中古車ローンを組んですぐ売っていい？

質問

もしかするといけないことをお聞きしているのかもしれません。

現在、銀行からカードローンで100万円（年利12.0％）を借りています。

そして先日、ある保険会社に中古車購入ローンの申し込みをしましたら、
200万円（年利3.9％×60回）の審査が通りました。
保険会社から私の口座あて振込があり、私と中古車屋が普通に契約を
するというものです。

さてここで、私は車をすぐに転売して、銀行への返済に充ててよいのでしょうか？
（もちろん購入価格に近い値段で売れる前提です）
ホームページ（他社も含めて）のＱ＆Ａなどで色々とそのあたりの記載を
探すのですが、全然見当たらないのです。
直接問い合わせてやぶへびになるものいやですし、どなたかお教え頂けませんでしょうか？
感覚的にはイケナイような気がしますが、もともとが担保不要で審査を通しているわけですから、
良いような気もします。

お忙しいところ恐縮ですが、どうぞ宜しくお願い致します。。。

回答No.7

noname#35582 · ベストアンサー

＃５です。

改めて＃２さんの回答を拝見しまして…。
借入額：200万円、利率（年）：3.90％、総返済回数：60回（12か月×５年）ということは、元利均等償還ならば毎月の返済額は36,743円になりますよね。総利息額は204,571円。

毎月36,743円の返済ができるのならば…。
既借入れの銀行カードローンは、債務残高100万円で、利率（年）：12.00％。
毎月35,000円の定額返済にすれば、34回（２年10か月）で返済は完了。
その場合の総利息は183,558円。

無理に200万円借りて、無駄に債務額を増やし、借金を背負う期間を延ばし、余分に利息を払う必要は全くどこにもありませんね。

金利だけに目を奪われたら損をすることもあるという、とてもいい事例ですね（メモしておこう）。
つい、質問文の法的な部分についてのみ考えていました。
＃２さんありがとうございました。

過去に似たように質問をされた方もいらっしゃったので、やはり、目的別ローンの金利の低さは「魅力的」に映るもののようですね。
http://okwave.jp/qa2568832.html

補足

色々とありがとうございます(*^^*)
＃５さんのお話、とても論理だっていて、本当に分かりやすく聞かせていただきました。

ご指摘のとおり、法的な部分に話の的を絞ろうと思って、背景や状況設定については、
分かりやすさを優先して、かなり割愛をしてしまったのですが、やっぱり突っ込まれて
しまいました。。。カシコイ方に脇を甘くしてお伺いしてはいけないということですね。
スミマセン(^_^;)

一応ご試算頂いた内容であっても、総利息に２万円のギャップは生じてしまいますが、
今現在自由になる１００万円という現金が手元に残りますよね？
・・と申しますか、さらに色々と事情がありまして、やっぱりご説明を省略致します。。

で、本題なのですが、様々なご意見を頂いてしまいましたので、皆様には大変失礼ながら
ローン会社に直接尋ねることに致しました。
さて回答なのですが・・「どうぞご自由になさってください」とのことでした。
一応念のため、色々な角度から食い下がってみたのですが、答えは以下のとおり明快でした。
「無担保というのはそういうこと」だそうです。。

もちろんこれは、＃５さんが初めにおっしゃっていた「金銭消費貸借契約書」にクルマの
処分に関する条件を特に定めていない例に過ぎませんので、他社全ての無担保ローンに
当てはめては危険かと思います。

さらに念のため、人を伝ってクルマ屋さんに聞いてみてもらったのですが同意見で、
もちろん「無担保であってもローン返済するまではクルマは中古車屋さんのもの」
という常識は（その方は）聞いたことがないそうです。

色々とお騒がせを致しました。
今後のお読みになられる皆様のお役に立てれば幸いです。ありがとうございました。。m(_ _)m

回答No.6

hirottch

＃４です。
●皆様方が、お答えに、なられたとおり、「見方は、いろいろ？？」です。

が、しかし、

「法律的な、ものの見方」では、
「たとえ、自動車屋さんと、ご購入者さんとの、直接の、売買契約」で、ありましても、「ローン支払い中の、物件（本件では、車）」は、
「まだ、店のもの」と、する、見方が、一般的です。
※「自動車の、場合は、車検証が、車を、使用する関係上、使用者の、名義に、なっていますが、まだ、その車は、自動車屋さんのもの」です。（たとえ、「無担保のローン」で、購入した場合でも「ローン完済までは、まだ、自動車屋さんの、もの」です。　車を、勝手に処分することは、できません。）

「実際に、ローン支払い中の、物件を、勝手に、売却して、詐欺罪に、問われた」ケースも、あります。

回答No.5

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したこともある者です。

「中古車の売買契約」と「中古車ローンの金銭消費貸借契約」の２つの契約の網目を掻い潜るパターンですね。
ご利用になられるのが「中古車購入ローン」という「目的別ローン」である以上、その資金は中古車の購入代金として充当しなければなりません。
今回の場合、実際に中古車屋からご質問者さまが中古車を購入するので、この点は確かに問題とはなりません。

「ローン返済中にその車が事故等で廃車になる」ということも、実社会においては少なくないでしょう。
その場合、「手元に車はなくなるがローンは返済する」ということになります。
ご質問者さまの想定パターンはこれと同じことですよね。

売買契約に基づい行われるのでしたら、車検証に記載される所有者・使用者もご質問者さまになるでしょう。
確かにその中古車購入ローンは「無担保」なのでしょう。
車のローンのような小口の融資は、無担保であることが多いです。
無担保ですから抵当権なども設定されません。

