これからの住宅ローンは長期固定？短期固定？

質問

住宅ローンについて質問です。
マンション（新築）購入にあたり、住宅ローンを組みます。
マンションメーカーは、複数ある提携銀行のローン商品の中から
１０年間固定（１１年以降は変動）金利１．９５％という数字を出している
提携銀行のローンをお勧めとしています。
個人的には３０～３５年で長期固定のローンを組んで、不定期に繰上返済を
しようかと考えていましたが、この金利の低さに１０年間固定もいいかなと
悩んでいます。
さらに悩んでいるのが、マンション購入後２年間以内に車の買い替えが
控えている為、繰上返済がどのくらい可能かよくわかりません。
ですので、長期固定で組んでできる時に繰上返済をすべきか、最初の低金利
の１０年間で頑張って繰上するべきか悩んでいます。
融資実行時期は来年の１月～２月です。借入金額は２７００万円です。
私は会社員で年収は５５０万円、年齢は３８歳です。
皆様のご助言をお願い致します。

回答No.3

sujita411 · ベストアンサー

私と条件が似てるので回答します。

まず、住宅ローンは３８才であれば３５年は組めます。
あとはその期間の金利の問題ですよね。

３５年契約の当初１０年で１．９５％なら私ならそれを選択します。
３５年全期間で１％台ってないでしょ＝。

１０年後は誰にも予測できません。
１０年後金利変更時期にまた再考されてもいいのでは。

ただし、あくまで３５年の当初１０年の金利だけの話なので
支払方法等は最初に決めた通りで、均等払いからボーナス併用払いに変更するにははまたもう一度保証会社の審査が必要と言われました。

なので最初に３０年か３５年でいくか、均等でいくかボーナス払いで行くかとかもしっかり検討した方がいいです。

もちろん繰り上げ返済時の手数料も確認して。

ただし繰り上げ返済ばかりに気をとらわれるより、現金として手元にあったほうが私はいいと思ってる派ですが・・・・。

ただし、生活の安定、精神的な安定を優先なら、全期間同金利で組んだ方がいいかと。
あとは繰り上げで期間を短くしていけばいいのだから・・・。

お礼

回答ありがとうございました。

回答No.2

LegaC2

今年の11月にローンを実行します。
色々な考え方があるので、正解はありませんが、私の場合は、10年固定を選択しました。
長期固定は、返済額が確定するため、計画は立てやすいですが、その分、金利が高いので、長期固定はやめました。
かといって、3年固定などは、金利は低いですが、先が読みにくいということもあり、10年固定を選択しました。

スレ主さんの場合、2700万円 10年固定(2%と仮定)で計算すると、月々の返済額は、30年なら約10万円、35年なら約9万円となります。
今の家賃と比較して、大差ないのであれば、今までのペースで貯蓄はできると思いますので、それを基準にすれば、繰り上げ返済の額はある程度把握できると思います。

No.1さんは、年齢の件を言われていますが、少なくとも私が借りる銀行は、完済時の年齢が76歳未満であればいいので、40歳までであれば、35年ローンでも組めると思います。
ただ、借りられる額と返せる額が必ずしも一致しているとは限りません。
定年時に完済できるよう努力は必要だと思います。

お礼

回答ありがとうございました。

回答No.1

86tarou

さすがに35年ローンは、返済終了が73歳になるため組めないと思います。無理して組めても30年ローンくらいでしょうね。これを年３％の全期間固定で借りると、年収の25％（※管理費、修繕積立金含まず）になるので払える金額です。ただ、途中繰上返済をしないと、定年時に860万円の残高が残ります。これを退職金で払えるなら良いですが、繰上返済となるとかなり頑張らないといけません。
車の購入をお考えのようですが、そうなると繰り上げは難しく、効果的な繰上返済がし難いです。購入は即金ですよね？もし、ローンをお考えなら、住宅ローンを多く借りて（借りられるなら頭金を減らし）出来るだけ側近で買いましょう。これは、住宅ローンの金利の方が車のローンより低いからです。若しくは、購入する車の価格を抑えるかです。
また、金利のことですが、比較する時は金利だけではなく総支払額で考えましょう。諸経費を計算に入れれば実質金利は0.5％位上がることもありますし。繰上返済も手数料が掛かれば同じです。
固定金利か変動金利かどちらが得かは今後の金利動向次第なので、結果は後年になってからしか分かりません。私なら全期間固定金利の場合は定年＋５年位までの支払いにします。10年固定の場合は定年支払い終了にし、浮いた分は繰上返済せず10年後の金利上昇に備えて積み立てておきます。その上で、固定金利の支払いとの差額以上貯まった分は繰上返済します。

マンション購入後２年間以内に車の買い替えが控えている為、繰上返済がどのくらい可能かよくわかりません。＞
これくらいは、今の家計から試算しましょう。車の価格が分かれば、維持費は今のを参考に出来ますし、そんなに難しくないはずです。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

回答ありがとうございました。