低所得で住宅ローン

質問

マイホームを夢見て貯金をしております。
私（28歳）の年収が税込219万円勤続二年。介護業務。
妻（27歳）の年収が税込123万円勤続一年。時間給。
子供、四歳が一人。
二年で80万円貯金して、貯金総額150万円。
子供が小学生になるころを目標に200万円くらい貯金し、中古物件を買おう！
と思っていたのですが、目ぼしい物件を見つけてしまい、行動に出ております。
札幌で土地150坪4LDK1580万円。
駅近、小学校近。
資料をみると固定資産税は年間12万円くらい。
建物は28年ですがフルリフォームされています。
北洋銀行ではパートの合算ができないと言われ、事前審査で否決されました。
道銀はパートでも合算できると聞いたので相談してみようと思います。
車やほかのローンはなし。車は一台所有しています。
クレジットカード一枚所有、月に3万円くらい料金を払ったり買い物しています。
ここでご質問したいのは、この環境で住宅ローンを組むのは無謀かどうか？
銀行だったら、やっぱり低所得者には貸せないのでしょうか？
返済は35年、変動金利を希望しています。
正直、これ以上年収が下がることはなく、（事故病気はわかりませんがそれは賃貸でも一緒ですし）子供も一人と決めています。調べていると、属性という言葉にあたりましたが、うちの場合、属性はどのようになるのでしょうか？
北洋銀行で否決されたのもマイナス要因になるのでしょうか？
また、低所得で住宅ローンを実際に組んだという方がまわりにいないため、些細な情報でもよいので教えて頂けると嬉しいです。

回答No.5

kei1966

今の年収で貸してくれるところはないと思います。
合算前の一人の収入で３００はないと難しいでしょう。
ちょっと前までは４００だったんです。
現金決済できなければ融資の審査には通らないでしょう。
新築でないなら担保価値も少なく、余裕の収入条件でもない。
審査が通ることは私はないと思います。

夢を見ることは自由ですし、必要なことです。
しかし、それをかなえるためには、社会の常識にも明るくならなければなりません。
厳しいようですが急ぎすぎないように。
買える時は欲しい時であれば幸せですが、じっくりと買える時を待つ時間も後の喜びにつながります。

こちらは千葉ですが、銀行関連の信用所法提供先は同じですので基本１か所で断られたら他の銀行で審査が通ることはまずありえません。あとはフラット利用か労働金庫だけです。
変動でともおっしゃってるので残念ですが、今回は見送ったほうが良いと思います。

お礼

kei1966様ご回答ありがとうございます。
じっくりと買える時をまつ時間。。。。
そうですね。社会の常識に届くにはおそらく、あと５年かかる予定です。
子供が小３。。。
目標は年収３００万、貯金300万！
二年後ではまだ届きません。

道銀でも言ってました。
保証会社が二社あり、道銀の傘下の保証会社は最低年収４００万以上。
もういっぽうの会社は年収制限はないがかなり審査が厳しいそうです。
最低年収が４００万あると傘下の会社だから融通を利かせることができるそうです。

フラットについてはまったく勉強していないのでよくわかりませんが、金利2.4で意外に
安いな、、、と感じてしまいました。
少し、大きい数字を見すぎて頭が混乱しています。
今回は見送り、もっと余裕をもとうと思います。
ありがとうございました。
ちなみに、北洋は計算用の基準金利が2.4道銀は3.7イオンは2.7でした。
かなり開きがあるんですね。