽な将来の家族の風景を
想像すると自分も含めて全員の笑顔はどちらが多いでしょうか？

そんなこともポイントとして考えるのも良いかもしれません。

お礼

そうですね。本当にそのとおりだと思いました。家族が笑って過ごせなくなったり、お金でギスギス夫婦仲も悪くなり離婚して家庭崩壊・・・考えたら恐ろしくなりました。笑顔が多いほうはどちらか、とてもとても心にしみました。家はうちにとっては親の贅沢品かな？と思いました。うちの子供はどんなところでも楽しそうですし！どうもありがとうございました。