医療保険って必要ですか？

質問

こんにちは。現在損保ジャパンの医療保険に入っています。月5000円くらいです。
母が、癌になり保険に入っていなかった為、私自身はガン保険に入ろうと色々検索していました。
ふと、思ったのですが、医療保険って必要なのでしょうか？
母は癌で今抗癌剤治療も受けています。手術で入院したのは3週間、その後は抗癌剤のため2,3日の入院が半年続きます。
癌でも3週間の入院、しかも高額医療費控除でかなり帰ってくるとのことでした。
癌家系なので、ガン保険は入ろうと思ったのですが、医療保険は本当に必要なのでしょうか？入っていない人もいるのでしょうか？

回答No.10

秋 桜児（@ucosmos） · ベストアンサー

saku058さん

「医療保険に入れずに、老後を迎え、まともな治療を受けずに我慢している人たち」
私も、こんな方々が本当にいるのか知りたい一人です。

保険専門家の方々はsaku058さんの不安を高めようとする方向にしかアドバイスなさらないようですので、違った観点からの意見も。

ある病気の治療法に効果があると確認されたものは、健康保険の適用があるものと認識しています。
健康保険の適用があれば、自己負担割合は3割。さらに一定の金額を超えれば自己負担額は上限がほぼ決まっています。（高額療養費制度）

No.8の方がご紹介されていた治療は、おそらく「先進医療」に該当する治療法だと思います。
こちら（http://oshiete1.goo.ne.jp/qa4103494.html）に記載しましたが、先進医療とは、「臨床試験や諸外国の実績でそれなりの効果があると判定されたものの、まだ健康保険の対象とするには症例が十分でない検査や治療方法のことである。」とのことです。つまり、健康保険を適用されるまでもう一歩の段階の治療法、ともいえるのでしょうか。
この治療を受けた場合には、確かに健康保険の適用がなく、高額療養費の適用もありません。

先進医療のうち、「中でも一番高いのが重粒子医科学センター病院の固形ガンに対する重粒子治療で315万円となっている。一方、ＤＮＡ診断などでは1万円を切るものもある。」

この重粒子治療を受ける確率は、人口百万人に3人程度です。

このくらいの確率で、万万が一この治療を受けたとして、保険会社からもらえる金額は100万円程度。
（「先進医療を受けたら、抽選で1名様に1戸建て住宅をプレゼント」というような特典でもあるならともかく、保険料を払って、百万分の一程度の確率をかいくぐったとしてもこんな程度です。）

例えば、火災保険や自動車任意保険の場合は、確率だけで決められないかもしれません。それは、
たとえ確率は低くとも、意に反して、万一火災や事故を起こして、数千万円もの修復費用や賠償金はとても自己資金では払えないと思っているからです。

一方、医療保険で払われる金額はどうでしょう。万一入院で10万円程度、先進医療を受けてさえ100万円程度。生涯で百万円を超えるような保険料を払う意味がありそうですか？

また、他の方が「健康保険適用外の抗がん剤や未認可(認可前）の治療は自由診療」となり、全額自己負担とおっしゃっていました。
しかし、治療効果が確認されているものは、そもそも健康保険適用となるのではないでしょうか。
効果は未知数だが藁にもすがる思いで受ける治療が「自由診療」となるのでしょうか。

ちなみに、私の知り合いの例をご紹介します。
その方は、治療法のない特殊なガンになりました。
病巣を切除する以外治療法のないガンです。
切除できない部位にガンが発生したらもう手の施しようがありません。
その方は、一つ目に入院した病院から紹介されて、その特殊なガンの治療法を研究している教授がいる大学病院に転院しました。

通常の治療法では対処できません。
そこで本人納得の上で、未承認の薬を投与されました。つまり、藁にもすがる思いで、その薬の効果を試す実験台になったのです。その薬は当然健康保険の適用はありません。

では、その人は健康保険の利かない「自由診療」により数百万円の治療費を払ったのか？
答えは"NO"です。その治療に要した費用はゼロ円－つまりタダ－でした。
なぜか、その薬の投与が研究材料だったからです。
（残念ながら、その方には、その薬の効果はありませんでしたが。）
病気の治療にはこんなこともあるのです。

また、いわゆる「難病」になった場合には、その治療費の自己負担額は極めて低く抑えられる公的制度もあるようです。
http://www.nanbyou.or.jp/what/nan_kenkyu_45.htm

