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固定金利期間が切れた後の利息について
今、2年固定で住宅ローンを組んでいます（ローン自体は35年で返済予定です）。 返済方式は元利均等で、繰り上げ返済に手数料がかからないタイプのものです。 毎月繰り上げ返済をやっていこうと思っていますが、まずは利息からの返済になり、元本自体は最後まで減らないということは理解しています。ただ、2年後の固定期間が終わったときにも、まだまだ利息分を返済している状態だと思うんです。では、その固定期間終了時のローンを組みなおした際、今まで繰り上げ返済した分は無効になり、新たに利息が追加して発生するのでしょうか？ わかりにくい質問ですいませんが、アドバイスよろしくお願いします。
- KEIT-R
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質問者が選んだベストアンサー
繰上返済は、元金のみが減ります。利息は関係ありません。 仮に、1000万円の借入をし返済総額が1100万とします。月々の返済をせずすぐに100万を繰上返済した場合は返済後の残高は900万＋利息となります。1000万とはなりません。 返済明細を見ると記載されていると思いますが、毎月の金額のうち、元金がいくら、利息がいくらとなっていると思います。繰上返済をするとその明細は作り直しになりますね。 固定期間終了後ですが、その時の元金の残高に対して金利計算されます。 借入額と金利が分かりませんが、今は低金利なので、毎月返済だけでも元金も結構減ると思いますよ。 また、繰上返済はできるだけ多くしたほうがいいのですが、手数料がかからないにしても数千円でやっても意味がない気がします（全くないわけではないと思いますが）
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- sirita-ya
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NO3です。 間違いました。 およそ２４回分（２年）の短縮ではなくおよそ４８回分（４年）でした。 すみません。
お礼
わざわざ訂正ありがとうございます。 例で言えば、2年ではなく4年も短縮するのですね。間違いのおかげでお得な気分になれました！
まず、ローン返済において「残高」というのは、元金の 残債のことを指します。利息のことは含みません。 返済が始まると、元利均等ならば毎月の返済額は一定 ですね。 その返済額の中の、元金部分と利息部分がありますが、 最初は元金部分の割合が少ないということです。 まったく元金部分がないわけではありません。 返済1回ごとにその元金部分の割合は増えていきます。 例えば1000万の借入からスターとするとして、 2年後までに、毎月返済だけで、例えば80万円の 元金を返したとしましょう。 その2年の間に毎月返済とは別に、繰上げ返済を100万 円したとしましょう。 合わせて元金は180万返済したことになり、その時点で 残高は1000万－180万＝820万 この時点でまた固定金利に組みなおす場合、820万を 新たにその金利で組むと考えればよいと思います。 その金利は820万にかかってきます。
補足
なるほど。説明を受けたときに、「最初は利息分の返済となります」というふうに聞いていたので、今回のような質問をさせて頂いたのですが、割合のことでありあくまで元金がメインなんですね。 がんばって繰り上げ返済します。ありがとうございました！
- sirita-ya
- ベストアンサー率19% (22/114)
ちょっと把握しにくしですが・・・。 繰上げ返済に関してだけ言えば、繰り上げた金額はそのまま借入金の返済になります。 例えば１０００万を１パーセント３５年で組んだ時、１回目の返済時に繰上げを１００万円をしたならば借入れ残金は９００万になりおよそ２４回分（２年）の短縮になりそれによって軽減される利息分はおよそ３８万程度になります。（期間短縮型ならば） また２年後にはその時の残金にその時の金利が適用になります。 繰上げには２種類あり期間短縮と返済額軽減があり期間短縮で短縮された期間は元には戻りませんので良く把握してからの繰り上げにされた方が良いでしょう！ ですがどこの銀行なのでしょう？ 聞いた事がないタイプですね・・・。
補足
銀行は住友信託銀行です。 10年固定で期間短縮型、2年固定で期間短縮、返済額軽減型と3本のローンを組んでいます（返済額があまりにも多いので‥）。 今回、毎月の繰上げ返済は2年固定の返済額軽減型で行っていく予定です。それで毎月の返済額がある程度に減ったときに、他のローンの固定期間を長期にし、安全性を保障させたいなあと思っています。 返済方式を勘違いしていた上に、最近、景気が上昇してきたという噂をよく聞くので、繰り上げ返済しても利息からしか減らないなら大変だ～ とあせっていました。 回答ありがとうございました。
- RYO-03
- ベストアンサー率10% (40/364)
月々の返済は金利と元金で最初は利息が多いですが、繰上げ返済の場合元金のみの返済となります。 よって、元金が減りますので金利も少なくなりますね。できるだけ繰上返済した方がいいと思います。 ただ、毎月繰上返済するという意味がよく分からないですが・・
補足
え！？ まずは金利から減るのではないのですか？ それならば、固定期間終了時には、元金が減った分に新たに契約した固定期間の金利がかかるという考えでいいのでしょうか？（今までの金利分に追加ではなく変更という形で‥） あと、毎月の繰上げ返済するというのは、少しでも金利が減るかな？と思い、契約した銀行のプランで、例え千円や百円でも手数料なしで自由に繰り上げ返済できるものをチョイスしたのです‥ わかりにくい質問内容でスイマセン
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