住宅ローン繰り上げ返済

質問

繰り上げ返済いくらするか悩んでいます。

資産は現金預金１２００万、国債１００万、株や外貨預金など現在の価格で１５０万ほど。
預金のうち４００万は親から持たされてるお金でできるだけ手を付けたくはありません。
株なども相当下がっているので、現金化するのももったいないと考え中です。

現在は月々１０万ちょっと貯金しています。

ローンは２１００万を３５年ローンで３年ほど返したところ。
３年固定が終わり変動金利中。
このままいくと完済は６３歳くらい。

こんな状態でしたらいくらくらいの繰り上げ返済が妥当でしょうか。

回答No.3

urusonpo12 · ベストアンサー

こんにちは。繰り上げ返済は早ければ早いほうがいいですよ。
世帯収入や家族構成がわかりませんが、
細かい計算は難しいので、私があなたの立場なら・・・こうします。

国際や株などは現金化するのはもったいないとあなたはお考えなので、これはそのままにしておきます。

預金1200万のうち、親からの400万円を引くと800万です。
月10万の貯金が出来ているということをふまえて、何かあったときすぐおろせるように100万は残し、700万の繰上げ返済をする。

私なら一気に繰り上げ返済につぎ込み、期間を短縮させます。
利息が本当にもったいないです。

借り換えは調べたり色々大変だと思うし、手数料も結構かかるので借り換えをする事はしません
（すっごく総支払額が安くなるのであれば考えないでもないですが、手間と手数料を考えて借り換えが一概にもいいとはいいきれないと思いますので。あくまでも私の考えですが。）

定年60歳と考えてすくなくとも60歳には完済しておきたいですよね。
繰り上げ返済は銀行によって手数料がかかる場合もありますので、その辺もお調べくださいね。

お礼

ありがとうございます。
アドバイス参考にさせていただきます。
繰り上げ返済手数料は数万単位でかかってきますので
本当に多めに返したいところです。

回答No.2

joqr

＃１です

＞資産は現金預金１２００万
＞現在は月々１０万ちょっと貯金しています
の経済状況であるにも関わらず

＞ローンは２１００万を３５年ローンで３年ほど返したところ。
がまったく理解不能です

なぜなら、

＞返済はできるだけお得にしたいと考えていますので
と考えているからです

仮に３年前、ローンを変動で、頭金を当時＋５００万、１５年で組んだとしてシュミレーションしてみてください

　２１００万　　１６００万（頭金＋500万）　
　　　　35年　　　　　15年
　　　1.25％　　　　1.25％
月払 62000円　　　 98000円　
利息 500万円 158万円

簡単シミュレーションでも？
20年返済期間が短縮されて、340万の金利が節約できます
これは一例ですけど・・・

繰上げ返済するから、最初は月に支払いを安めに・・・
と思ってのかもしれませんが、2つのパターンでは当初３年分の
利息だけでも相当に損をしていると思います（ビックリするから計算してみてください）

＞今のところない予定です。
これも分りません

５年先も無いって事ですか？？？
最低でも、１０年先が見えるくらいの設計力は持っておいた方が良いと思います
でなければ、３５年ローンを組んだのは非常に後悔すると思います

現実的な選択が、やはり求められているんだと思います

余談ですが、
預金がもっと増えて数千万になるのなら・・・

ローンを組んだ銀行にあると最悪の事態になった時お得です
銀行が破綻した時、その銀行の預金とローンは相殺されます
ローン－預金＝ローン残高（＋ならチャラです）

ローンと、預金が別の銀行にある場合
預金が消えて、ローンが残る仕組みになっています

それだけ預金があるのなら、私だったら預金連動のローンも検討しますね
ローン残高－預金残高に金利が掛かる。つまり2100-1200＝900　
９００万にだけ金利が付くわけです
これは非常にお得です

それだけ、余剰資金があって、経済状況もいいのなら、もっと条件のいいところへ借り返しませんか？

いろいろ勉強して選択肢を増やして見るものいいと思います

お礼

再度ありがとうございます。

3年前には500万も払えるお金はありませんでした。
当時は15年で組むという選択肢も銀行から与えられませんでした。
こちらが月々10万貯金していようとも、実際の年収が低いので
ローンの審査も何社か落ちましたし、組むだけで精一杯でした。

車等、今と同じ状況でしたら一生持たないでしょう。
宝くじが当たれば持つかもしれませんし、転職して車必須の職業になれば持つかもしれません。

借り換えはちょっと考えたのですが、手間を考えると仕事も休めませんし、断念した次第です。
やはり考えていかないといけませんね。
問題は今からだと団信に入れそうにないことなのですが。

回答No.1

joqr

＞こんな状態でしたらいくらくらいの繰り上げ返済が妥当でしょうか

大切なことは、あなたの家族の将来設計です

当然ローンを組むのもそれをきちんと考えてのことだと思います

であれば、妥当な金額とは、目標をきちんと定めた上で
決まるものです
繰上げ返済も、いつぐらいに？　どれだけ返済すると？
期間がどれだけ短縮され？　その後の生活がどうなるか？
仮に５５歳完済と目標を決めたのなら、そこから繰り上げ時期と金額を
考える方が良いと思います

家の修繕費用、車の買い替え、進学・・・色々お金は掛かります

いくらあるから、どのくらい使って良いのか？
そんな質問は、子供のお小遣いの使い方を聞いているのなら簡単ですが、こればかりはその家庭に合った返済計画が絶対に必要です

ご夫婦で良く相談して、迷ったらＦＰなどに将来設計を見直してもらうことも考えてみてください
プロの目って、やはりすごいです
素人には予想の付かない（分らない）大事なことを教えてくれます

お礼

ありがとうございます。
返済はできるだけお得にしたいと考えていますので
何かアドバイスをいただけたら思います。
進学や車の買い換えなどの特別な出費は今のところない予定です。