教えてください。終身保険を残すべきか。

質問

結婚して３年目になり、子供を一人もうけました。やっと生命保険を見直す気になったのですが、全くの素人でわからないことだらけです。

まず、今夫の加入している保険を見直したいのですが、１９９３年１２月に終身付定期保険に加入しております。よく、１９９４年以前の保険は残したほうがいいと聞きますが、夫の場合はそれに値するのでしょうか？

夫３４歳。私３４歳。子供１歳。
死亡保障定期２３５０万円。終身１５０万円。
特約、ケガ・病気での入院、日額５０００円（５日目から）５日以上の通院、日額３０００円（５日目から）
保険料９９４３円。
３８歳に満期になり、終身のみ５３歳で支払満了のため、払い続けなくてはいけない。

私の希望としては、死亡保障をもう１０００万円上げて、ケガ・病気の入院に関しての医療保障をもうすこし付け足したい。３大疾病をつけるべきか悩んでいます。

保険会社の方から、転換で三大疾病付の保険を勧められてますが、今の保険を残したほうがいいのかも判断がつきません。

よきアドバイスをお願いします。

回答No.4

trust1359 · ベストアンサー

詳細環境がわかりませんのではっきりしたことは申し上げられませんが・・・・

まずは、終身保険について
１９９３年１２月加入ということであれば
予定利率がいかにあてはめますと

1985.4.2～1990.4.1 　5.5％
1990.4.2～1993.4.1 　5.5％
1993.4.2～1994.4.1 　4.75％
1994.4.2～1996.4.1 　3.75％
1996.4.2～1999.4.1 　2.75％
1999.4.2～2001.4.1 　2.0％
2001.4.2～2001.7.1 1.5％
2001.7.2～ 　　　　　 1.5％
（２０年超有配当を対象）

４．７５％かとおもわれます
解約しないかぎりこの予定利率が約束されています
ただし、解約返戻金のある終身部分のみですので９９４３円のうちおそらく終身保険150万円に対する保険料は２千円いかだとおもわれます。それでも良い予定利率であることにはかわりありませんので、他の特約をすべて解約し終身保険部分のみ支払いつづけていく方法が良いかと思います
（葬儀費用の一部分積立ととらえて）

死亡補償についてはお子様もいることを考えますと
収入保障タイプの保険が良いかと思います
そもそもご主人様がなくなったときにご主人様がもてかえってくるお給料がはいってこなくなるわけですから
その部分を補えればよいわけです。その実態に見合わせプランニングされたのが収入保障保険です。お子様が１歳のときになくなったときと１０歳のときになくなったときを比較した場合、実際に多くお金を必要とするのは前者ですよね。後者は少なくとも１０歳まではご主人様がお給料を持って帰ってくるわけですから。万一そのような事態となった場合にいくらあれば生活していけるかを考えてみてください。その金額から遺族年金で支給される金額を控除し、奥さんが仕事をする額を控除した金額で設定すれば実態にみあいます
例えば、月３０万円必要だとして、遺族年金で１０万支給されるとします（遺族年金の詳細はここでは割愛あせていただきます）
さらに奥さんがつき５万円パートで稼ぐとして、３０－１０－５＝１５万円となりますよね
月額１５万円年額１８０万円の収入保障保険でお給料をもらってくる６０歳までの保障で３４歳でしたら健康体であれば５～６千円ぐらいからあると思います
仮に３５歳で加入してすぐなくなった場合には１８０万円×２５年＝４５００万円がしはらわれますし、４５歳でなくなったときには２７００万円が支払われます
更新型のように保険料が上がることもありません
その上で別途単体での医療保険をお奨めします
医療保険はできれば終身が理想ですが予算との兼ね合いで定期タイプでもと思います。
後々状況変化に応じて柔軟にないよう変更が可能なようにそれぞれを単体でご契約することをお奨めします

お礼

まさに私が考えていた答えでした。終身を残して特約を解約。そして、ほかの保険に入る。『収入保障タイプの保険』も気になっていたのですが、今回のご説明を伺ってよく理解できました。
でも、これに医療保険を単体で加入するとなるとやはり支払金額はいまより高くなってしまうのでしょうか？出来たらいまより２０００円アップくらいで済ませたいところなんですが・・・。

補足

だいぶたってしまったので、見ていただけるでしょうか？
trust1359さんにお伺いします。
収入保障タイプとは、収入保障特約というので探せばいいのでしょうか？いろいろ検索してみましたが、いいものが見つかりません。
お勧めのものありますか？

回答No.7

mikapon2

私は子供が生まれ、夫の生命保険を見直しました。
いい保険は保険料が高い！というのは常識。
その中で私は逓減定期保険を外資系生命保険会社で加入することにしました。
定期保険は期間中同じ金額の死亡保障ですが、逓減定期保険は徐々に保障金額が減り、最後は半分程度になるものです。
保障が半分になるかわり、保険料も半分近いです。

