住宅ローンについて（2つ質問させてください）

質問

(1)今日、住宅ローンの本審査用書類の提出を行いました。
そのときにローンの種類などの説明を受けたのですが、その時は理解したつもりなのですが、家に帰ってネットなどで調べるとこんがらがってきました・・・・。

借入額は私が1800万、パートナーが400万です。保証料は外枠方式です。借り入れ期間は35年です。
金利について担当の方は変動金利を薦めてきましたが、私は5年固定金利を考えていて、変動金利をまったく考えていなかったので驚きました。今の状況で変動金利ってありでしょうか？
また、元利と元金で考え込んでいます。
元金でも支払いは可能な感じ(銀行のシュミレーションです)です。だけど、住宅ローンでは元利が一般的という意見が多い（ネット上）ようで
何を基準に考えれば良いのかさっぱりわかりません。

(2)パートナーはローン実行前に転職したいと思っています。
理由はパワハラなど労働条件等がひどすぎて精神的にまいっているためです。私としては大きい買い物を自分自身で決めたのだから、融資実行まで（約1ヶ月半ほど）耐えろと言いたいのですがいえない状況です。（かなり過酷だと思われます。）
パートナーは不動産の担当者に相談すると言ったり、融資実行を早めてもらえないのかなどを私に聞いてきます。（わかるはずないのに＞＜）
他のサイトでも調べてみて現実的にどうなのかパートナーにも言ったのですが、聞いてもらえません。
何かいい方法があったら教えてほしいのですが、虫が良すぎますよね？
個人的には転職があっても返済していける額なので辞めてもらっても構わないのですが、銀行はそういうわけにもいきませんものね＞＜

2つのことを質問させて頂いたのですがよろしくお願いいたします。
ちなみに銀行は三井住友銀行です。

回答No.4

noname#184449

元業者営業です

＞元金でも支払いは可能な感じ(銀行のシュミレーションです)です。だけど、住宅ローンでは元利が一般的という意見が多い

まず、一般的なお話しとして。。。

【元金均等返済】は、毎月返済する元金部分を均一にし、借入金残高から利息分を計算し、その合計額を毎月返済する仕組みです。つまり、最初の返済額が一番高く、徐々に下がっていきます。
「元金均等返済」は当初の返済額は多くなりますが、毎回の借入金残高の減少に伴い利息分も減少するので、返済が進むにつれて毎月返済額は減り「元利均等返済」よりも利息総額が少なくて済みます。

【元利均等返済】は、毎月の返済額（元金部分と利息部分の合計）が返済開始から終了まで同額となるように計算した仕組みです。つまり、毎月の返済額は一定となります。
「元利均等返済」は「元金均等返済」に比べて当初の返済額は少なくて済み、毎月の返済額も一定なので、返済計画も立てやすいといえます。「元利均等返済」でも繰り上げ返済することで返済期間の短縮や借入金残高の軽減が可能で、大幅な利息総額の減少が期待出来ます。

同じことが「変動」か「固定」かでも言えますが、現在の経済情勢から鑑みて急激な金利上昇は考えづらく、「変動金利で繰り上げ返済をがんばる」のがよいと私個人では考えます。
いつでも固定に切り替えられますし。

ちなみに我が家の住宅ローンは「元利均等・変動金利・３０年払い」です。目下繰り上げ返済にむけて頑張っているところですが、なかなか思うようにはいきません（汗）。ただ、それでも固定金利よりは現状負担が少ないので今のところ「失敗した」とは思いません。

要はどちらがより「自分に合っているか」で選択するべきで、「あの人が元金均等だから（固定だから）私も」というような理由で選択すべきではありません。しっかりと熟考されることをお勧めします。

さて『パートナーはローン実行前に転職したいと思っています。』ですが、正直に銀行へ話した場合、結果は「否決」になる可能性が高いです。銀行は融資の前提として「長期にわたり安定した返済能力」を条件にしてます。故に原則「勤務年数三年以上」以外は「否決」になります。（例外もあり）
特に今回のようにパートナーも４００万円の借入がある場合は、連帯債務者でしょうから（連帯保証人とは違います）、より厳しい目で見られるでしょう。

方法としては「最低限金消契約まで、望ましいのは融資実行までパートナーに頑張ってもらう」という事になります。勿論、これでも銀行にとっては「話が違う」となりますが、融資実行後の転職は自由ですので、そこまで銀行にとやかくいわれる筋合いはありません。

いずれにせよ、一度不動産屋さんに相談されては。こういう事案に対応するのも営業としての「腕の見せ所」ですから。私なら「マジかよ～」と思う反面、「何とかしてやろうじゃねーか」と妙な闘志が湧いてくるケースですね。（笑）

うまくまとまるといいですね。

お礼

詳しい説明ありがとうございます^^

実際に変動金利を利用されているということで現実味があります。
＞要はどちらがより「自分に合っているか」で選択するべきで、「あの人が元金均等だから（固定だから）私も」というような理由で選択すべきではありません。しっかりと熟考されることをお勧めします。

仰るとおりだと思います。自分達に合った返済方法を見つけるのは意外と難しいですね^^;

旦那には頑張ってもらう＆不動産の担当者に相談させます。
担当の方もma_hさんみたいな方ですので、やってくれると思います。

頑張ります！！