保険の見直しを考えていますが、提案していただいたものでいいのかアドバイ

質問

保険の見直しを考えていますが、提案していただいたものでいいのかアドバイスをお願い致します。
夫…３７歳 妻…２７歳 子供…もうすぐ出産予定（もう１人くらい欲しいと思っています）

【保険の内訳】

夫 【(1)遺族のための保証】
●損保ジャパンひまわり生命（月払 3,900円）

無解約返戻金型収入保障保険、保険期間：60歳、払込期間：６０歳、

死亡保険金：３７歳現在死亡すると約４千万から、１歳歳をとるごとに１万～２万づつ保証金が少なくなっていき、
５９歳に死亡すると約３００万円くらいの保険金がもらえるというもの。

特約：特定疾病診断保険料免除特約、リビング・ニーズ特約（６０歳）

【(2)死亡時整理資金】
●富士生命保険株式会社（月払 6,306円）

保険期間：終身、払込期間：６５歳、

保険金額：３００万円

【(3)医療保険】
●損保ジャパンひまわり生命（月払 6,531円）

医療保険（保険期間：終身、払込期間：６５歳、保証額：1万円（医療保険08 60日B型）)

特約：死亡保険金不担保特則、特定疾病診断保険料免除特約、
七大生活習慣病追加給付特則（保険期間：終身、払込期間：６５歳、保証額：1万円)
先進医療特約（保険期間：終身、払込期間：６５歳、保証額：通常限度額1000万円）

妻 【(4)医療保険】
●損保ジャパンひまわり生命（月払 3,332円）

医療保険（保険期間：終身、払込期間：６０歳、保証額：5千円（医療保険08 60日B型）)

特約：死亡保険金不担保特則、特定疾病診断保険料免除特約、
女性疾病入院特約（保険期間：終身、払込期間：６５歳、保証額：5千円)
先進医療特約（保険期間：終身、払込期間：６５歳、保証額：通常限度額1000万円）

これに入ると、今の合計20,159円で（更新でお金が上がることがない）(1)は、65歳で期間が終わると何もお金はもらえないけど、
(2)～(4)は、払込期間が終わっても、一生保証されるということです。

これから、子供の学資保険などに入ると（入ったほうがいいのかな？？）、毎月けっこうな額になるのですが、
この金額で妥当なのか？ この保証で大丈夫なのか？ 心配で書き込みをさせていただきました。

何卒、アドバイスをよろしくお願い致します。

（家は賃貸で、主人の収入は約３０万円、妻は専業ですが子供が成長したらパートでも働きたい）

回答No.3

rokutaro36 · ベストアンサー

何の為に保険に契約するのですか？
言うまでもなく、万一があったときの保障です。
ならば、万一があったとき、どのようなお金がいくら必要ですか？
それを計算していますか？

死亡保障において、この計算がされていない保険の提案はすべて「×」です。
行き先が決まっていないのに、
駅員がここにしなさいと言ったキップを買うのですか？
行き先を決めるのは、貴方です。

保険を考えるときには、まず、無事に人生を送ったときの
マネープランが必要です。
次に、万一があったときも、遺族がマネープランを実行できるように
するためには、どのような保障が必要かということを考えます。
なので、まずはマネープランを立てる必要があるのです。
キャッシュフロー表を使うのが基本であり、便利です。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

万一のときのシミュレーションは、夫様の収入を遺族年金にして、
死亡退職金、葬儀代などを計算にいれて、
生活費から夫様の分を引く……などの操作をします。
このときのマイナスが必要保障額です。
それを保障する方法の一つが、生命保険です。

このような表を作ったり、シミュレーションのお手伝いをするのが
生命保険の担当者の仕事です。
そうしないと、そもそも、いくらの保険を提案したら良いのか、
分かるはずがないのです。

このようなシミュレーションは、年収で計算します。
月収を提示されておられることから、このような基本的な相談を
受けておられないと思いました。

次に、賃貸にお住いとのことですが、万一があったときの住居は
どうされるのでしょうか？
実家にお帰りになるなら良いのですが……
年間の家賃が１００万円（月８万円）だと、５０年で５０００万円になります。
つまり、買った方が安いのですが、夫様が亡くなると、住宅ローンも
組めません。
となれば、生命保険を使って、一括支払いで購入ということを考えなければ
なりません。

