主人の死亡保障

質問

主人は現在アフラックのEVER HALFに加入しています。
入院日額１万円、６０歳以降の保険料が半額になるというものです。

昨年子供が生まれ、保険の見直しを考えているのですが、
主に死亡保障を何とかしたいと思っています。

私は正社員（現在育休中）ですが、数年以内にはパートになる予定です。
持ち家で団体保障に入っています。
（ローンは主人と私で６：４くらいです）

このような場合、主人の死亡保障の金額はどれくらいをみたらいいでしょうか？
またお勧めの保険がありましたら、教えてください。

今アフラックに入っているのでWAYS（将来年金等への変更可能なプラン）を勧められていますが、
もっと条件のいい他社で死亡保障のみかけてもいいのではないかと思っています。
一部終身、一部は掛け捨てという形が一般的ですか？

保険について無知なため、アドバイスお願いいたします！

回答No.2

kamochi · ベストアンサー

どの保険がいいかというより、いくらの保険金がいつまで必要なのかのほうが重要です。

いくら保険金に対して保険料が割安な保険があっても、必要以上の保険に入っていれば無駄な保険。足りなければ役に立たない保険です。
そのためにはNo.１の回答にあるように、必要な保障金額を把握することからはじめなければなりません。

ＷＡＹＳは将来年金や介護保険に変更できるのが特徴で、今は死亡保障を確保したいが老後は別の保障が必要になるかもという人には向いています。
低解約払戻金型なので通常の終身保険よりは保険料も安いのですが、文字通り途中解約すると解約返戻金は通常より低くなります。
これからパートになって収入が減るかもしれない、子どもの教育費も負担になるという時期に、保険料が負担になることのないように注意が必要です。
もちろん、他の終身保険でも途中解約が不利になることには変わりないので、まずは必要な保障は定期保険（逓減定期や収入保障型を含む）で考えてみてはいかがでしょう。ＷＡＹＳを含め、終身保険は余裕があれば考える保険です。

それより老後のことを気にされているのなら、しっかり貯蓄して住宅ローンを1年でも早く完済するのが一番効果があります。

お礼

お礼が大変遅くなり申し訳ありません。
その後代理店（ほけんの窓口）に相談に行きまして、
おっしゃっていた定期保険について話を聞きました。
必要な保障額も見えてきましたので、一歩前進しました。
アドバイス、ありがとうございました！

補足

今後パートになった際のマネープランを考えなくてはなりませんね。
途中解約しなくてはならなくなるようでは意味がないですね。

某主婦サイトなどではかけてなんぼ、のような雰囲気もあり
手厚くすることに意識が集中してしまいました。

おっしゃるように定期保険の検討とローンの早い完済について
まずは考えてみます。

回答No.4

tooma37

死亡保険は通常、保険料の30%～50%が保険会社の手数料になるそうです（曖昧な表現をしているのは保険会社がこれを公表しないからです）。低い確率の死亡というライフイベントに対して保障がされる保険はある種のギャンブルですが、競馬以上に胴元の取り分が多い（競馬は25%程度です）不利なギャンブルという認識をして保険会社を選びましょう。

　話は変わりますが住宅ローンでの持ち家購入は、投資という観点から見ると、年収の数倍もの借金をして家賃を浮かせるというハイリスクな行為です。これほどの大きなリスクをとりながら他方で保険会社に余計なコストを払ってまでリスクの縮小を図ると言うのは明らかに矛盾しています。

　ライフプランニングにおいてどのくらいの金銭的リスクをとるかは全体のバランスで調整すべきです。リスクをとりたくないのなら住宅ローンという攻撃的な投資行為をするべきではないですし、リスクをとってもかまわないのなら保険には入るべきではありません。

　結論をいいますと保険に入る必要はありません。団信があれば最悪住宅は残りますし、公的扶助も合わせれば最低限の生活は十分に可能です。それ以上の保障の必要性には疑問があります。１％の確率で起こりうる世界で子供に裕福な暮らしをさせるために残る９９％の確率で起こる世界で子供たちに負担を強いるのは馬鹿げていると個人的には思います。

お礼

確かに、万が一のことがあっても今と同じ暮らしを望まなければ
生活はできるでしょう。
ホントに保険はギャンブルに近い感覚なのかもしれません。

ただ、家もローンで買ってしまいましたし、
万が一のことがあってもやっぱり子供には親の都合で苦しい思いをさせたくない、
お金が全てではないですが、私たちなりのせめてもの親心なのでしょうか。。。

