家庭総合保険・「不測の破損汚損」の範囲は？

質問

住宅の引渡しにあたり、火災保険を数社検討しています。
我が家の場合は万一の災害に対する補償はもちろんですが、
日々の家庭内での小さな事故にも厚く対応してもらえる保険を検討しておりまして、
現在朝日火災(以下Ａ）の「ホームアシストＬ」を第一候補に考えております。
他社の「不測の破損汚損」項目は免責が１～３万円辺りが多い中
(中には3000～5000円のところもありますが）
朝日火災は免責0円（ワイドプラン）とあり、
その他の補償内容についても、我が家には申し分ありません。

ただ、数日前にＡの代理店に上記タイトルの通りに質問をした際、
「補償されるのは、らくがきなどの外壁（または建物の外側部分）の損害み」と回答されました。
同様の質問を他社数社に問うてみたところ、残りの全ては「ドアや室内の壁についても補償」との回答でした。

実は後にこのＡの担当者は別の質問で大変トンチンカンな回答をしたため、
（隣からのもらい火で自宅が火災した場合、自分の保険は利かず相手に賠償請求したお金で家を建て直す、と回答）
正直なところ、信用がおけなくなっており、「不測の損害」についても
間違った回答をもらったのでは、と疑心暗鬼に陥っております。

連休を挟む上、引渡しが間近のため、早急にこの件について知りたいのですが、もどかしい状態が続いております。
ご存知の方がいらっしゃいましたら、よろしくお願いいたします。

回答No.1

ag0045 · ベストアンサー

日本の代理店の無知識が昨今問題となっています。
（特に火災保険に弱い代理店が多いのが現状です）
代理店と云ってもピンからキリまであります。
最近の商品は複雑で、各社の商品には微妙な差があります。
そのため直接その保険会社に聞いて下さい。

私もＡ社とは取引がないので、確答は出来ませんが、少なくとも
他の保険会社では「外壁の損害のみ」なんて事はありえません。

お礼

ご回答ありがとうございました。

実は、ネットで朝日火災も取り扱っている代理店を見つけまして、
うまい具合に日曜日でも営業していたので、質問することが出来ました。
質問欄での代理店の担当者とは違って、全ての質問に丁寧に回答してくださいました。
その方いわくパンフレット最終面に書いてある補償内容一覧に
「（家財保険ではないのに）『建物、家財』とかいてあるのは、ドアなどが建物の『家財』にあたるから」と教えてもらい、納得することが出来ました。

やはり、最初の代理店の担当者はかなりいい加減な方だったようです。

回答No.3

eroero1919

最終的な判断は、実際に事故が発生したときに事故処理担当者がどう判断するかにかかっています。それについて代理店は判断することはできません。最終的に「どこまで担保されるか」については「そうなってみないとわからない」というところです。
例えば、あなたが「とてつもなく魅力的で好みの異性から口説かれたら浮気するか」と問われたら「そうなってみないと分からない」としか答えようがないと思います。それと同じです。

一般的に考えて、他の方も回答されているように免責ゼロってのがどうも腑に落ちません。そもそも保険会社は契約者から支払われる保険料でメシを食っているわけです。そこをみんな忘れていてなぜかみなさん保険で「儲けよう」と考えているのですがそれは間違いです。差し引きすれば必ず保険会社のプラスにならないと保険会社は破綻します。
だから朝日保険についてはよく知らないのですが、普通に考えると実際に事故が起きるとなんだかんだと理屈をつけて免責といってくるんじゃないかと思えて仕方がありません。そうじゃないと商売成り立たないですからね。

あともうひとつアドバイスすれば、免責の金額が小さいということは、間違いなく保険料は高いはずです。保険会社側のリスクを考えると当然のことです。もしそうでないなら前述のようにとてつもなく保険の支払いが渋チンでないとつじつまが合いません。おそらく保険料は5％程度違うのではないでしょうか。例えばもし何も事故が発生しなければその保険料は「払い損」ということになります（最初から保険金詐欺をお考えなら話は別です）。火災保険は1年契約の掛け捨てだとしても大概一度契約すれば長期になると思います。その保険料の例えば5％の違いが15年なり20年なりと考えて、総額いくらになるかよくよくお考えになったほうがいいと思います。例えば年額5千円の違いなら20年で10万円です。何も事故がなければこれはまるまる保険会社の「儲け」です。20年間で10万円なら、1回くらいそういう事故が起きたならおおよそ収支トントンじゃないでしょうか。2回ならこちらの儲けです。
考えなければならないのは、もしその保険料の「ムダかけ」が減らせるならそのぶんのお金は「自由に使える」ことです。家族旅行や他の買い物などの資金に回せるということです。

