金利について

質問

マンション購入を考えているのですが、固定金利と変動金利で悩んでいます。販売員さんの話を聞くと一長一短で、中々判断が付きません。ちなみに年齢は40歳。4500万円の物件で、約4000万円を35年返済で考えています。良いアドバイスをお願いします。

回答No.6

shambala

変動か固定かを選ぶポイントはかんがえ方によりますし年収にもよるのでなかなか判断が難しいところです。

私なりの考えで言いますと金利上昇不安があるなら全期間固定、多少上昇しても問題無しなら繰上げ返済を条件に変動というところでしょうね。

今後の金利上昇を見据え(あがるとは限りませんが)金利４～５％（今までの大まかな平均金利・銀行等の審査基準金利も４，５％位です）でもゆとりを持って支払いが可能であれば変動でもいいと思いますが、この場合は年齢的に３５年ローンという事で退職後のことを考え定期的なまとまった額の繰上げ返済が絶対条件です。
ローン支払い額＋修繕積み立て＋管理費＋繰り上げ返済用の貯蓄という形は取れるなら変動でもいいのでは？
変動で全期間に渡って優遇金利１％以上とかがあればがあればもっといいですが。
ただしボーナス加算返済は無しの場合に限ります。

両方の良いところを取り入れたければ変動と固定のＭＩＸでローンを組むという方法もあります。変動の金利上昇のリスクも半減しますし、今後急に金利上昇しない場合も低金利のメリットもありますから。もちろん繰り上げ返済用に貯蓄は必要ですが両方の良いところを取り入れリスクも半減させますよ。変動と固定の割合はよく検討されたらいいかと思います。

お礼

ありがとうございました。かなり参考になりました！

回答No.5

m_inoue

自分の性格で選択するだけでしょう

金利が上昇すると不安になったり、悔やんだりする性格なら固定を．．．。

ただ、固定を選択しても金利が上昇しなければ同じかな？．．．（笑）

昨日も銀行の貸付係と話していましたが同様な意見でしたね

仮にですが（むちゃ粗い計算）

２０００万円、変動金利２％、固定金利４％、２０年

５年事に金利が１％ＵＰしたら？

＿＿＿＿＿＿固定＿＿＿＿＿＿＿変動
＿＿１－５年２０００×４％＿＿２０００×２％
＿６－１０年１５００×４％＿＿１５００×３％
１１－１５年１０００×４％＿＿１０００×４％
１６－２０年＿５００×４％＿＿＿５００×５％

さてどちらがお得か？．．．

上記４回の計算だと４％固定で累計２００・変動で１５０の利息？（粗すぎるけど・・・）

将来の事は誰にも判りませんね

住宅ローンは固定額のカードローンと異なり「元金」が必ず減少していくことを考慮する必要があります

変動だから３年後からは今の固定金利よりも必ず高くなると言うような事も考えにくいでしょう

アパート用のローンは３年間で０．２５×２回ＵＰしました

今回借り換えの話も有りましたが迷わず変動を選択しました

お礼

ありがとうございました。

回答No.4

noname#39684

何度も何度も同じような質問で回答しています。
ほとんどの皆さんが大きな誤解をなさっている点があります。

固定か変動か、短期か長期かを選ぶのは基本的には「金利動向」ではないのです。自身の「将来の収入動向」です。ましてや、月々の返済額で決めるなどもってのほかです。

つまり、将来に収入の増加や貯金の増加が見込めて、繰上げ返済が10年をめどに行えるものであればその分の額を短期固定・変動金利とします。また、繰上げ返済が難しく、最後まで残りそうな部分は長期固定とします。それが大原則です。

今後収入の伸びが期待できず、家を持ってからの生活で貯金もできないような場合は、長期固定で計算するしかないのです。そして、その計算で返済が難しいなら、その方は残念ながら「家は持てない人」なのです。この計算方式で「家の持てない人」が「短期固定・変動なら返済できる」という幻想のような計算をしてしまい破綻をする、という図式は後を絶ちません。

例：4000万円の借入で、今後10年間に1000万円の貯金ができそうなら、1000万円分を短期変動型とし、残りの3000万円を長期固定とします。

もちろん他の方が書かれているように、ご自身の収入額によっては40歳からの35年4000万円のローンは自殺行為である場合もあります。

お礼

ありがとうございました。

回答No.3

hel318

変動金利は固定に比べ有利な金利で借りられると云う最大のメリットがあります。しかし景気状況によって日銀の政策金利の影響を受けるので固定金利の方が安全だと思います。
ただ短期固定など色々なローンが存在します。判断する上で重要なのはcyaro0918さんの収入の変動です。固定で均等なら収入がアップした時に返済が楽になるといった、将来の収入の変動を想定してシュミレーションした上で、どの住宅ローンにするか決められたら良いかと思います。

お礼

ありがとうございました。

回答No.2

NNori

まさか３５年かけて返済するつもりじゃなかろうね。３５年後は７５歳ですよ。そこまでローンを抱えるような計画はやめたほうがいい。
普通は、３５年ローンにしておいて繰上げ返済を可能な限りやるものです。
繰上げ返済の手数料は変動の方が安いので、短期（まあ定年までかな）で返せる見込みがあるなら変動でもいいでしょう。それを超えてしまうようであれば固定の方がリスクが低いので安心でしょう。
ま、最後は度胸ですね。
いずれにせよ定年までには返済完了するようにしなよ。計画できないなら借金そのものを考え直したほうがいいと思うよ。

お礼

仰るとおりですね！！

回答No.1

fiveend

不動産業者の友人に聞いたことがあります。
私も色々と話を聞いたのですが、どちらにするかは最終的にはやはり個人の判断になるようです。
その時に聞いた話では、これから日本の景気が良くなり、金利も全体的に上がるだろう、おそらくこれ以上下がることは無いのではないか？
ならば、固定金利の方が良いのでは？と。
４０歳とのことで、これからの仕事の先行きいかんにもよりますが、
固定金利であれば、先々の計画が立てやすくなるのではないでしょうか？
メリットデメリットがやはりありますので、どれを優先とするのかはひとぞれぞれになると思いますが・・・。

お礼

やっぱり、悩むところですね・・・