住宅ローン返済中の方にお尋ねします

質問

現在住宅ローンを返済中の方にお尋ねします。
お金に余裕（100万円以上？）ができたらどんどん繰り上げはした方がいいと思うのですが
手元に残しておくお金はどのくらいあればいいんだろう…？といつも考えます。
家族構成やそれぞれの事情によっても当然異なると思いますが、皆さんはどの程度残して
どの程度繰上げに回しているのか等々、参考に聞かせていただければと思います。

うちは夫婦２人（夫40代前半会社員、妻30代前半専業主婦）で、子供は今後も作らない予定です。
老後に頼れる人はおそらくいなくなりそうなので、老後の資金も何かと不安です。
とはいっても、まずローン完済しないことには資金も貯められないのですが…
現在のところ、2人とも健康で主人の仕事も給料が下がることなく特に不安はない（と思う。下がらなくてもあまり上がりませんが…）ので
とにかく今のうちどんどん繰上げしなくては、と思い１～２年に1度のペースで100～300万を繰上げています。
2003年に35年ローンで約4000万（公庫3000＋銀行1000）を借り入れ、何度か繰上げをして現在の残高は約2000万です。
ただ3年前までは私も働いていたので繰上げのペースが速くできていたのですが
退職後はやはり繰り上げのペースは落ちています。

具体的な根拠はないのですが、私個人は口座に常に5～600万くらい残してないと何かあった時に不安です。
まだもう少し年月的に余裕はありますが、ローン11年目になると金利も上がるし住宅控除もなくなるし…と最近改めて考えたら
もう手持ちが一時的に少なくなっても、10年以内にもっと返せるだけ返したほうがいいのかと思うようになりました。
今は貯金を毎月7万＋ボーナス年2回30万ずつしているので、その分を1～2年に一度繰り上げしていて
預金残高は約700万の定期と、普通口座（通常のお金の出し入れに使う）に数十万です。

何だかとりとめのない文章になってしまって申し訳ありません。
ローン返済中の皆さんは手元に預金をどの程度残して月々の返済や繰上げをされているのでしょうか？
家庭によって事情も違うので皆が同じようにできる、すればいいというものではないということは十分わかっていますが
参考程度に聞かせていただければと思います。

あと追加の質問で、これも参考までに聞かせていただきたいのですが、預金の運用とかって結構皆さんされてるのでしょうか？
時々銀行の営業の人がご案内を…といって来るのですが、あまり興味がなく話を聞いたことがありません。
元本割れが絶対嫌なので、増えなくても別に減らなければいいって考えでしたが
元本保証のとかいろいろあればちょっとやってみようかな…と思い始めた今日この頃です。
まったくの不勉強なので、やるかやらないかはまだわからないのですが＾＾；

長文大変失礼しました。
あまりこういう話が出来る知り合いもいないので、皆さんのお話が聞きたいです。

回答No.3

KEKEKO2008 · ベストアンサー

貴女がお考えの事は正しいですよ!いざと言う時は、リストラ、入院等です。特に病気の時には、急な入院に部屋は選べません聖路加の運ばれたら黙って部屋代は月に90万円掛かります。それは、高額医療費ではカバーされませんよ。治療費は、健康保険である程度カバーが出来ますが部屋代だけは・・本当に大変な出費です。

私は…自宅を半分貸しているので繰り上げ返済はしていません。ローンの利息部分が税務控除の対象になります。まして・・今は金利が安いのでそんなに焦らなくてもいいと思います。住宅ローンは生命保険でカバーされていますから。

住宅ローンほど金利の安い物はないので…手元には(勿論定期だと思いますが）今お持ちになってる額位は残していていいと思います。老後資金もかなり必要ですね。40台なら年金も受給する頃にはかなり少なくなると思うし、マンションも貴方たちと一緒に年を取ります。私も自宅の外壁の修理に250万位掛かりそうです。

今、スター銀行では、預金残高に応じて利子が安くなるといサービスやってませんでしたか？？

お礼

回答ありがとうございます。
お礼が遅くなってしまって、すみませんでした。

そうなんですよね…やっぱり急な入院とか、
万一リストラや会社の倒産なんかあったら
手持ちがないと困ってしまいます。
と考えると手持ちを減らすのも不安です。
もともと楽観的な考えがあまり出来ないほうですし＾＾；

築１０年を過ぎてくると、いろいろ修繕にもお金がかかる
とか聞くので、そういうことも考慮する必要がありますね。

スター銀行のサービスは、CMで見て気にはなっていました。
本当に預けるだけで良いものなのかな？とか
いずれ自分でも情報収集しようかと思ってます。

回答No.4

take-cc

こんにちは

夫婦＋子供一人(１歳)＋胎児一人の家庭です。

現在利率2.15%の10年固定で借りています。

住宅ローン減税が1%。ネットバンクの定期預金が最近でだいたい0.7%前後。
なので繰上返済しても返済額のたかだか0.5%程度の効果しかありません。
繰上返済に手数料がかかる場合は下手すると損が出ます。

