離婚後、住宅ローンは組めますか？

質問

こんにちは。
質問です、

(1)　私３７歳　子供３歳と６歳
(2)　離婚予定
(3)　５年前に購入した夫名義の自宅の連帯保証人になってる
(4)　借入金額３６００万円　現在２９００万円
(5)　私の年収　４８０万円　看護婦　看護資格有り
(6)　勤続まもなく　３年
(7)　自己資金　諸経費程度
(8)　２０００万円ぐらいの物件がほしい
(9)　カード有り　ＶＩＳＡ　マスター　ＪＣＢ　残金２０万（ショッピング）

何を書けばいいのかわからなかったので、私の情報を箇条書きしました。
賃貸に住むより、買えるのであれば買いたいのですが、方法はありますでしょうか？
よろしくお願いします。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

いろいろご苦労もおありのことと思います（私（40歳代女性）はこれまで未婚で子供もおりませんが、友人の複数が離婚係争中なので…）。

まず、離婚と女性であることは、現在では住宅ローンにマイナスにはなりません。
物件価格が2,000万円ならば、住宅ローンを利用してそれを入手するには、2,300万円程度の資金が必要だとお考えください（引っ越し代や家具・家電なども含めると2,500万円くらいは見ておいた方が無難です）。
自己資金は「諸経費程度」とのこと。
一般の方と私ども住宅ローンの知識を持つ者の間では認識に差があると思いますので、少なく見積もって100万円程度と考えさせていただきます（家具・家電代、引っ越し代は、別途貯えがあるものとして考えさせていただきます）。
ですから、諸経費込みで2,200万円程度の借り入れをご希望…としてお話をさせていただきます。

年収が４８０万円とのことですから、住宅ローンを厳しい条件で判断しても、今回利用したいとおっしゃる住宅ローンだけならば、返済能力については問題なしになると思います（私のシミュレートは、借入金額2,200万円　返済期間23年　金利3.20％（年利）　ボーナス返済なし　元利均等返済方式　でした）。
クレジットカードについては、各１枚所有ということでしょうか？
ショッピングのみの利用で、分割払いなどを利用されていなければ、特にマイナスに影響することはないでしょう。
勤続年数も、さほど気にされることはないと思います。

ただ、問題は
(3)　５年前に購入した夫名義の自宅の連帯保証人になってる
(4)　借入金額３６００万円　現在２９００万円
です。
現在の自宅が『夫名義』とのことですから、ご質問者さまに共有持ち分はありませんよね。
となると、連帯保証人になった理由は『収入合算』でしょうか？
ならば、このローンを夫単独名義で借り換えるなどして、ご質問者さまを連帯保証人から外さなければ、ご質問者さまは、これ以上のローンを組むのは難しいです。
ご主人単独の収入では返済能力が不足していたから、ご質問者さまを『収入合算者』とされたのではないでしょうか。
現在の住宅ローン利用銀行に「離婚するから連帯保証人から外してほしい。」と言っても、「No！」と言われる可能性が高いです。
ですから、ご主人に単独名義で借り換えてもらうことを前提に考えざるを得ません。

ご質問者さまが連帯保証人であることは、『個人信用情報機関』の１つであり、銀行が加盟している『全国銀行個人信用情報センター』に登録されていますので（どういう債務の連帯保証人になっているかも登録されています）、仮に、新しい住宅ローンの相談に行かれて、そのことを明らかにしなくても、銀行にはバレてしまいます。

そして、現在の住宅ローンの連帯保証人を外れていないご質問者さまの返済能力は、現在の住宅ローンに対する返済額と新規借り入れ分の返済額を合算して判断されますから、返済負担率の点で「ＮＧ」となってしまうんです。

方法としては、先にも書きましたとおり、まず、「現在の住宅ローンをご主人に単独名義で借り換えてもらうこと」からになります。
その後でしたら、通る可能性は十分にあると思います。

お礼

Domenicaさま。

丁寧なご説明、ありがとうございます。
単独名義でできるか、銀行に確認してみたいと思います。

丁寧な説明なのでとても安心します、ありがとうございます。

私みたいに、連帯保証人になっている状態で、なんなかの理由で離婚されてしまう女性は少なからずいると思います。
離婚後も現役で働いていて、賃貸よりも購入と考える人もいると思います。

一人でも多くの人の参考になれるよう、私自身のこれからの状況を
逐一ご報告したいと思います。　　ありがとうございました^^