年収７４０万円で4680万円の物件購入について教えてください

質問

年収７４０万円で4680万円の物件購入について教えてください

現在、夫（36歳）年収７４０万円、妻（28歳）扶養内勤務で年収１０３万円以下、子供なしで
新築戸建の購入を検討しており住宅ローンについてご回答願います。

物件価格は4680万円＋320万円（諸費用）＝5000万円
頭金は800万円＋親からの援助500万＝1300万円
となり35年ローンで3700万円の借入になります。
ローンについては主人の会社から利子補給が受けられます。

当初4000万前半の物件購入を検討していたのですが不動産屋さん曰く今回購入を検討している
物件がオール電化、太陽光発電のエコ住宅で還付も受けられるので4000万前半の物件を買うのと
長い目で見た場合月々のランニングコストを考えるとそう大差ないと言われました。
また、ローンについても無理のない返済ですと言われました。
ちなみに主人の会社は50歳で一度定年を迎えさらに10年は嘱託という形で勤務になるので
50歳以降は年収が下がると考えられます。

住宅の頭金支払い後の資産としては夫（200万）妻（450万）ほど定期預金が残ります。
保険については毎月夫婦合わせて3万円程支払い（積立型保険含む）があります。
車１台有（ローンなどはなし）。

将来的に子供も欲しいですし、退職金で繰り上げ返済を考えたとしてもこのローン金額は
無理があるかなと思うのですがいかがでしょうか？

長くなりましたが、ご回答のほどよろしくお願い致します。

回答No.5

Domenica · ベストアンサー

> ローンについても無理のない返済ですと言われました。
どのような条件でシミュレートした結果でしょうか？
「借り入れ額：3,700万円、返済期間：24年、利率：年3.00％、元利均等返済、ボーナス返済なし」という条件でシミュレートしても、毎月の返済額は18万円程度となり、返済負担率は30％弱になりますから、無理がないと言えなくはありませんけれど。

でも、仮に、今、妻が妊娠中だったとしても、
> 主人の会社は50歳で一度定年を迎え
る時に、お子さんは中学生になる頃ですよね。
ちょうど、教育にお金が必要になり始める頃かと思いますが、そこで
> 年収が下がると考えられます。
なんですよね？

利用できるという利子補給が、どのような内容か分かりませんが（会社によって結構異なるので）、「定年後」はどのように扱われるのでしょうか？

定年後は利子補給なし…なんてことですと、14年後以降は相当厳しくなるのではないでしょうか？

いろいろと考えていきますと、通常返済に加え、毎年200万円ずつくらい繰上返済（期間短縮型）をすることができれば、将来的にも何とかなると思います。

> 退職金で繰り上げ返済を考えたとしても
退職金で…というのはＮＧです。

ご主人の年収が減る時期とお子さんについての教育費が増える時期が、同じ時期になるとも思われますので、それまでに住宅ローンをどれだけ減らすことができるか…で考えてください。

今は、預貯金の金利も低いので、貯めるよりも借金を減らすスタンスで臨まれるとよろしいかと思います。
ただし、利子補給の関係で、預貯金金利＞住宅ローン金利となるのでしたら、貯めるのもよろしいかと思います。
また、住宅ローン金利をベンチマークとして、それ以上の水準での資金運用が可能ならば、運用を優先していただいてもよろしいかと思います。

メンテナンスについては、機械設備のことは分かりませんが、一般的な住宅でも、戸建て住宅は10年ごとに100万円単位のメンテナンス費用を見積もられるよう、アドヴァイスを差し上げています。

補足

Domenicaさんご回答ありがとうございます。

ローン返済については35年固定＋変動金利でボーナス払い￥０で不動産業者に出して頂いたところ
月々の返済は12万円くらいになりました。
変動金利の場合優遇がマイナス1.5％受けられるとのことでした。