(例)１００万円を繰上返済する場合
　　2.15%分の利息軽減で+21,500円
　　住宅ローン減税による還付金減額-10,000円
　　預金した場合に付く利息-7,000円
　　　→差引+4,500円
　　ここから手数料が引かれます。

ということで繰上返済はせずに貯め込んでいます。

では貯めてどうするか。
金利固定期間と住宅ローン控除が終わる頃にはローン残高≦預金残高となる算で、
その時点で東京スター銀行等の預金連動型住宅ローンに借り替えます。
ローン残高≦預金残高となると実質金利はほぼ０％です。

うちは夫婦そろって慎重派（というより悲観主義的）なので、万が一の
事態に備えてお金はなるべく残しておきたいという方針です。
そんなところにちょうどいい具合の住宅ローン商品が出てきましたので
それを利用しない手はありません。

お礼

回答ありがとうございます。
お礼が遅れてしまって、すみませんでした。

うちは公庫３５年ローンで、最初の１０年は2.6％固定です。
11年目以降は4.0％になるので、その時に借り換えを…と考えてます。
今度の春でローン８年目になり、現在の残高が1,700万くらいなので
金利のことを考えるともう借り換えしてもいいのかな…？とも思うんですが
自分達では良く分からなくて判断できず、今度相談してみようかと思ってます。
借りられるかどうかの話もありますし＾＾；
（別に300万ほど銀行から借りている住宅ローンは金利1.7％なので）

そうそう、11年目からは住宅控除もなくなってしまうんですよね。
これはかなり大きいです。
もっとよく検討して、一番いい方法を考えてみようと思いました。
（もしかして今、けっこう損をしているのではないか？
　と思えてきました＾＾；）

回答No.2

name9999

うちも子供はなしで夫婦でサッサとローンを返してしまおうと思っているので、繰上返済はボーナスのたびにこまめにやってます。そのために繰上返済手数料無料の銀行を選んだので。
手元には50万残すかどうか程度で、あとは半年に100万くらいずつこまめに繰上返済してます。
今は金利が低い（もちろん短期返済を目指すため変動金利です）ので短縮される期間も少ないものの、毎年、1年以上は返済期間が減ってるのでこのペースなら半分以下の年月でローン完済の予定です。

子供がいなくて、若い今、手元に残るお金なんて、たくさんなくたって困ることはまずありません。大病したって高額医療保険制度でほとんど返ってくるし、生保や損保もあるし、「イザ」っていったいどんな事態だろう？ってよく思います。
私は、絶対サッサとローン返したもん勝ちだと思ってるんですけどねぇ。

ちなみに、ローンがある人間が運用を考えるのは間違ってると常々思います。
運用で儲かる金利より、その間に支払う住宅ローンの金利の方が高い場合がほとんどだから。
住宅ローンの元本充当が一番の高利運用だと思ってます。

お礼

回答ありがとうございます。
普通に考えるといざという時って、やっぱり病気や事故での長期入院やリストラとかじゃないですかねー。
保険なんかで返ってくるとはいっても、一旦まず自分で支払う必要があるわけだから
やっぱりある程度は手元に残したいかなって思います。
親に借りてとかは絶対嫌なので。
…とはいっても、700万800万も必要はないんでしょうね。300～400万まで減らして追加で繰り上げしようかなあ…。
老後の資金や運用もまずはローン完済してからですね。
年金も期待できないし、早く完済して老後の資金を貯めなくては。

回答No.1

hakicli

繰り上げ返済はしたほうが断然いいと思います。ただ、私の場合は10年固定でその間の繰上げ返済した場合、事務手数料で￥52,500とられます。11年目の金利見直し時の繰上げ返済の場合は手数料がつきませんので、借り入れされている銀行との契約を確認されたほうがいいとおもいます。でも、あると使っちゃうんですよね...

お礼

アドバイスありがとうございます。
事務手数料がそんなにかかるんですか…！！
うちは今は公庫のほうが金利が高いので、そちらを繰り上げしていて
先月も繰上げ手続きしたのですが、手数料は3,150円でした。

やっぱり100万ずつでもこまめにしたほうがいいですよね。
手持ちをもう少し減らしても、もっと繰上げしておくべきか…。
11年目以降は金利がググッと上がるので、それまでに出来るだけ返して
11年目に借り換えを検討しようかなあと、漠然と考えています。

銀行のほうは金利が1.7％くらいで、たぶんかなり安いほうだと思うんですが
そっちは変動なので、いつ高くなるのやら…って感じです。
まだ当分は安いままですかね（だといいんですが）。