アリコのかわらぬ安心終身保険について（+α）

質問

現在妊娠中で、夫婦とも保険に入っていないので、検討中です。
夫が２５歳で、今は死亡保障について色々調べており、子どもをもう１人３年後ぐらいに欲しいと思っています。
計画でいけば、５５歳までは子どもが独立前で多く保障がほしいので、オリックスのダイレクト定期（３０年）と終身保険を組み合わせようと考えています。組み合わせて、５５歳まで（病気死亡）２０００万～２５００万、それ以降５００万～１０００万の保障で保険料は約２万円とするつもりです。

組み合わせるものとして、アリコの「かわらぬ…」とアフラックの「ＷＡＹＳ」が選択肢にあがっています。

そこで疑問に思ったのが、アリコは基本コースの場合、災害による死亡だと２５００万円、病気死亡だと１０００万円と書いてあるのですが、例えば老衰など病気でも災害でもない場合は保障外という事でしょうか？また、事故や怪我は災害に入るのでしょうか？
アフラックのＷＡＹＳは「死亡時」となっていて、オリックスのダイレクト定期は「病気・事故・災害でも死亡原因には関係なく同額」と書いてあるので、どんな場合でも死亡保険金がおりると思っているのですが、その解釈で問題はないのでしょうか？（アフラックの高度障害保険金は病気・怪我と記載されている）

よろしくお願い致します。

回答No.4

investor_x · ベストアンサー

#2です。まず質問への回答から、

>具体的にニーズにあっていない点を教えていただく事はできますでしょうか？

特に定期部分に関して言えるのですが、一般的な必要保証額ははじめ大きく子供が独立するあたりでかなり小さくなります。通常の定期保険は保証額がフラットなので、子供が小さいときは保証額が不足し子供の成長すると保証額が余分になります。この点、収入保障保険や逓減定期保険は保証額が漸減するのでライフプランに合って、無駄が少ないのです。少ないコストで十分な保障が得られやすい仕組みになっています。

>収入保障も見たのですが、満期に近づくほど損をするような気になったのと

とありますが、逆に満期に近づくほど無駄がないという意味で得をしていると思うのですが・・・

それでは個々の保険に関する考え方ですが、まず基本設計としては定期保険（収入保障、逓減定期含む）と終身に分けます。
１）定期保険をとりあえず収入保障とします。収入保障にすると税金的に不利ですが、逓減定期のように大金を一度に持つよりも生活的に安定性が増します。例えば、アリコの収入保障保険を考えると、
http://www.alico.co.jp/plan/term02/price.htm
月２０万で３０歳加入６０歳満了とすると、定額型で保険料が月8840円です。25歳加入ならもう少し安くなります。これで最大7200万までの保障があります(20万X12ヶ月X30年）。当然60歳に近くなると保障は限りなく０円に近くなります。おそらく何らか働きに出られると思うので月２０万の保険収入はかなり経済的に心強いと思います。これに対して分割ではなく一度にもらえるのが逓減定期です。

２）終身保険はコストが割に合わないなと最近思ってる部分です。
オリコの無配当終身保険を例に挙げます。
http://www.hokens.com/alico/syusin_muhaitou.html
２５歳加入で６０歳払い込み、保険金１０００万の場合は保険料が月14200円と結構いきます。アフラックのWAYSも保険料は異なりますが、同様に考えていいかと思います。
この部分は a)８０歳の定期保険で代用するとか、b) 保険金５００万位にしておくとかして、貯蓄に回す方がよくありませんか？　１０００万の貯蓄はそれほど難しくないと思います。

お礼

詳しく説明していただき、どうもありがとうございます。
満期に近い時はだいたい５年分しかもらえず、最低保障年数より保障期間を残した場合でも、１０年分などと決まっていたので、育てている途中で保障がなくなってしまうのは…と思い、定期なら期間内いつ死亡しても、確実にもらえるので良いかなといった解釈をし、収入保障の保険料よりオリックスの定期の保険料の方が安かったので、いつ死亡しても同じ金額をもらえる方がよいと思っていました。でも、１０年分ではなく、保障期間内はずっともらえるんですね。それを考えれば、確かに収入保障も魅力を感じます。

土曜日の日中に色々見ていたのですが、東京海上日動の長割り終身も考え始め、５００万でもいいかなと思いました。
夫婦ともに子どもが小さいうちは専業主婦の方が良いという考えで一致していて、貯蓄が難しいように思い、それなら、今から保険をかけておいた方がいいかなと考えていました。
色々なパターンを考えて決めたいと思います。