保険の見直しを考えるなら、まず何のために保険をつけたいのか、をはっきりさせるべきです。
私は万が一の場合の子供の養育・教育費のためにこの保険に決めました。
夫は厚生年金に加入しているので遺族補償もある程度あるという前提です。
子供の養育にかかるお金は生まれた時が一番高く、徐々に減っていきますよね。

夫がなくなり、妻が一人で自立できないのであれば、妻に対する死亡保障も必要でしょう。
三大疾病？家計に余裕があるのであれば、いい保障内容の保険に加入するのが一番でしょうが、どうなのでしょうか。

今後の予測を立てるのは非常に難しいことだと思います。
更新型の保険のいいところは、見直しができるところです。掛け金は共済等が安いですね。
今の保険の終身保険はかけていてもいいのではないでしょうか。

参考になれば幸いです。

お礼

参考になりました。ありがとうございました。

回答No.6

trust1359

補記
収入保障タイプの保険も
特約で付帯するタイプと
単独で加入するタイプのもの両方あります

後の柔軟性を考慮するならば後者のほうをお奨めいたします

お礼

お礼がだいぶ遅くなりました。補足の返信ありがとうございます。早速、参考にさせていただきました。まだ時間がありますので、ゆっくり探して見ようと思います。また、質問するかもしれませんが・・・。どうもありがとうございました。

回答No.5

trust1359

弊社取扱ですと
http://www.ms-ins.com/product/life/syunyu/
となります
比較サイト的なものとしては
ちょっとふるいですが
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9530.htm
みたいなとこも参考にしてみてください

根本にほとんど変わりはありませんが
最低補償期間などに各社若干違いがあります

回答No.3

kensaku

私なら、ということでお読みください。
死亡保障は一時金ですが、さらに１０００万円も必要でしょうか？　まああって困ることはないでしょうが、保険金額が上がると保険料も上がりますので。
私は、こども保険に加入しました。幼稚園、小学校、中学校と進学のつど、祝い金が出ます。勿論、子供本人の入院費用も出ます。死亡保険金がつかないと保険としては成立しないようで、ついていますが、子供が万一亡くなっても、保険金もらってもうれしくありません。
この保険の趣旨は、育英資金保険といって、保護者が死亡した場合、２０歳まで育英金が支給されるというものです。

また、損保会社の傷害保険にも入っています。これは怪我の保障ですが、損害賠償責任保険と携行品損害保険もセットにしているので、家族の誰かが、自動車事故以外で他人の財物に損害を与えた場合に保険金が出ます。これからお子さんが大きくなると、そういうリスクも出てきますので、検討されてはいかがでしょうか？　これは旅行保険のようなものですが、期間が１年で保険料は１万円くらいです。積み立て式もあり、毎月１万円を５年で５０万円の満期金が戻る、という感じです。

生保以外にも検討なさることをお奨めします。

あ、今の保険は定期部分を更新することが可能ですので（年齢が上がる分、保険料も上がりますが）それで対応されるとよろしいと思います。

お礼

死亡保障ですが、夫の職場では福利厚生が充実していなく、現在、国保・国民年金払いです。普通の会社員でなら、万が一夫がなくなった場合は厚生年金からの負担があるそうですが、それが国民年金の遺族年金のみになるので少々不安です。現在２５００万円ですが、３０００万から３５００万くらいはあったほうがいいのかな？とこれも疑問です。
『育英の子供保険』そういえば、子供保険を検討する際に考えたことがありました。そうですね。夫の死亡保障１０００万円分を育英で付け足すことも考えられますね。育英は元本割れするので、貯蓄と言う面では考えられなかったのですが、子供の養育費と考えれば無駄にはならないですね。検討してみます。ありがとうございました。

回答No.2

noname#8181

保険なのですから、色々と保障を付けるのは良いかと思います。
　姉がＮ社の保険会社に居ましたので、入院保険と終身保険をその保険会社で加入しました。
　現在、Ｄ社の保険会社に転職しました。　入院保険はＤ社のモノに切り替えましたが、終身は「早めに加入したのだから、切り替えない方がいい」っと言われたので、Ｎ社のままです。

お礼

終身をどうするかが、いまの課題だったので参考になりました。ありがとうございます。

回答No.1

latour64

転換はせずに、死亡保障（定期特約）
の増額をするのが一番だと思います。

３８歳で満期とのことですが、更新
すればよいのではないですか。
もちろん保険料はあがりますが、新規に
加入するよりはいいかと。

お礼

早速のお返事ありがとうございます。やはり、転換はしないほうがいいですよね。ありがとうございました。