カード解約後の個人情報機関への情報

質問

住宅ローンの借り換えを検討中ですが、数年間に亘って楽天ＫＣにキャッシング歴があり、昨年12月中旬に全額完済後解約手続きをしました。
それから約1ヶ月たちますが、完済解約した情報はもう各、個人情報機関に流れている頃でしょうか？開示しようかもう少し待つべきか考えております。

回答No.2

Domenica

＃１です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

現在、「個人情報の保護に関する法律」に関しまして、金融機関等においては、ウェブサイト上に「自行がどの個人信用情報機関に加盟しているか」ということを掲示しています。

近畿ろうきんの場合は、こちらのページに記載がありますよ。

http://www.rokin.or.jp/about/policy/privacy_policy/handling.html#anc12

また、近畿ろうきんが利用する保証機関は、「社団法人　日本労働者信用基金協会」というところのようですね（保証料が無料であっても、保証要件がない訳ではないので、保証機関は利用されます）。
社団法人・日本労働者信用基金協会の場合は、こちらのページです。

http://www.nihonroshinkyo.org/privacy.html#107

これらを見ますと、近畿ろうきん、社団法人・日本労働者信用基金協会ともに、現在日本にある『個人信用情報機関』３機関すべてに加盟しているようですね。
「ＪＩＣＣ」については、ともに「C-BASE利用会員」のようです。

（ただし、情報の登録期間については、ちょっと前の情報で、更新されていないような…。）

ですから、近畿ろうきん、社団法人・日本労働者信用基金協会ともに、「ＣＩＣ」と「ＪＩＣＣ」のどちらからも、ご質問者さまの楽天ＫＣの利用履歴は把握できるということになります。

> 遅延履歴などはなく、その他属性については良い部類に入るということです。
延滞や遅延がなければ、あとは、近畿ろうきんおよび社団法人・日本労働者信用基金協会が、「キャッシングの利用履歴」をどう判断するか…ですね。
嫌うところは徹底的に嫌いますが、気にしないところは延滞や遅延がなければ、契約があり、利用中であっても全く気にしませんから。

> そもそも審査のポイントは新規購入と借り換えではどう違うのでしょうか？
基本的には「違いはない」んですが、そもそも、「借り換え」であれば、既借り入れ先と借り換え先は「別の金融機関」であり、「別の保証会社」を利用することになります。
金融機関が違えば「融資（審査）基準」が異なり、保証会社が違えば「保証（審査）基準」が異なります。

また、住宅ローンの場合、「新規」と「借り換え」で決定的に違ってくるのは、「対象物件の築後経過年数」です。
一般的には、「築後経過年数」が経過すればするだけ、その建物の「資産価値」が下がるものでしょう？
「資産価値」が下がれば、金融機関が住宅ローン融資の際に行う「担保査定価値」もたいてい下がります。

住宅ローンの場合、「担保査定価値」が融資額の上限になることもありますから、借り換え先や状況によっては、「残債を１００％借りることができない」ということもあったりするんですよ。

> 労金の担当者に仮審査を受ける際に、楽天ＫＣのキャッシング歴と完済についてもあらかじめ話をしておいた方が良いのかどうか。
必要ないです。
既に完済、解約されている訳ですから、「他のお借り入れ状況」には該当しませんでしょう？
仮に、まだ『個人信用情報機関』に完済、解約情報が登録されていなかったとしても、そこで「問い合わせ」があったら、「何月何日に完済し、解約しました。必要でしたら完済証明でも発行してもらいますけれど。」とでも言ってください。
既に完済、解約されている訳ですから、堂々となさっていてください。
近畿ろうきんや社団法人・日本労働者信用基金協会が「キャッシング歴がある場合は、例え返済に遅延なく、完済・解約していても、ローンor保証は不可とする」という基準を設定しているのであれば、これはもうどうしようもないですから。
この場合、事前に話をしたところで、利用履歴がある以上、仕方がないですからね。

近畿ろうきんや社団法人・日本労働者信用基金協会の基準も、外部の人間には分かりません。
万が一、ご質問者さまがＮＧとなったとしても、それがキャッシング利用履歴があったことかどうか、正確な理由は判明しないと思います（ＮＧの理由は言わなくても問題ないので、たいてい言いません）。
あとは、近畿ろうきんや社団法人・日本労働者信用基金協会が、キャッシングの利用履歴を全く気にしない基準であることを祈るしかないと思います。

このサイトで、時々、「ろうきんは、労働者の味方であり、他の銀行等より審査が甘く、借りやすくなっている」というお話を見かけます。
そのとおりだといいですね。

お礼

重ね重ね大変的確丁寧なお返事をありがとうございます。
気持ちがふっきれました。

マンションの場合は戸建てと違い、「担保査定価値」は気にする事がないと耳にしたことがありますがやはり違うのですね。

ろうきんは、労働者の見方・・・本当に切に願います。

回答No.1

Domenica

住宅ローンの借り換えに際して、クレジットカードを「完済解約した情報」が必要と言われたのでしたら、クレジットカード会社に依頼し、その証明書を発行してもらえばＯＫです。

住宅ローンの審査としては、「完済解約の情報が個人信用情報機関に登録されているか」は、問題にならないんです。
『個人信用情報機関』に完済解約情報が登録されていなくても、住宅ローン借り換えの『金銭消費貸借契約』までに、「完済証明」などで確認できれば問題ないです。

尤も、完済解約をしたところで、「数年間に亘って楽天ＫＣにキャッシング歴があり」という情報は、『個人信用情報機関』に、取引履歴（契約情報）として一定期間残っていますけれどね。

取引履歴（契約情報）については、『ＣＩＣ』ならば５年間、『日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）』ならば１年間残ります。
また、楽天ＫＣは、『ＪＩＣＣ』では「STARS2/C-BASE利用会員」ですから、『旧全情連・旧テラネット』のみならず、『旧ＣＣＢ』にも情報があります。

ですから、住宅ローンの借り換えを申し込まれる場合、保証会社のみならず、金融機関でも「数年間に亘って楽天ＫＣにキャッシング歴があり」という情報が把握できる可能性はあります。
（住宅ローンの借り換えを申し込まれる金融機関が、『ＪＩＣＣ』に加盟していれば…です。金融機関の場合『ＪＩＣＣ』については、加盟しているところと加盟していないところがあるんですよ。加盟しているとしたら『旧ＣＣＢ』ですね。）

お礼

回答をいただきましてありがとうございます。
検討している金融機関は近畿ろうきんですが、ＪＩＣＣに加盟して把握できるのでしょうか？
遅延履歴などはなく、その他属性については良い部類に入るということです。
そもそも審査のポイントは新規購入と借り換えではどう違うのでしょうか？
また、労金の担当者に仮審査を受ける際に、楽天ＫＣのキャッシング歴と完済についてもあらかじめ話をしておいた方が良いのかどうか。
２点お願い致します。