医療保険について

質問

今、死亡保険と医療保険の加入を検討中です。

現在35歳、来年1月に子供が生まれます。12月いっぱいで退職し、しばらく専業主婦になります。

死亡保険（月8000円、15年で支払い完了、補償は解約するまで続く、死亡時360万円、
貯金をかねた感じのもの）は決めたのですが、医療保険について悩んでいます。
保険屋さんに勧められたのは、入院1万円の60歳で払い終わるタイプ（月6400円）か、
終身払いのタイプ（月4000円）です。
10年満期のものならもっと安いものがあると思うんですが・・・
しばらく専業主婦という立場から、保険料を安く抑えたいとは思うんですが、色々考え出すと
なかなか決められなくて・・・

悩んでいるポイントは、以下の2点です。

(1) 60歳で払い終わるタイプ or 終身払いタイプ or 10年満期タイプ
どれにするか。 10年満期は更新時の保険料アップが心配だが、保険料が格安だし・・・

(2) 入院時は、1万円必要か？8000円ぐらいでもいいような気もするし・・・

第一候補としては、
死亡保険 月8000円＋終身払い（入院時8000円） 月3300円＝毎月11300円 で考えては
みたのですが、どんなものなのでしょうか？

回答No.1

uskt · ベストアンサー

まず、死亡時保障は動かさないものと考えた上で、医療保障ですが、これは圧倒的に、定期払い終身保険がお勧めです。

現在、年金のことが政治問題化しているように、老後の生活というのは何かとお金がかかり、年金以外の収入が確保できるかどうかわからない段階では、少しでも将来の負担になるようなことは、避けておくことが必要になります。
一方で、病気やケガで入院や手術を受けるリスクは一生を通じて存在し、これが保険に入る理由となるわけですが、ご存知のとおり、保険料は若い間に入るほど安くて済みますから、専業主婦でなくなった段階でまた見直すよりは、今からなるべく完全なものに入っておいたほうがいいわけです。
保険期間が終身でないものは、質問でもおっしゃっているとおり、更新が必要で、さらに高齢になった場合には更新できないものもあります。長生きしてしまった場合のほうが、保険の必要性は高いのに、加入できなくなるようでは、保険の機能が果たせません。
これらの理由から、保険料は収入のある間に払い込みが完了し、保障は一生続くものをお勧めしたいです。

60歳まで払い込みで、終身保障の保険となると、少し保険料が高いので、ためらってしまうお気持ちはわかりますが、保険をかけるということは、安心を買うことですから、老後になんとなく不安を残したりするような保険は、単なる無駄遣いとも言えると思います。
その点について、よくご考慮なさったほうがいいでしょう。

また、入院保険は少しでも多いに越したことはありませんが、実際には健康保険でまかなえる部分も多いので、個室などを望まなければ、8,000円でも不足はありません。

さらに言うと、実際には専業主婦の人が亡くなった場合の、家計に与える直接的な影響は軽微なので、死亡保障に関しては見直してもいいかもしれません。
貯金代わりにとかける人はいますが、この貯金は急に必要となったときに引き出せませんし、利率も非常に悪い貯金です。たとえば、入院一時金などが必要なときには、やはり実際の貯金から出すほかないわけで、保険には保険の機能、貯蓄には貯蓄の機能だけを持たせたほうが、結局は効率も効果も大きくなると思います。

以上、ご参考までに。

お礼

ご回答ありがとうございました。
とても分かりやすく親切にご回答いただいたので、考えがまとまりそうです。

回答No.2

taka-996

終身の生命保険には価値がありますけど、終身の医療保険って実はあまり価値のない可能性があります。

５０年後の８５歳で入院されたと仮定します。さてその時、日額１万円にどの程度の価値があるでしょう？。通常はインフレとなって、５０年前の物価と今の物価って全く桁数が違いますよね？。
そういう意味で終身医療保険は一見価値ありそうですが、実は必要な時にはほとんど意味がないってことがあります。

専業主婦の場合、死亡保障を削って、医療保険の額を増やすことをお勧めします。
理由は、万一死亡した場合は家計にあまり大きなマイナスはありません（生活費分がマイナスとなり、子供が小さい場合は子守代とかがかプラス）
反対に入院した時は家計を圧迫します。
ご主人が入院した時、主婦は家計をやりくりして何とか耐えるのですが。。。
奥さんに入院されてしまうと、ご主人およびお子さん達は外食比率が高まります。病院に払う治療費だけでなく、ご主人・お子さんの生活費（特に食費）が増加する可能性が非常に高くなります。入院しなくても、主婦が風邪などで寝込むと、出前取ったりっていう生活になってしまうでしょ？。これが毎日になると、家計は苦しいですよね。

なるべく保険料を安くを考えるのであれば、逆に何にいつ、保険が必要かを考えてください。そしてそれに合った形にすることが重要です。

それと、貯蓄性の高い死亡保険ですが、今それに加入するのは決して得策とはいえませんよ。ご存知の通り、今はまだ超低金利の時代です。
今の時点で貯蓄性の高い保険に入るってことは、今の超低金利で固定された長期の貯金をすることになります。
貯蓄性の低い保険に入り、余ったお金で最初のうちは短期の貯蓄。金利が上昇すれば長期の貯蓄に切り替えることによって、最終的な貯蓄額は大きくなると思います。

お礼

お礼が遅くなって申し訳ありません。
丁寧なご回答ありがとうございました。