個人的アドバイスですが、損害保険の「不測かつ突発的な事態」なんて文言は信用しないほうが身のためです。この世で喜んでお金を払う奴なんてひとりもいません。いや少しはいるか。でも少なくとも喜んでお金を払う保険会社はありません。あなたが保険と関わったことがあって事故があったときに保険会社がどう屁理屈を並べるかを熟知していない限り保険で「儲ける」ことなどは不可能です。例えば盗難ひとつとっても「盗まれた物から4時間離れていたからそれはあなたの管理重過失で免責です」くらいは平気でいいます。しかも裁判で訴えても勝てません（判例があります）。
私なら、不測の破汚損なんて担保から外してそのぶん保険料を安くなることを望みます。不測の破汚損は自分の注意で管理します。だって、どうせたいしたもんが壊れるわけじゃないでしょう？

お礼

ご回答ありがとうございました。

免責ゼロについては、
パンフレットの隅から隅まで目を通しましたが、制約事項にあたるものは見当たりませんでした。
（今回そのことについて質問した程なので、見落としはないと思います）
確かに免責ゼロのプランにすると保険料は確かに上がりますが、
我が家の今までの生活を振り返ってみますと、これは我が家には欲しいプランだな、という結果になりましたし、
自分の管理や注意では全てカバーできないと実感しておりますので
感じ方はそれぞれですが、我が家では「ムダ」という認識はありません。
これは別に「不測の破損」に限らず、オプション特約とされる項目は
「他人にとっては不要なものと思っても、自分の家には必要だと思う」という個人差で成り立っているものではないでしょうか。
請求についてもなにも「なんでもかんでも請求して儲けよう」とは甚だ思っておりません。
おっしゃるとおり、請求が全て通るかどうかは事故の状況なその他諸々で判断されるでしょうが
加入していなければ１００％でませんよね。
突き詰めていけば火災保険も人によっては「ムダ」「そのお金で豪華海外旅行にいける」と考える人もいるでしょうしね。

回答No.2

umigame2

普通は、ドアや室内の壁についても補償されます。

「破損・汚損」というのは、自然災害以外の偶発的な事故による損害と定義されていますが、実は解釈のしかたで微妙な判定が出そうな補償なのです。
例えば、外壁に刷毛でペンキを塗られた場合は「破損・汚損」で補償されますが、スプレーで落書きされた場合は「破損・汚損」ではなく、「外来物の衝突・落下」のほうで補償するようです。（スプレーの粒子が壁に衝突するため）
車を外壁にぶつけたときの損害も、車庫内で起きたかどうかで「破損・汚損」での補償となるか、「外来物の衝突・落下」での補償となるか微妙なようです。（「外来物の衝突・落下」は、約款によっては自車両での損害を免責としていることもあります。）

大体、「破損・汚損」に対して免責０というのは、いかにも不自然です。
イスを動かしたときにフローリングに傷が付きますし、ちょっとした物を落としても傷が付きますね。
これをいちいち補償してもらえるのか、甚だ疑問です。もしかすると他に制約があるのかもしれません。
代理店ではなく、直接朝日火災に聞いたほうがいいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

No.１の方の欄にも書きましたが、結果的におっしゃるとおり内側についても補償されそうです。
（代理店への質問なのですが）

いすを動かしたキズで補償せよとは思わないのですが、
2歳児がミニカーを床に投げつけてしまい、結構目立つ傷を作ってしまったので、
これを見ながら「これは補償にはいるのかな？」と考えたことはあります。
（だた、現在は賃貸住まいで、家財も掛けていないのでキズついた床を見ながら考えるだけですが、賃貸だから過剰に考えてしまう部分があると思います）
まぁ、実際は自分の家になったら、多少のキズについては子供が小さいので「キズついて当たり前」くらいの認識しかないので
請求するとしたら、ガラスを割ったとかかな、と思います。