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短期固定か長期固定か
この度新築にあたりローンを組みました。 土地の分９００万、建物分２０００万です。夫の年収は５００万、妻、幼稚園の子供１人の家族構成です。妻のパート代は年に５０万位です。ローンは夫の職場の提携銀行ローンがお得と言うことでそこでお願いしました。当初、全部２年固定1.35％、その後変動金利1.375％で考えておりました。（保証料無料です）しかし、最近金利上昇傾向にあり、また我が家の家計として決してお金に余裕があるわけではないため、建物分のみを長期固定（３５年で3.6%、これも保証料なし）にしようかなとも思います。（土地分はすでにローンが始まっており、建物は８月完成なのでこれから決めます）しかし銀行側に聞いたところ「職場の人で長期固定にする人はいない、こんなに優遇されているのに使わないのはもったいない」と言いました。それで困っています。優遇の金利で全部を短期固定にした方がよいのか、建物分のこれから金利を決めれる分を長期固定にするべきか。助言をお願いします。
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質問者が選んだベストアンサー
みなさん固定を勧めているようですが、私も固定が良い気がします。 確かに短期金利と比較した場合非常にもったいないように感じますが、 リスクヘッジと考えたほうがよろしいかと思います。 大変失礼な言い回しになってしまいますが、問題点はdai21u4さんの金融に対する認識の甘さだと思います。（すみません、気を悪くしないでください。） 多分職場の同僚の方々も「こんなに優遇されているのにもったいない」的な考え方で短期を選択されている状況だと思いますが、例えば現状の低金利はいつまで続くと考えてらっしゃるのか、この先どのように推移すると思われているのか、その根拠。また、金利が上昇リスクに対してはどのようなヘッジ方法を考えられているのか、どの程度のリスクがあるのかをどのくらい明確にイメージされてらっしゃるのか、などなど、家族を守り、養っていかなければならない立場の人間には考えることが腐るほどあります。 考え、結論を導き出し、決断する。これが家長の役目だと思いますが、実践するためには知識が必要です。 短期を選ぶなら勉強を、日々の仕事に忙殺されて仕事に関係の無い新たな知識を得る時間を作ることが出来ないなら長期を選ばれるほうが、長い目で見た時にはよいんじゃないでしょうか。
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- sachirin
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こんばんは。 うちは、今年３月に新築のマンションを購入しました。 質問者さんと同じような家族構成＆収入です。 うちは、迷わずフラット３５で組みましたよ。３５年全固定です。 ３月引渡しの時点で、２．９４％。しかも、５年間０．３％優遇です。 毎月の支払いは、確かに短期固定と比べると多いのですが、 今はそれで生活できてますし、子供が大きくなったら共稼ぎで頑張る予定です。 絶対、長期のほうをおすすめしますよ。安心感が違います。
お礼
sachirinさんの金利の安さ、うらやましいです。しかも５年間優遇とは。うちも安心が欲しいので、長期にします。ありがとうございました。
- hiyokko_hiyokko
- ベストアンサー率0% (0/1)
私も、同じ年収、同じローン額です。まだ子供はいませんが。私もこれからローンの契約になりますが、内容は、３５年の２段階ローンです。確かに、現在の状況から行くと、変動もしくは、短期固定が、有利と思われます。ただし、現在は、この先ありえないくらいの低金利（ゼロ金利事態が、異常）なので、この金利で長期固定を組める可能性は、とても少ないないわけです。また、金利が上がっても対応できる、共働きの人や資金に余裕がある人はよいですが、金利が上がってたちまち困る人は、長期固定にするべきだと思います。長期にしておけば、すごく得しなくても、すごく損はしないでしょう？また、その範囲で暮らしていけり事は、確実なので。
お礼
我が家は資金に余裕がないので、やはり安心できる長期がいいですね。ありがとうございました。
- kironbo46
- ベストアンサー率33% (6/18)
新築おめでとうございます。 我が家も建築中で先月まで、ローンをどうするか悩んでおりました。 私は短期固定を選びました。 理由は質問者さまの金利で言うと2年で1.35%、35年で3,6%で差が2,25もあります。 でも2年で1,35%は低利ですね。うらやましい。」 繰り上げ返済ができれば良いですが難しそうですので、、、、 これからは金利が上がるといわれていますが（時期未定） 間違いなく私もあがると思います。 しかし、2年の間に一気に2,25%もあがることが絶対にないと確信をしています。 2年固定で対応して切り替え時期に3,6%に近くなったら35年に切り替えればいいのではないでしょうか。 それまでは2年固定の継続でいいと思います。 借り入れ当初の金利は非常に高いし、安い金利で返済していれば仮に途中で3,6%を超えても総額は低くなると思います。 金利の低いときにできるだけ返済するほうに一票です。
お礼
kironbo46さんは短期にしたのですね。悩むところです。２年で３．６にまではならないとは思いますが、現にローン申し込みから審査が下りるまでの短期間に（３週間弱）２度も金利があがったのもあり、考えています。回答ありがとうございました。
＞こんなに優遇されているのに使わないのはもったいない これは銀行の方便ですので、迷う必要はありません。 長期固定にしましょう。 そもそも、年収500万でお子さんがいらっしゃるのに、借入2900万は多すぎます。 2年後までに多額の繰り上げ返済をできるほどの年収でないならば、2年固定にするべきではありません。
お礼
そうですね。やはり長期固定で検討します。当初は低金利での契約で借入２９００万でも可能でしたが、長期にすることで、かなり家計を圧迫することになります。節約生活で何とかしのいでいきます。
- biyadoo
- ベストアンサー率35% (82/233)
私は長期金利をお勧めです 銀行としての方針は、短期金利（餌）で長期の住宅ローン客を獲得。 現在は低金利です。 ですので銀行としては長期金利は困るのです（笑） 短期で借り入れ、その後の金利上昇で高金利での切り替えでお得。金利で稼げます。 ご夫婦で共働きで毎年１００万円以上は繰越返済、もしくは数年後に大きな資金の予定があれば別ですが、そうでなければ長期がお勧めです。 ３５年間ずっと支払いが増えない安心は大きいです。 今後の子供の成長と家族が増えたときなどの教育費など考えると、金利が上がってローンが増えると大変ですよ。
お礼
毎年の繰越返済は無理なので、やはり長期固定で検討したいと思います。ありがとうございました。
- walkingdic
- ベストアンサー率47% (4589/9644)
はっきり言うと銀行としては短期固定の方がうれしいです。後でいくらでも金利は変えられますから。（別に銀行の金利設定に法律上の制約があるわけではありませんから．．．．） ご質問者の条件でみるかぎり、私ならば間違いなく全期間固定です。
お礼
ありがとうございます。長期固定で検討したいと思います。
お礼
やはり長期固定で検討します。keiyuzaさんのおっしゃる通り、確かに私の考えが甘かったです。つい同僚や提携銀行が言うことに安心しつつも少し疑問を感じておりました。ありがとうございました。