退職金で繰り上げ返済は考えない方がよいのですね、また子供にもお金がかかるので
無謀なローンということがよく分りました。

逆にこのくらいの年収では皆さんどのような家を買われているのか知りたいです。。。

回答No.6

ohkinu1972

現在の家賃負担がどの程度で、
貯金をどの程度の期間で貯められたのかわかりませんが、
例えば家賃をローンと同程度で支払いながら、
2年で800万円程度貯められたとすると、
3700万円は8年程度で返しきれる勘定になります。

いざという出費はすでにお持ちの貯金で賄えますし、
それほど厳しいという印象ではありません。
10年程度で返しきるぞくらいの意気込みで、
家計をコントロールすれば問題ないと思います。

いろんな不安がないように設定すると結構低めの金額になると思います。
それで実際始めてみると実際にボーナスや昇給があってかなり楽になります。
実際私は30年ローンが6年くらいでほとんどなくなりました。

回答No.4

Lescault

こんにちは。

はっきり言えば結構苦しい支払いになると思います＾＾；。
何が苦しいかというと、ローン返済自体はまぁ日々の生活の質をそれなりにすれば何とかなるとして、その種の住宅は、設備の劣化と共に維持費もかかるようになるということです。

私の実家は、10年前にガスエアコン＋床暖＋オールガス給湯で新築（大手に注文）しました。でも数年前からエアコンの調子は頻繁に悪くなり修理の連続ですし、給湯関係も部品経年劣化が進み部品交換が頻繁
です。で、出入り業者さん(複数）が決まって言う台詞が「もう10年前のシステムなんでねぇ・・・一応部品で頑張って修理してみますけど、様子見てダメならシステムごと交換した方が・・・・」です（苦笑。

また以上は、システムの話ですが、これとは別に10年の大規模修理を先日行ったら、合計修理代が400万円（壁再塗装や屋根吹き替え・・etc）でした＾＾；。

ってことなんです。だから私が思うに　「長い目で見た場合月々のランニングコストを考えるとそう大差ない」は嘘とは言いませんが限りなくグレーです。

不動産業者は、はっきり言えば売り逃げですから、もう一度よく考えて下さいね＾＾。

お礼

Leascaultさんご回答ありがとうございます。

確かに太陽光発電は10年ごとに30万円ほどかかるとは言われました。
エコキュートも給湯機を交換などがあると聞きました。
機械なのでシステム関連が故障した場合修理の金額など結構かかるんでしょうね。

色々な設備が気に入って高くてもこの住宅を気に入っていましたがやはり
購入は見合わせた方がいいかなと思いました。

回答No.3

askaaska

収入だけ見て夫婦二人だけなら何の問題もないわね。
扶養家族が増えると厳しいかもしれないわ。

言わせてもらうと収入の割りに貯金が少なすぎない？
それだけの収入があれば1000万くらいの貯金があってもおかしくないけど。
まあ、それはいろいろあって減ったのかもしれないけど
生活水準を落とせばかなり購入しやすくなるんじゃないかしら。

お礼

askaskaさんご回答ありがとうございます。

今現在の貯蓄は夫婦2人で1450万円くらいはありますが頭金で800万円使ってしまうと
手元には夫婦合わせて650万円になります。
結婚して2年ちょっとですが贅沢している訳でもないですし（すごく節約してるとも言い難いですが）
自分では貯蓄額は普通くらいかなと思っていましたが少ないんですね。

やはり厳しいご意見が多いので購入は見合わせたいと思います。

回答No.2

xxx68000

子供一人を大学出すまでにかかる費用が1500万円だそうだ。
これも含めて考えてみ。
これからの昇給がどれくらいかによるだろうな～。

回答No.1

mnkii9

それはずっと子供なしのプランですよ。
こどもに大変なお金がかかりますから、
無理です。
他の金額を具体的にならべているのに
子供にいくらかかるか欠けてるのはおかしい。
それは結局無理なことを知ってるからです。