ご意見、参考にさせていただきます。
ありがとうございました！

回答No.3

zabby121

保険金は今、いくら必要か？を計算してみてはいかがでしょうか？
ローン残は団体定期保険で60％は返済され、
残り奥様・子どもの生活費＋学資でしょう。
月々いくらの生活費が必要なのか？と学業費用。
死亡保障は収入保障保険が良いですよ。
毎年保険金額が小さくなっていくタイプなので、
保険料が格安です。

お礼

お礼が大変遅くなり申し訳ありません！
その後「ほけんの窓口」に行く機会があり、
将来設計しながら、必要保険金額などを出しました。

収入保障保険も勧められましたので、そちらも検討をしています。

ありがとうございました！

回答No.1

rokutaro36

保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりとさせることです。
どの保険に契約するのかは、リスクをはっきりさせた後で考えれば良いことです。

質問者様は、正社員からパートになるとのことで、収入が大幅に減ると思います。
プランを考え直すには、良いタイミングだと思います。

話をはじめる前に……正社員を続けられるのなら、正社員でいてください。しがみつけるものなら、しがみついてください。保障の内容が全然違います。

さて、保障を考える前にしなければならないことは、ライフプランを立てて、キャッシュフロー表を作成することです。
ライフプランとは、これからの人生の出来事の予定です。
例えば、お子様が誕生されたことで、お子様の進学の時期が自動的に決まっています。
第二子様の予定があるのなら、その予定も組み込みましょう。
後は、夫様の退職、質問者様の退職……家のリフォームなどなど。

次に、ライフプランに基いたキャッシュフロー表を作成します。
キャッシュフロー表とは、これから３０年間、４０年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトで作ると便利です。
このキャッシュフロー表で、無事に人生を送ったときのシミュレーションをします。
ここで、マイナスが出るようならば、節約をするなど、対策をしなければなりません。
無事に人生が送れるようなシミュレーションができたら、今度は、万一のときのシミュレーションをします。

それは、夫様に万一があった時にどうなるのか……
夫様の収入を遺族年金に置き換え、住宅ローンをゼロ（当然、ゼロになるような契約をしていますよね）にする、一時金として、死亡退職金を加算、生活費から夫様の分を引く……というシミュレーションをすると、遺族の方の生活が見えてきます。
ここで、マイナスが出れば、マイナスを補う方法の一つが、保険です。

そのマイナスを補うには、どのような保険が最も効率が良いのか……
ここではじめて、どのような保険商品を選ぶのか、ということが重要になってきます。
例えば、無事な人生のシミュレーションを見れば、保険料にいくら払えるのか、子供の進学のためにいつまでに、いくらを貯めなければならないのか……ということが分ってきます。
老後のための終身保険……というのが、果たして理にかなっているのかどうか、と言うことも分ります。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ちょっと使い方を間違えておりまして・・・
締め切り＆お礼をできておらずすみませんでした。

また先日の質問にもお返事くださってありがとうございます。
この間に代理店に相談に行きましたので、
キャッシュフロー表なども作成することができました。

自分達だけで考えて決めなくてよかった・・・というのが正直な感想です。
アドバイスありがとうございました！

補足

詳しいご回答ありがとうございます。

これからの人生、いくら必要か・・・。
考えれば考えるほど、わからなくなってしまいます！
主人の死亡退職金や遺族年金について全くわからないため
まずそれらについての勉強もしなくてはなりませんね。

まずはrokutaro36さんのおっしゃるように、
もっと具体的に将来設計した上で考えなくてはならないのは承知ですが・・・
一般的にはどのようにされているのかなと思いまして。

主婦雑誌によくある保険プランだと、
私たち夫婦の状況だと主人に２０００万、私に５００万ほどの
死亡保障が妥当なようでした。
これってどうなのでしょう？

こちらの状況をもう少しお話しますと、
子供は少なくともあと一人（３年後くらいには）を考えています。
今後金銭的に余裕ができるようなら３人目も欲しいくらいです。
夏に職場復帰しますが、子供が３歳になるまでは短縮勤務で正社員として働く予定です。
短縮勤務ができなくなったらパートになろうと思っています。
（普通の正社員のままだと早出・残業があり育児の負担になるからです）

子供が生まれる前までは、主人が転職して間もないこともあり、
私と主人の月収はそれぞれ手取り２０万～２３万ほどで、
主人が家計を支えている、というほどではありませんでした。

正社員だと保障が違うとのことですが、
それは保険の契約に当たって・・・ですか？
だとしたらもうしばらくは正社員なので大丈夫かと思います。

補足というより質問になってしまいましたが、
アドバイスいただければ幸いです。