告知義務違反とは？過去の医療受診や治療を告知しなかった場合の対処方法

質問

• 加入時の生命保険の告知事項に不安があります。過去５年間の医療受診や治療を告知しなかった場合、告知義務違反に該当する可能性があります。最近の事例では、虚偽の告知があっただけでも保険金が支払われないことが多くなっています。
• 具体的な過去の医療受診や治療として、心療内科や眼科での診察や投薬、歯科治療、風邪の治療などがあります。また、整骨院に通った経験もありますが、告知しなかったこともあるため、今後の問題になる可能性があります。
• もし告知義務違反があった場合、解約して新たに契約しなおすことを検討する必要があります。保険金支払い時には調査が行われ、虚偽の告知があると詐欺とみなされる場合があります。保険契約の際は正確かつ誠実な告知が求められます。

回答No.8

sato3jokyou10

#7補足ありがとうございます。ご質問を3つ頂きましたが1番目の理解が不安です。もう一度ご質問の真意をアップして下さい。3番目の質問と合わせて次のチャンスを下さい。

＞～その結果がＯＫだったとしても、通院歴は問題～

通院歴を告知したら査定ＯＫになるか？というご質問でしょうか。

2番目の質問について。
「保険会社間の情報共有」については無責任な風説が流布しているようですが、正しくは社団法人生命保険協会が主体となる「契約内容登録制度（契約内容照会制度）」というシステムです。生命保険会社は異常な集中加入や反社会的動機加入（モラルリスクといいます）を防止する上記制度により情報共有しています。

登録される情報は
●氏名
●生年月日
●住所（市区郡まで）
●保険金額
●入院給付金額
●契約日（復活日・特約中途付加日も含む）
●取扱会社名
となっています。

上記を見ても分かるとおり告知内容は登録されませんのでお間違いなく。この制度により引受を拒否される恐れがあるのは同時期に何社にも集中申込しているとか、異常な保険金額を掛けているというケースです。保険会社はこうした情報を契約引受判断の際に参考としますが、常識的な申込内容であれば何ら恐れることのない制度です。また告知内容によって引受が断られた場合、登録内容は消去されることになっています。

上記情報の登録期間、参考とする期間はともに契約日（復活日・特約中途付加時も含む）から5年間とされています。この5年間の意味ですが一般的な告知書にて告知を求められる「期間概念」は最大5年ということにリンクしています。
ここで間違えて欲しくないのは登録制度に登録されるのは5年間であっても、同じ会社で引受不可があったり告知義務違反などの履歴があると「その会社では」半永久的にその情報を保存します。

で、2番目質問の括弧書きに述べられている選択もアリだと思います。ただし担当者に「告知義務違反による解除」になるのか「不成立による保険料返金」になるのかを確認してから決断して下さい。約款上は次の規定しかないからです。
●告知義務違反による解除（解約返戻金の返還→払込保険料累計額ではない）
●詐欺による無効（返還なし）
故意悪意による告知義務違反でないと認められれば実務では不成立による保険料返還は良くある話ですが、あくまで基本は約款ですので。

担当者が説明した「将来の再加入で断られる」というリスクも一つの考え方ですが、告知義務違反に気づいて自主的に申し出た「善意の告知」に対して引受不可とするような会社であればこっちから願い下げ、という思いもしませんか。貴方の性格として「不満を思いっきりブチマケたい」のか「損して（将来の）得取れ」という性格なのかで決めたらどうでしょう。

3番目の質問について。
これはちょっと難しいので考えさせてください。冒頭でお願いした1番目の回答と合わせて次回で良いでしょうか？（貴方のこの質問コーナーがクローズするまでお付き合いします）

最後に#7補足の後半での貴方のコメントについて。
＞電話や窓口で加入条件について聞いてみた

生命保険業界では「自分から窓口に来て保険に入りに来た人」は逆選択といって警戒するんです。この人、保険入ったとたん使うつもりなんじゃない？という疑いがあるんで。特に窓口の社員は「内務社員」といって公務員以上にルールを守るよう躾けられているんです。だから貴方の場合「危うきに近寄らず」的に門前払いしたと思います。（盛んに入って入ってと宣伝しているのに奇妙な話だと思われると思いますが、残念ながら生命保険を悪用しようとする連中がワンサカ居るので仕方ないんですけどね）

＞やはり通院歴があるというだけでダメ

現在通院・投薬中であるというのは業界用語で「現症」といって引受不可。ただし完治すれば引き受けられますよという場合は「延期体」といって完治後にちゃんと加入できます。逆に完治したとしても殆ど絶望的ですというのは「謝絶体」と言います。ですから「通院＝ダメ」ということではありません。

＞５年間病院のお世話にならないということが一般的なことだなんて思っていません

私の顧客を見ると「本当に5年間どの病院にも掛かっていない」人は確かに居ます。でもそうでない人も沢山居ます。厚生労働省の糖尿病実態調査では「強く疑われる人」を含むと6.3人に1人が「糖尿病」の範疇だそうです。これを見ても現代人は病気と隣り合わせだと分かります。
実は病歴などの事実をありのままに告知しても加入できるケースはとても多いのです。もちろんガン・脳血管疾患・心臓疾患・精神神経系疾患のように加入困難な疾病も多いですが、例え高血圧でも「えっ入れるの？」と喜んで頂いた経験が沢山あります。ただし疾病や治療歴によって部位不担保や割増保険料などの条件が付くことはありますよ。でも告知義務違反を犯して「バレたらもらえない・強制解除」というリスクを犯すよりも「条件付きでも正々堂々と受け取れる」加入を選択されるお客様が多いと思います。

「正しい告知をする、そのなかで疾病によるリスクがあるなら相応の条件を受け入れる、そうならないように健康に気をつける」こうしたことを理解した大人の買い物が生命保険なのではないかと思います。

では補足をお待ちします。

補足

重ね重ねご回答ありがとうございました。

＞通院歴を告知したら査定ＯＫになるか？というご質問でしょうか。
健康診断の結果で、今の健康状態に問題がないことが照明されれば、少々通院歴があってもＯＫということにはならないのでしょうか、という意味でした。最近の商品は健康診断をしなくていい代わりに告知にかかる重みが大きいのでは、と思ったので・・・。分かりにくくてすみません。

＞逆選択といって警戒
そうなんですか・・・それなら、最初から一般論的に告知の話をして入れそうなところを探すのではなく、加入の方向で話をしたあとで「実は・・・」と切り出さなければならないのですね。勉強になりました。長い道のりになりそうです。

＞こっちから願い下げ
そうですよね・・・。担当のかたは、解約か、そもそも不成立ということにして返金（これは本来あるべき姿ではないとクギをさしつつ）の２択と言っていましたので、もう一度確認の上行動したいと思います。もうこの会社にお世話になる気にはなりませんから・・・。

あと一つ追加で質問をさせてください。
自分の通院歴を追跡する方法は何かあるものなのですか？出来る限り細かく思い出しているつもりなのですが、うっかり忘れていたということがないかどうしても心配です。

＞クローズするまでお付き合いします
お言葉に甘えてしまい申し訳ありません。クローズするタイミングはたくさんあったのですが、詳細なお返事をいただけばいただくほど考えるポイントにいろいろと気づかされ、ありがたい泥沼（変な言葉ですね）にはまってしまっております。