住宅ローン

質問

ローンを組んだことがないのでよくわからないのですが
もし３０００万円のマンションを買ったら、
利息やら保証料やら税金でなんだかんだで4000万円位支払う事になるのですか？

ちなみに
・27歳
・貯金２５０万
・年収税込260万
・勤続年数7年
ですが、やっぱりこの条件でローンを組むのは無理なのでしょうか？
借金はなしです。

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞もし３０００万円のマンションを買ったら、利息やら保証料やら税金でなんだかんだで4000万円位支払う事になるのですか？

単純計算だと、多くの場合「ＹＥＳ」ですね。
多くの方は、そうならない様に繰上げ返済・借り換えなど微々たる抵抗を行ないます。

＞やっぱりこの条件でローンを組むのは無理なのでしょうか？

質問者さまの年収では、３０００万円の住宅ローン融資の可能性は低いでしよう。
１００％不可能とは、言いませんがね。
ただ、１５００万円程度なら可能です。
但し、購入予定物件の担保価値が充分ある事が大前提です。
時々「提携金融機関付き」と謳ってマンションを販売していますよね。
この物件を申し込んで、マンション販売会社が勧める金融機関から融資を無条件を受ける事が必要です。
金利が高いとかは、まったく主張する事は出来ません。
また、団体生命保険に加入できる健康も必須です。^^;

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.2

86tarou

ローンを組んだことがないのでよくわからないのですがもし３０００万円のマンションを買ったら、利息やら保証料やら税金でなんだかんだで4000万円位支払う事になるのですか？＞
こればかりは金利と返済年数次第でしょうか。試算出来るサイトが幾らでもありますので、適当な金額と金利、返済年数を入力して試算されれば分るかと思います。保証料とか諸費用については金融機関によって違いますので、そのＨＰ等を見られる方が早いかと。
http://www.eloan.co.jp/sim/

やっぱりこの条件でローンを組むのは無理なのでしょうか？＞
先ず、銀行が年収で足切りする場合があります（300万円とか400万円とか）。勤続年数は３年以上のところが多いので大丈夫です。肝心な借入金額については、返済額が収入の30％程度までに収まるかどうかで判断されることが多いです（収入が少ない場合、返済率はもっと少なくないと駄目）。この他に担保価値が足りてないといけません。新築の場合は100％借りることも可能ですが、中古の場合は難しいかもしれません（差額は頭金が必要）。諸費用（物件価格の５～10％程度）については、基本的に現金が必要となります。

ここまではローン審査の基準としてですが、金額が大きい以上無理のないローンでないといけません。審査に通って借りられれば完済出来るなんて保証はなく、あくまで無理のないローンでないと後悔することにもなりかねません。
具体的には、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時に、収入の20～25％程度までの返済になることです。闇雲に35年ローンを組んでも、定年時に借金が残っていれば返済に困りますし、変動金利で試算すれば金利が上昇した時に破綻する恐れもあるわけです。これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。このように目先の返済だけを考えるだけではなく、10年先20年先更には老後のことまで考えましょう。
頭金も物件価格の20～30％以上は最低用意し、ローン残高＞マンションの価値にならないようにしておきます。こうすることによって、いざという時に売却して清算することが可能です。これが逆だと差額を現金で用意しない限り、売ることすら出来ません。マンションは資産だと思うかもしれませんが、ローンがある以上単なる足枷みたいなもんです。
また、何かあった時のための貯蓄も必要であり、生活費の半年から１年分は常に現金で置いておきます（これについてはマンションの購入に関係なく）。これがあると減給や失職、不意の出費にも対応出来、逆にないと即破綻という可能性もありますので。
上記した返済率のほかに現在の家賃との比較も必要であり、家賃よりも数万円返済額が少なくないと今と同じ家計状態になりません。毎月多くの貯蓄が出来ていればそれを少し減らすだけで済みますが、そうでなければ赤字になることになります。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕積立金、管理費が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要だと思います。無理のないローンで外食や旅行なんかにも行ける方が良いですよね？返済に追われ、家計を極限まで切り詰めるようではマンションを買った意味がないですし本末転倒でしょう。

なお、一生に一度しか家を買えない状況なら終の棲家にする必要がありますし、少なくとも平均寿命程度まで持つ必要があるでしょう。家は買ってしまえば永久に住めるわけではなく、あくまで消耗品だと思ってください。
まだお若いですし、頭金も用意出来ない状況では時期尚早と言わざるを得ないでしょう。結婚されてるのかどうか分かりませんが、結婚して子供の人数が確定してからでも遅くはないと思います。でないと、必要な間取りも分かりませんし、結婚や子供が出来たことによって住む場所も変わる可能性もあるでしょうから。その間に頭金おの貯蓄もし、不動産やローンについても勉強出来る時間も出来ますよ。

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.1

bakamr

私の私見ですが、

通常、家を買う時は年収の４～5倍で考える。
頭金は、半分。

というのが、理想です。

普段の生活に支障なく、無理せず返済していけます。

ちなみに、マンションは便の良いところを、
例えば、駅近、買い物便利、等々

値崩れしにくいので。

お礼

ご回答ありがとうございました。