ですが、「金銭消費貸借契約書」にはどう書かれていますか？
「ローンの完済までローンの対象となる自動車を、債権者に無断で処分してはならない」とはされていませんか？
前述のパターンで、「廃車」にする場合も、事故証明や指定の修理工場で「廃車にするしか仕方がない」という証明を取り、債権者の「許可」を取り付けてから廃車する…というようになっていると思います。
例え物件を「担保」としていなくても、契約上「してはいけない」ということをすれば、義務違反になります。
「担保」が存在していなくても、「債権」と「債務」が存在することは事実です。無担保・担保不要＝債務の不存在ではありません。
法律上の罰則を受けなくても、借入先からのペナルティーが課せられ、「全額一括返済」を求められても仕方のないことだとお考えください。
例え担保として取っていなくても、返済が滞った時などには、「金銭消費貸借契約証書」を「原因」として、その自動車を「差し押さえる」ことは可能ですから（「給料が差し押さえられた。」という話も耳にされると思いますが、この場合、融資契約の最初から給料を担保に取っていますか？）。
その時に「目的別ローン」の「目的対象物件」がなければ、債権者はどうするでしょうね。ご想像の範囲ならばいいのですが。

ご質問文にその「金銭消費貸借契約」の内容がありませんので、私の知る範囲で書かせていただきました。
契約書にそういった文言がなければ、ペナルティーを課すことも難しいと思いますけれど、貸す側の方がプロです。
普通は「ぬかりありません」。

回答No.4

hirottch

●＞さてここで、私は車をすぐに転売して、銀行への返済に充ててよいのでしょうか？

できません。＃３さんなどが、お答えのとおり、「立派な、横領罪」です。（場合によっては、「詐欺罪」となるかもしれません。最初から、「ローンの支払いを、する意思がなく、車を、転売」した、ケース、など、の、場合。）

「ローン支払い中の、車」は、「まだ、自動車屋さんの、もの」です。

＞感覚的にはいけないような気がしますが、もともとが担保不要で審査を通しているわけですから、・・・。

気がするどころか、「立派な、犯罪行為」に、あたります。
＃３さんが、お答えのとおり、「買った車、そのものが、ローンの、担保」です。

補足

早々のご回答ありがとうございます。＃３さんへの回答の転用で申し訳ありません。
今一度要約いたしますと、この契約は完全に私と中古車屋の契約であり、
担保不要のローンです（もちろん車検証の所有者も使用者も私です）。

逆に考えますと、私個人に関しまして、一般的なクルマを担保としたローンよりも
高いリスク設定、つまり「担保を押さえなくてもコイツはちゃんと返済する」という
判断をわざわざ下した上で審査を通過させているわけですから、（乱暴な言い方を
致しますと）その判断の下で何をしようが私の勝手のような気がしてしまいます。
もちろん詐欺にもあたらないかと思うのですが・・。

回答No.3

yui_o

やってできなくはないですが・・・
問題点のほうが山積みですよ？

まずは、車はナンバーをつけた時点、ナンバーを付け替えた時点でその価値が著しく下がります。
そのために、200万の中古車を買ってその瞬間に売ったとしても
購入価格よりも80万程度（諸費用込みでの価格です）安くなります。
そして、ローンで購入する場合は車自体が担保になるために所有者はあなたではなく中古車屋のままで
あなたがそこから借りているという扱いになります。

そのために、売るためには所有権の移転を行う必要が出てきますがそれはローンを一括で返済するなどを行わなければできません。
（じゃないと、担保を勝手に売り払われる詐欺の原因になる）

>もともとが担保不要で審査を通しているわけですから
購入する車が担保です。

補足

早々のご回答ありがとうございます。
転売時の価値の低下につきましてですが、同じマーケットでの売買を繰り返すのであれば
ご指摘のとおりなのですが、これには色々とやり方があります。
ただ焦点がぼやけてしまいますので、これは質問の前提とさせて頂きます。

それからご説明が分かりにくくてスミマセン。
今一度要約いたしますと、この契約は完全に私と中古車屋の契約であり、
担保不要のローンです（もちろん車検証の所有者も使用者も私です）。

逆に考えますと、私個人に関しまして、一般的なクルマを担保としたローンよりも
高いリスク設定、つまり「担保を押さえなくてもコイツはちゃんと返済する」という
判断をわざわざ下した上で審査を通過させているわけですから、（乱暴な言い方を
致しますと）その判断の下で何をしようが私の勝手のような気がしてしまいます。
もちろん詐欺にもあたらないかと思うのですが・・。

回答No.2

u-rakko

金利の関係でしょうか
何故、そのようなお考えになられたのか理解できません
単純に計算して、合計300万の借り入れに対し、200万弱では、
残債は元の木阿弥で変わらないと思います、
中古車はすぐに転売しても価格的には、かなり下がります。
ローン残しの車は、ローンとの差額を計算し、
一括返済手続きの形を取るが一般的で、
査定額との差額を充填しなければなりません
銀行に返すなんて出来ないのでは無いでしょうか
銀行分プラス差額分が残ることに
また、仮に中古車ローン残しで、現金売買できたとして、
銀行分が無くなり、多少手元に残っても
200万ローン返済は残ると思いますが、
いい悪いの前に、もう一度ご自分に問いかけてみては
いかがでしょう。

回答No.1

umikozo-v

初めましてm(__)m

常識的には良くない事でしょうね。
それを前提には貸してくれないですからね。

ただ購入車両に所有権が掛かっていなければ
どうしようもありません。
事情があって売却したと言う事になります。

良いか悪いかは御自身の判断でどうぞ。
責任の所在は契約者本人ですから。