>あなたにとって医療費に不安がなくなるだけの十分な預金額はいくらでしょう？

これがわからないから、一般の人は不安になるのです。それを指し示すのが本来の保険営業員の仕事のはずです。
ただ実態は、具体的なデータを示さず、極端な事例を示して客の不安を煽るばかり。

ある事態が発生する確率、その場合の発生費用。
それに、健康保険制度にある援助制度。（サラリーマンであれば、最大1年半、給料のおよそ6割が給付される「傷病手当」という公的制度があります。）

本当は、営業員は、客に適切な判断を促す客観データ等を示したうえで、
それでも医療保険は必要ですか？　必要だとしたらどれほど必要ですか？
と問うべきだと思うのは私だけでしょうか。

お礼

ucosmos様。お返事ありがとうございます。
＞治療法のない特殊なガンになりました。
平滑筋肉腫の事ですか？母は癌肉腫ですが、母も保険適用外の治療はうけていません。（抗癌剤は受けています）私ももし、難病になってもそこまで自分ではしないように思います。きっと個人がどこまでしたいかなのですね。
沢山アドバイス頂きありがとうございます。皆様のアドバイスを参考にしっかり考え直して見ます。

回答No.4

秋 桜児（@ucosmos）

saku058さん

●医療保険をデータから見てみます。

１．医療保険の配当率　約４０％

永田　宏氏が書いた「販売員も知らない医療保険の確率」という本に書いてあることをおおざっぱに言うと、
払込保険料に対して、加入者が受取りを期待できる配当率が40％ということです。
（ちなみに、公営ギャンブルでは、主催者（胴元）の取り分は25％のようですので、客への配当率は75％）

saku058さんが現在ご加入の医療保険に月5000円、30年払い続けると、計180万円払うことになります。
このうち、胴元(保険会社）の取り分は、108万円。客の取り分は72万円ということになります。
月々に置き換えれば、saku058さんがご加入の医療保険の場合、3000円を保険会社のために、2000円を自分のために支払っているともいえます。

２．入院給付金　平均受給額　約１５万円

　２年ほど前のデータですが、民間医療保険に加入している人が受取った入院給付金の額は平均１５万円程度でした。
もらわないよりは良いかもしれませんが、その15万円をもらうために、一体いくらの保険料をつぎ込んでいるかということも考える必要があります。

３．入院した場合の自己負担額　月約８万円

saku058さんもご存知のとおり、公的保障に、高額療養費制度http://health.nikkei.co.jp/ins/point/step01/14.cfm　があり、一般所得者であれば、健康保険の適用を受ける医療費がどんなに掛かろうと、月額の自己負担額は　８万円＋α程度となります。

４．100万円の貯蓄は、入院約７回分の保障と同じ効果

入院給付金の平均受給額が約１５万円と書きました。
入院１回１５万円を民間医療保険からもらうとした場合、100万円の貯蓄は、おおよそ入院７回分に相当します。（入院７回分の保障と同等です。）
胴元（保険会社）から60％ピンはねされることなく、保障される金額です。

民間医療保険では、前回の退院から180日以上離れた入院でないと「１回の入院」とみなされていしまいます。
そんな条件の下で、７回の入退院を繰り返すことは至難の業です。
その入退院の間、「生きている」ことが必要です。

●先に紹介しました「販売員も知らない医療保険の確率」によれば、民間医療保険が与えてくれる安心は「ほんのささやかな安心」ということです。

その「ほんのささやかな安心」を得るために、つぎ込む金額（総額保険料）が、どれくらいであれば自分として納得できるか、
こんなことが医療保険に加入するかしないか、あるいは、加入する場合でもどれくらいの保険料とするのかの目安となるのではないでしょうか。

ちなみに、先の本の著者　永田　宏氏は、医療保険には加入していないということです。「私（永田氏）の場合、これらの確率（著書で著された医療保険にまつわるさまざまな確率）をもとに、さらに健康保険のとりわけ高額療養費制度をもとに、医療保険に入る価値はないと判断しました。保険に入るよりは、その分を貯金したほうが得だ。貯金といってもせいぜい数十万円もあれば、ほとんどの入院に十分対応できる。そう思ったからである。」