お子様が中学・高校になると、簡単に実家に帰ると言うこともできません。
それまでに、住居を購入されるというのが、一つの方法です。
となれば、頭金を貯める必要があります。
終身の死亡保険にお金を掛けるよりも、住宅の頭金に回した方が
効率的です。

「３７歳現在死亡すると約４千万から、１歳歳をとるごとに１万～２万づつ
保証金が少なくなっていき、５９歳に死亡すると約３００万円くらいの保険金が
もらえるというもの」
収入保障保険について、もう一度、きちんと説明を受けてください。
正しくご理解されているとは、思えません。

●医療保険
医療保険でいう万一とは、１回の短期入院をすることではありません。
本当に困るのは、長期入院としたとき、それを繰り返すということです。
６０日型が流行っていますが、全入院の５％は、６０日を超えるということを
担当者から教えてもらっていますか？

七大疾病で入院日数の平均が６０日を超えるのは、どの疾患ですか？
七大疾病以外で、平均が６０日を超えるのは、どのような疾患ですか？
説明を受けていますか？

高額療養費制度の説明を受けていますか？
治療費に男女差はないことも説明を受けていますか？

男女に関係なく、医療費は同じです。
女性疾病だから高いと言う事はありません。
また、高額療養費制度によって上限が決められています。
ならば、何の為の女性疾病特約なのですか？

先進医療の説明を受けていますか？
３００万円の重粒子線・陽子線治療を受けられるのは、１５０万人以上
いると言われているがん患者のなかで、年間１５００人ほどです。
保険料が安いので、付加してよいと思いますが、過度な期待は禁物です。

●学資保険
学資とは、夫様が生きていても、死亡しても必要です。
学資保険は、両方を満足できる商品です。
検討する価値があります。
ただし、会社によって、リターンの率が大きく異なるので、
注意が必要です。

焦らずに、基本から、考え直すことをお勧めします。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

詳しく、説明していただき大変感謝します。
はっきり言って、保険に関しては今まで無知だったため出産を期に保険を見直そうと思いました。
相談に行って、今までの夫の保険は、本当に損していると感じました。

今まで、保険の見直しに手をつけていなかったことを大変後悔しています。
こお機会に、保険について勉強しようと思っています。

ですので、こうやって私の考えが足りない点を指摘していただくことは
大変勉強になります。

今は、分からないことが多いので１つずつ解決していきたいと思います。
アドバイスありがとうございました！

回答No.2

RXH7

収入保障の、年金月額はいくらですか？　また、その算出根拠は？
６０歳満了にした理由は？
タバコは吸いますか？　ＢＭＩ、血圧は良好ですか？

医療保険の給付日額の算出根拠を聞いていますか？
また、給付制限が６０日である理由。
ご主人６５歳払い込み終了　奥様６０歳払い込み終了にした理由。
女性疾病特約をつけた理由・・・？

終身保険の保険金額は、妥当かと思いますが・・・

また、なぜ「ひまわり生命」と「富士生命」を選択したのか？

情報が少ないのですが、不可解なことが多いです。

補足

収入保証の月額は15万で、だいたい家賃と生活費でこのくらいあれば生活していけるかという基準です。
６０歳満了にした理由は、いちお退職までの期間で設定しました。
タバコは吸いません。　血圧は高めですが、140以下だと思います（また検査します）。

医療保険は、迷っていて健康保険でまかなえる部分もあるので
入院の保証をもっと少なくして、健康保険適用外のもの（がん保険や先進医療保険）
を手厚くして、もっと支払う金額を少なく出来ないのかと思っています。

６５歳と、６０歳にした理由はどちらも６０歳にすると、
月々の負担が大きくなるので、しかたなく。。。。

保険会社の選択は、相談時に進められたので。。。
もっと安く、良い保険があると思い、今調べています。

情報が少なくてすみません。再度、アドバイスお願いします！

回答No.1

pepe-4ever

以前に保険会社にいました。

一般的にご夫婦で保険加入する場合には、
「疾病傷害入院特約」加入は当然のこととして、
ご主人は『死亡保険金の大きい型』、
奥さんは『貯蓄型』
が保険料の無駄を出来るだけ少なくし、万が一の場合には男女の生活基盤の違いを補うプランです。
プラスお子さんの『学資保険』。

大まかな助言だけにしときます。

お礼

助言ありがとうございます。
できるだけ、保険の無駄をなくしたいので大まかな助言でも助かります。
助言を参考に、再度考えようと思っています