住宅ローンの金利

質問

住宅を購入しようということになりましたが、まだあまり調べていないので金利について教えてください。

フラット３５という金利固定のがいいのか、３年固定や５年固定などいろいろあって・・・
これから金利は上昇するといえ、どうにも判断ができません・・

２１００万円を３５年で借りる予定です。

繰上げ返済とよくききますが、それは１年に１回返すんですか？

全くの無知で申し訳ないのですが教えてください。

回答No.1

tarotaro001 · ベストアンサー

将来に渡って収入が増える見込みがないなら、３５年固定が一番無難です。
これにより現在の収入をベースに昇給がほとんどなくても１０年後、２０年後もローンを払い続けられます。

ただ、○年固定の場合、将来に渡って金利優遇がある場合もあります。この辺がさじ加減です。

ただ、一番大事なのが、３５年払い終えるまでは、その物件はあなたの物になりません。
このために、途中で支払いできなくなると、全てが水の泡と消えるのです。
目先の金利しか判らない○年固定を選ぶか、３５年固定を選ぶかはあなた次第です。
ここ数年の金利は底値とよく言われています。その辺も十分検討ください。

あと繰り上げ返済というのは、その銀行によって異なります。
○○万円以上繰上げ可能
繰上手数料無料（または有料）
年何度でも返済可能
など、銀行によって異なりますので、この辺は選択する銀行私大です。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
いまの安い金利で不動産やさんは計算するのでとても手ごろに感じますが、変動していくので不安でもあります。
固定の方がいいのかな～という思いもあります。
いままで住宅購入を考えていなかったので、急に思いたったのでこれからよく勉強しなくては・・・
ありがとうございました。

回答No.5

kanehachi

3年固定、5年固定は変動金利の間隔が長いもの、と
お考え下さい。固定期間終了後に、その時の金利相場と元金に基づいて返済額を再計算する仕組みです。
その時の金利が高ければ返済額は上がりますし、低ければ下がります。ただし、皆さんおっしゃられる様に、今の水準はかなり低い状態なので、今後は上がる事はあっても下がる事は無い、と考える方が多いのです。
今後の金利を読むのは、景気の先読みと同じですから非常に難しいです。ただ、一つだけ言えるのは、現在変動または３～５年固定でカツカツの返済額の場合、今後35年払い続けられるのか非常にリスクがあります。
その点、固定金利であれば、今の返済額が増える事はありません。同時期の変動や3～5年固定と見比べると金利は割高になっていますが、過去の固定金利の水準と比べると割安（バブル期など最高で8%なんて時代もありました。）ですし、リスク回避はできます。

ちなみにフラット35を使う場合、融資額は購入価格の80%まで、という制限があります。民間の超長期固定ローンにはこの制限はありませんので、頭金に余裕が無い場合は民間長期も考えましょう。もちろん、頭金があるに越した事はありません。

繰上返済はフラット35の場合、100万円以上、という制限があります。ただし手数料は掛かりません。
民間ローンの場合、基本的に手数料が掛かりますが、金額に制限のあるところは少数です。手数料は各行まちまちで中には無料のところもあります。
いずれも回数に制限はありませんが、繰上返済の実行日に制限があります。（基本的に通常返済日と同じ日）
そういう意味では毎月1回しかできない、との制限があると言えるでしょう。1年に1回よりは柔軟にできますよ。

お礼

とてもわかりやすい説明ありがとうございました。とても参考になりました。

回答No.4

kuku82

はじめまして。

現在のような金利状況という前提では、
個人的に以下のように考えます。
(1)収入に対し借入額が多い場合、長期固定が基本。
(2)収入の３倍程度なら、変動+繰上げで返済も可。
(3)収入の２倍程度なら、元本均等+変動+繰上げも可。
あくまで、個人的な意見です。

繰り上げ返済は、確かに年複数回可能ですが、
実際に可能か？と言われると、難しいと思います。
つまり、複数回可能なくらい資金に余裕があれば、当初の計画時に
毎月の返済に盛り込め、返済期間を短くできたたはずで、その方が明らかに得です。
また、銀行によっては、毎回繰り上げ返済手数料がかかるところもあり、この場合、ある程度まとまった金額で繰り上げかけないと、意外とメリットが少ないです。
（ただし、返済開始直後は、こまめにしてもメリットが出る場合が多い。）

お礼

繰上げ返済もまとまった金額でないと意味がないのですね～どのようにローンを組むかとても大きな問題なのでよく検討します。ありがとうございました。

回答No.3

devolatilizer

こんにちは。

３５年の返済に対して、３年や５年の固定というのは、そのあと期限付きの固定にできたとしても、変動金利と考えるものと思います。金利によりますが、３年や５年ではほとんど元金は減らないからです。
一般的には今はこれ以上ないというぐらいと低金利とされていますので、固定が有利ということになっていますので、固定金利が選択されるタイミングかもしれません。ただ、将来の金利上昇時に固定への借り換えや繰上げ等で対応できるのであれば、変動でもいいのかもしれません。

繰上げ返済は、私の借りていたフラット３５の場合は回数の制限は無くて、最低の繰上げ額が決まっていました。

お礼

繰上げ返済も最低額が決まってる場合もあるのですね・・いろんな種類があるからほんと選ぶの難しいです。固定の方が安心なようですね～上昇したときに固定に返れるのかなども調べてみます。ありがとうございました。

回答No.2

tarotaro001

＃１です。
不動産屋は売ってしまえば後は買い主が破綻しようと関係ないというスタンスです。
このため、一番金利の安い３年固定で試算して
月々の支払いがこんなに安いです
といってきます。でも、実情は・・・４年目から月々の支払いが数万円上がってしまうというのもザラです。

不動産屋の提案する支払い計画に踊らされないように気をつけたほうがいいです。