生命保険料金について

質問

私は４０代で妻と子供1人の家庭環境です。
生命保険の見直しを薦められているのですが、
年間費用が４５万程度で年収の1割以上になります。
現在の保険料は年間３０万ぐらいです。

見直しのポイントは自身の介護や身体障害になったときの保障の部分です。
必要といえば必要な気もしますが、例えば契約後に元の保険契約に戻す場合
同じ条件で戻せるものでしょうか？
一般的に給与から考えて保険についやす費用も相場が分かりませんので
教えて頂けますでしょうか。

回答No.3

rokutaro36

保険では、他人がどのような保険に契約しているのか、とか、
平均がいくらとか……そういう話は、まったく役に立ちません。

例えば、右隣の人の車はベンツ、左隣の人の車はＢＭＷ、
だから私はアウディにする……なんて、ことをしますか？

平均って、いったい何なのでしょうか？
１００人がテストを受けて、
０点が５０人、１００点が５０人ならば、平均は５０点。
４９点が５０人、５１点が５０人でも、平均は５０点。
１万人の保険を扱う人にとっては、平均は重要な指標です。
でも、契約者一人一人にとっては、平均なんて、無意味です。

では、どうやって決めるのか？
それは、万一の時どれだけの保障が必要か、
ということをまずは、計算することです。

そのためには、キャッシュフォロー表という表を作るのが基本ですが、
面倒ならば、保険会社のＦＰに作ってもらいましょう。
ただし、保険会社が提供するソフトに数字を入れ込むような
キャッシュフォロー表は役に立たないのでＮＧ。
エクセルなどの表計算ソフトでオーダーメイドで作ってもらうこと。
キャッシュフォロー表が出来上がったら、
シミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にして、
団信付きの住宅ローンがあれば、ゼロにして、
死亡退職金、葬儀代などを計算に入れ、
生活費から夫様の分を引く……
などの操作をすれば、遺族の必要保障額がでてきます。
その必要保障額を確保する方法の一つが、
生命保険なのです。

例えば、現時点で５０００万円が必要だとしましょう。
５０００万円の死亡保障を確保するには、
一つの保険だけでなく、色々な保険があり、
その組み合わせがあります。
もっとも安価なのは、１０年の定期保険でしょう。
もっとも高いのは、終身保険でしょう。
それらを組み合わせることが重要なのです。

終身保険には貯蓄性もあるので、
先のキャッシュフォロー表で、６０歳時点でいくらの貯蓄が必要か
ということもわかりますから、
それらを考慮して、保険を設計します。

さらには、余裕を持って支払える保険料も計算に入れて、
最終的なプランを決めます。
つまり、保険とは、完全なオーダーメイドなのですよ。

だから、他人がどんな保険に契約しているとか、
平均がいくらだとか、そんなことはどうでも良い話なのです。
問題は、ちゃんとオーダーメイドの設計をしているかどうか、
という点なのです。

「４０歳で、家族３人ならば、平均で……」
などと、いい加減な勧誘をする保険担当者が多いですが、
こんな担当者からは契約しないことです。

なお、保険は「契約」です。
契約である以上、片方の都合で、一方的に変更はできません。
従って、契約者の都合であろうが、
保険会社の都合であろうが、
元の契約に戻すということはあり得ません。