●最後に、医療保険に加入する場合のポイント（私見）をご紹介します。

1.医療保険の保障期間は、一定期間か、終身か。
2.終身保障の医療保険であれば、払い込み期間は、一定期間か、終身か。
3.１入院で何日まで給付金が出るか(60日、120日、180日、360日)
4.入院1日当たり給付金はいくらか。

お礼

お返事ありがとうございます。私の場合は終身で払い込み60まで、一入院60日、一日5000円です。
その時はこれが一番かな、と思い入ったのですが母の病気を目の当たりにして、癌でもこの程度の入院？という感じでしたので。
ほんのささやかな安心ですよね。１日５千円って・・。しかも、母も後は通院です。
うーーん。。。。悩ましいです。皆様のアドバイスをゆっくり読んで考え直してみます。

回答No.3

btob

がん家系の方ならば、がん保険は入ったほうがよいでしょう。抗がん剤もずっと使い続けることはできませんから、続いて１年でしょう。副作用の様子を見ながら、投与しますし、長期に投与すると弱ってくるからです。副作用が少ないといわれる消化器系がん用の抗がん剤「TS-1」といえども、影響はあります。
また、お気づきと思いますが、病院は長期入院はさせてくれません。儲からないからです。あまり長期の入院に備える必要はないと思います。通院の期間のほうが長くなるのではないでしょうか。
医療保険はどっちでもよいと思います。貯金がしっかりできていれば入る必要はないですし、安心したいなら入ればよいです。貯金がないならば、入ったほうがよいです。当たり前ですが。

お礼

ありがとうございます。そうなのです。母はステージ３です。それでも、入院はたった3週間程度で後は通院です。同じ部屋の人も手術したにもかかわらず、すぐ退院して行きます。医療保険は入院したら一日いくらというものなのですが、入院しない傾向にあるのに、必要なのかなと思いまして。。しかもたった一日5000円の為に60歳まで、一ヶ月5000円・・。btob様は医療関係の方ですか？？
親戚の叔父も末期で一ヶ月たたない入院ののち亡くなりました。
よく、保険会社の広告には胃潰瘍で入院30日とか、骨折で2週間とかありますが、あれは本当なのでしょうか？癌の手術でも2週間もいない人もいるような気がしまして。。。

回答No.2

kirara3970

私の考えとしては
「がん保険」は当然必要と考えています。
医療費の為の保険より「収入が減った時のため」の保険の方が重要だと考えます。
高額療養費分の貯蓄も貯められないなら医療保険も入っておいたほうが良いでしょう。

なお1入院60日しかでない保険なら貯蓄した方が良いでしょう。
年間2万円でも50年支払うと100万円です。

お礼

お返事ありがとうございます。なんだか、益々混乱してきました。
kirara3970様はガン保険のみ入ってらっしゃいますか？

回答No.1

nebura71

長期入院や困難な手術を受けるようなハメになった場合には、医療保険は本当にありがたいものです。
　不意の多額の出費ほど痛いものはありませんから。
　また、入院で差額ベッド代金がかかるような場合でも、医療保険に入っていると、保険金と相殺できて、快適な入院生活を得られます。

　ですが、「最低限の医療を受けられれば文句はないので」とか、「不意の出費のためにちゃんと貯金をしているから問題ない」とか、「高額医療費が帰ってくるまで待てるからよい」とか、まぁ、そんな観点から考えると、医療保険のありがたみは薄れます。

　でもね、保険というのは、一種の「賭け事」なんですよ。
　「自分がひどい目に遭う」という方にお金を賭けているわけです。
　で、その予想が外れたら外れたで、それは息災で結構なことと納得できれば済む話です。で、賭けがあたれば、お金が入ってくると。
　なので、リスク・ヘッジの意味が大きいのです。

　私の友人の中には、医療保険に入っていない人も居ます。ただ、彼の場合は、持病が悪化した後なので、入ろうにも入れないというだけなんですが・・・
　で、その人は、「もしひどい病気とかになったら、死ねば良いだけだ」と悲観しています。
　そんな悲観（というか諦観）をするくらいだったら、若いウチから掛け捨ての医療保険に加入しておく方が良いような気が、私はします。

お礼

nebura71様、お返事ありがとうございます。
＞「自分がひどい目に遭う」という方にお金を賭けているわけです
なるほど。納得です。
そういわれると、うーんやっぱりこのまま解約しないでおいたほうがいいかなーと思います。
ありがとうございました。