払い済みにするタイミングを教えてください。20年前から定期付終身保険に

質問

払い済みにするタイミングを教えてください。20年前から定期付終身保険に加入、保険料の払い込みは後10年あります。今【払い済み】すると当初の終身保険300万より多い570万になります。利率が良いので払い済みにしないで延ばす事を前に知人から進められたのですが、そのタイミングがわかりません。5年後から解約返戻金が下がってきます。この事と関連するのでしょうか？お願いいたします。

回答No.3

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）【 解約払戻金】とは【配当金】のことですか？
（Ａ）いいえ。別物です。
解約払戻金とは、下記の部分のオレンジ色の部分です。
http://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/kind_main/whole_life.html

解約払戻金とは、保険会社の利益に関係なく、解約したときの
払戻金です。
配当金とは、解約払戻金とは別に、保険会社の利益配当です。
つまり、保険会社が赤字ならば、配当も出ません。

（Ｑ）満了になると始めに予定していた300万の【終身保険】を
残す代わりに【解約返戻金】が無くなり、プラス【配当金】だけを
受け取れると思っていたのですが？
（Ａ）いいえ。違います。
上記で述べたように、終身保険の解約払戻金はなくなりません。
増え続けます。

（Ｑ）払済みの場合は、どうでしょう？【解約返戻金】を全額組み込み、
プラス【配当金】だけを受け取れる。と思っていますが？
（Ａ）いいえ。違います。
上記で述べたように、解約払戻金は払済にしてもなくなりません。
払済にしても、増え続けます。

保険について、初歩から勉強しなおしてください。
http://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/index.html

質問者の場合、たまたま予定利率の高い、利益率の高い保険を
継続しています。
下手をすれば、今までの利益をとばしていた可能性もあります。
この機会に、保険について、知識を深めてください。

お礼

何度も丁寧に回答していただきありがとうございます。
基本形は理解していたつもりですが、間違いだらけでした。
もう一度勉強し直します。

回答No.2

rokutaro36

（Ｑ）解約返戻金が5年後に下がり始めるので、
払い済みにするタイミングはその前という事でしょうか？
（Ａ）それがベストでしょう。
ただし、定期特約の解約払戻金が、払済に組み込まれることを
確認しておいてください。通常は、組み込まれます。

（Ｑ）保険料満了まで払い込むと配当は増えますが
払い済み選択は出来ないですね？
（Ａ）満了まで払い込めば、払済にする必要がありません。
解約払戻金は、予定利率に近い利率で運用されます。

ご注意
「同じような保険を親から引き継ぐため」
このような保険で気をつけなければならないのは……
契約者＝被保険者＝子供
保険金受取人＝親
保険料支払口座名義＝保険料負担者＝親
という保険です。
かつては、親が子供にお金を残すために、
このような保険に契約することがありました。

この保険には、大きな問題が一つあります。
それは、税金です。
「保険料負担者＝親」というのは、事実なので、動かせません。
親が生きている間に、子供がこの保険を解約して、
解約払戻金を受け取る、または、満期で満期保険金を受け取るなど、
何らかのお金を受け取るとします。

すると、税法上は……
親が保険料を支払った保険は、親の保険ということになり、
解約払戻金、満期保険金などを子供に「贈与」したことになります。
税法上は、契約者が誰なのか、関係ありません。
保険料を誰が払ったのか、という実態が重視されます。

保険会社からは、１００万円を超える金額を支払った場合、
所轄の税務署に、支払った金額と保険料負担者と受取人を
報告することになっています。
両者が違う場合、これは、相続税か贈与税か、どちらかしか
ありません。
なので、親が生きていれば、贈与税となります。

ご参考になれば、幸いです。

補足

>満了まで払い込めば、払済にする必要がありません。
>解約払戻金は、予定利率に近い利率で運用されます。

【 解約払戻金】とは【配当金】のことですか？

　満了になると始めに予定していた300万の【終身保険】を残す代わりに【解約返戻金】が無くなり、
　プラス【配当金】だけを受け取れると思っていたのですが？

　払済みの場合は、どうでしょう？【解約返戻金】を全額組み込み、プラス【配当金】だけを受け取れ　　る。と思っていますが？

　基本的なことが解っていなくてすみません。

回答No.1

rokutaro36

情報が不足していて、お答えできません。

まず、保険の内容がわかりません。
定期特約付終身保険なのでしょうか？
解約払戻金が下がるということは、定期が歳満期型になっているとか……

死亡保険の終身保険で、解約払戻金が減るということは、
通常はないのです。
ということは、特約がついていて、その特約に解約払戻気がある
ということが想像されますが、そうだと良い切れません。
また、それがどんな特約かもわかりません。

払済にするということは、特約がすべて解約になるということです。

払済にした直後に、事故で死亡した為に、遺族が受け取る保険金が
何千万円も少なくなった……ということもありえます。
保険の内容、年齢も家族構成、持ち家なのかどうか、などなど、
環境が何もわかりません。
なので、アドバイスできません。

補足

ご指摘の通り定期特約付終身保険です。

　（主契約）　終身　300万　利益配当付き
　　　　　　　定期　2700万

保険料30年払い。20年経過。あと10年で満了と共に定期も終了。
同じような保険を親から引き継ぐため、こちらを解約検討。
しかし解約受取金は配当を含めても払い込み累計金の半分。
払い済みにすると払い込み累計を上回り、終身保険も厚くなるので選択予定。

今、配当金が50万近く。利率４％です。
保険料満了まで払い込むと配当は増えますが払い済み選択は出来ないですね？
解約返戻金が5年後に下がり始めるので、払い済みにするタイミングはその前という事でしょうか？