住宅ローン

質問

この度、住宅ローンを組むことになりました。自己資金900万
ローン金額は2300万　年収は600万ですが昨年度は420万。
現在36歳で勤続３年の会社員です。過去に消費者金融で300万の借り入れ有り。延滞暦もあります・・・。4年前に全額返済済みで現在は借り入れゼロです。審査に通るのでしょうか？教えてくださいー！

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆かつて保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

審査に通るかどうかは、ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれる金融機関と、その金融機関が利用する保証会社次第です。
住宅ローンの審査は、本当に金融機関（「融資審査」をします）や保証会社（「保証審査」をします）によって『基準』が異なっていますので、仮にここで全回答者から「ＯＫ」「大丈夫」「問題ない」という回答があったとしても、ご質問者さまが申し込まれた金融機関や保証会社が「ＮＧ」と言えばそれまでです。
それとも、「このサイトでＯＫと言われたら、どのような条件の人・借入でもＯＫにする」という審査基準でも設けられているのでしょうか？

> 年収は600万ですが昨年度は420万。
「昨年度」というのは、「平成19年分」ということですね？
基準となる「年収」は、「年度内」の申し込みについては「前年分」の収入としている金融機関も多いです。
住宅ローンを申し込まれるのが、平成21年度になってからならば、基準となるのは「平成20年分」の収入（12月の給料と一緒か平成21年１月に貰える「源泉徴収票」）になりますが、今年度（平成20年度＝平成21年３月）中に申し込まれるのならば、「平成19年分」の収入になるということもある訳です。
そうではなく、平成20年１月～平成20年12月に申し込む場合は「平成19年分」の、平成21年１月～平成21年12月に申し込む場合は「平成20年分」の収入を基準にすることもあります。
ご質問者さまの場合は、「微妙」なところですね。

ですが、お借り入れ額が2,300万円ならば、「返済能力」については、厳し目に（返済期間：23年、金利：3.00％、年収：420万円で）審査しても「問題ない」レベルです。

ただ、
> 現在は借り入れゼロ
とのことですが、クレジットカードの１枚も持っていらっしゃらないのでしたら、逆に「保証審査」でネックになってきます。

ですが、
> 過去に消費者金融で300万の借り入れ有り。延滞暦もあります・・・。4年前に全額返済済みで現在は借り入れゼロです。
これまた微妙ですね。
まず、過去にご利用になっていた「消費者金融業者」について、複数あればその全てについて、それぞれが加盟している『個人信用情報機関』を調べてみてください。
『ＣＩＣ』や『ＣＣＢ』に加盟しているところがあれば、「住宅ローン審査」に影響してきますので。
「保証会社」の厳しいところでは、「過去に一度でも消費者金融業者の利用があることが確認できたらＮＧ」という基準を設けているところもあります。
あと、「延滞歴」と書いていらっしゃいますが、具体的に「どのような状況だったか」によって、「まだその履歴が『個人信用情報機関』に残っている可能性」がありますりので…。
本当に「延滞」があって、完済が４年前ですと、「いつからいつまで、どのように延滞をしていたのか」によって、『個人信用情報機関』に登録されている情報が異なるんですよ。
「本来の返済日から３か月以上返済が遅れる」と『延滞』と扱われ、その旨が『個人信用情報機関』に登録されるんですが、そこまで至らなくても、返済状況に『返済遅延』の表示があれば、それだけでもＮＧになることはありますよ。

あと、「全額返済済み」＝「契約の終了」とは限らないのですが、その点はいかがでしょう。
「解約手続き」も４年前にされていますか？

回答No.2

ohmaigod

消費者金融での遅延暦が、連続３ヶ月以上の延滞でなければ、問題ないと思います(３ヶ月以上になると事故扱いとなり、ブラックリスト入りとなる)。
　■　ブラックリストと遅延リストの違い:　http://www.kure-sara.com/kind_of_list.html

借入可能かどうかをネット上で調べるサイトがありますので、現在検討されている支払い条件(返済期間、返済方法、年間支払総額の年収に締める割合、借入金利など)を入力することで簡単に分かります。
因みに、下記サイトで任意の条件(年収６００万円、返済期間:１５年、返済方法:元利均等、借入金利:３％)試算してみたら、ご質問者様の借入額(２３００万円)より高い額(２５３４万円)が提示されたので、給料が維持出来れば返済能力はあると考えられます。
　■　年収から借入可能額を計算【住宅金融支援機構】:　http://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html

ところで、今のご時勢、将来的に個人の返済能力があるかを量ることが難しいため、お勤めの会社の実力(会社規模ではなく、経常利益が適切に出している会社であるかどうか、上場企業であるかどうか、など)で量ることもあると聞きます。

実際の審査基準は銀行によって異なるため、色んな銀行で相談されることをお薦めします。

回答No.1

zorro

今問題なければ審査は通ります。