中古車ローンを組んですぐ売っていい？

質問

もしかするといけないことをお聞きしているのかもしれません。

現在、銀行からカードローンで100万円（年利12.0％）を借りています。

そして先日、ある保険会社に中古車購入ローンの申し込みをしましたら、
200万円（年利3.9％×60回）の審査が通りました。
保険会社から私の口座あて振込があり、私と中古車屋が普通に契約を
するというものです。

さてここで、私は車をすぐに転売して、銀行への返済に充ててよいのでしょうか？
（もちろん購入価格に近い値段で売れる前提です）
ホームページ（他社も含めて）のＱ＆Ａなどで色々とそのあたりの記載を
探すのですが、全然見当たらないのです。
直接問い合わせてやぶへびになるものいやですし、どなたかお教え頂けませんでしょうか？
感覚的にはイケナイような気がしますが、もともとが担保不要で審査を通しているわけですから、
良いような気もします。

お忙しいところ恐縮ですが、どうぞ宜しくお願い致します。。。

回答No.5

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したこともある者です。

「中古車の売買契約」と「中古車ローンの金銭消費貸借契約」の２つの契約の網目を掻い潜るパターンですね。
ご利用になられるのが「中古車購入ローン」という「目的別ローン」である以上、その資金は中古車の購入代金として充当しなければなりません。
今回の場合、実際に中古車屋からご質問者さまが中古車を購入するので、この点は確かに問題とはなりません。

「ローン返済中にその車が事故等で廃車になる」ということも、実社会においては少なくないでしょう。
その場合、「手元に車はなくなるがローンは返済する」ということになります。
ご質問者さまの想定パターンはこれと同じことですよね。

売買契約に基づい行われるのでしたら、車検証に記載される所有者・使用者もご質問者さまになるでしょう。
確かにその中古車購入ローンは「無担保」なのでしょう。
車のローンのような小口の融資は、無担保であることが多いです。
無担保ですから抵当権なども設定されません。

ですが、「金銭消費貸借契約書」にはどう書かれていますか？
「ローンの完済までローンの対象となる自動車を、債権者に無断で処分してはならない」とはされていませんか？
前述のパターンで、「廃車」にする場合も、事故証明や指定の修理工場で「廃車にするしか仕方がない」という証明を取り、債権者の「許可」を取り付けてから廃車する…というようになっていると思います。
例え物件を「担保」としていなくても、契約上「してはいけない」ということをすれば、義務違反になります。
「担保」が存在していなくても、「債権」と「債務」が存在することは事実です。無担保・担保不要＝債務の不存在ではありません。
法律上の罰則を受けなくても、借入先からのペナルティーが課せられ、「全額一括返済」を求められても仕方のないことだとお考えください。
例え担保として取っていなくても、返済が滞った時などには、「金銭消費貸借契約証書」を「原因」として、その自動車を「差し押さえる」ことは可能ですから（「給料が差し押さえられた。」という話も耳にされると思いますが、この場合、融資契約の最初から給料を担保に取っていますか？）。
その時に「目的別ローン」の「目的対象物件」がなければ、債権者はどうするでしょうね。ご想像の範囲ならばいいのですが。

ご質問文にその「金銭消費貸借契約」の内容がありませんので、私の知る範囲で書かせていただきました。
契約書にそういった文言がなければ、ペナルティーを課すことも難しいと思いますけれど、貸す側の方がプロです。
普通は「ぬかりありません」。