住宅ローンどうしたら？家かえる？

質問

こんにちは。私と主人は２８歳、子供５歳が一人のサラリーマン家庭です。
主人は去年７月に１０年勤務の会社を退社し、９月に再就職しました。半年働いた感じでは前と収入は変わらないです。（年収４５０万くらい）

私も１０月からパートでつきに５万くらい収入あります。
しかし勤務日数が一年未満で住宅ローンはどうだろう・・・？と住宅メーカーさんにいわれとりあえず仮審査中です。
そのとき１０年固定の信金のものをすすめられたんですがやはりフラットがいいんです・・・。将来心配なので。
でも調べたら８０パーセントしか融資してもらえないんですね、頭金、というか貯金は３００万くらいしかありません。土地建物で２８００万くらいになりそうです。
１０年固定のローンでしか買えないでしょうか。その前に審査が通るかもわかりませんが。
なにかいい方法があったら教えてください。

回答No.5

iichiho

基本的に住宅ローンは現職について３年以上経過していることを条件にしているところが多いです。

転職して１年未満の現在では、現職で１年間働いた場合の源泉徴収票も出ませんので、金融機関でも審査が難しいというのが現状です。

実際去年の収入は前職の収入が混在していますよね。

ただ、借入金額が収入に比べて非常に少ない場合や頭金が非常に多い（５０％～８０％）などは１年未満でも借り入れ可能なこともあるようです。

実際問題として貯金の３００万円は頭金として不足というか、各種手数料や団信の支払いや引っ越し手数料などで消えてしまうので頭金とはすることはできないと思います。

また、１０月からのパート収入も１～２年してお子さんが小学生になれば学費などで消えてしまう可能性が高いので、住宅購入の計算に入れるのはやめておいたほうがいいかもしれません。

否定的なことばかり書いてしまって申し訳ないのですが、年収４５０万円ならローンの総額はできれば１８００万円まで。
どんなに多くても２２００万円くらいまでに抑えるべきだと思います。

お礼

皆様回答ありがとうございます。
この場を借りて御礼したいと思います。
無謀なのは重々承知なのですが、今現在の住宅状況を考え、新たに引越しし、賃貸暮らしか（家具家電も新たにそろえる）、新築かということで新たに賃貸なら・・・と新築を計画したのです。
分譲や、安い土地なども探し、また再度考えなおしたいと思います。

回答No.4

noname#19547

申し訳ありません。かなり無謀な挑戦でしょう。

さらに、再就職が問題だと思います。住宅メーカーさんもどうだろといわれているところを見ると、ローンが降りる可能性が無いと判断できるような感じがします。（普通は、多少無理であっても通りますよと安心させると思うのですが）

仮に、すべてがうまくいったとしても、これからの生活はかなり切りつめないと大変な事態になると思います、お子さんもこれからますますかかります、家にかかる費用も考えなければいけません、10年ごとにはリフォームも必要になるでしょう。ローンは簡単に組めますが、最悪のことも考え余裕が無いと組めません。
失礼ながら、現状では無理かと思いますが・・・・。

回答No.3

noname#19298

年収の２０％までを返済の目安にしてください。
購入には諸経費が１４０万円くらいかかると思います。
ローンは健康上の問題から若い内の方が団信なんかも通りやすくて
良いのですが、収入と返済のバランスに問題が有ります。
銀行では年収の３０％まで融資をしてくれるところが多いようですが
固定資産税、教育費等考えますと、実際は２０％に押さえるのが
賢明です。

回答No.2

X-trail_00

正直なところ年収450万で2800万は、厳しいです。
4.2%35年　2800万　返済比率　34%
　ここの4.2%というのは審査金利と言うものです。

さらに貯金300万は購入の足しにする（頭金にする）には・・・。
諸費用とか引越し、新家電で消えるでしょう。

フラットでなくても都銀であれば超長期固定という代物があります
これは25年、30年、35年固定です。
金利も抑え目（3%前後）です。
　ただ住宅メーカーが、そこらを持ってこずに信金を持ってきているのが
？？？なところです。（無理っぽいと感じているとか）

また夏のボーナスでましたか？
それも出ていないのであれば年収450万も判断しにくいでしょう

信金のあとに都銀に出しても、イメージが良くないので
都銀出しても落とされる可能性も有ります。
（都銀からすると
信金に審査出している　→合否は不明
→しかしウチに出してきた→　条件面はギリギリ可にしようかな？
→条件的に問題なくても何かあるかも(=信金は否決したかも）
→　じゃあ安全を見て否決　or　減額
みたいなこともあるようです。

勤続、返済比率ともに多少の問題があるので厳しい。
他にローン（車やクレジットカードなどなど）あれば更に厳しい。
10年固定で通ればもうけもんかな？
（金利にもよるけど、2.5%以内くらいならOKかな）

回答No.1

noname#20102

フラットとプロパーローンの併用にすればいいのではないですか。
フラットで８割まで借りて、残りを同じ銀行のプロパーローンで組む。

ただよけいなお世話ですが、年収が450万で2800万の借金は無謀です・・フルローンならなおさら。