40代での一戸建て購入計画…もっと早く買うべき？

質問

夫37歳、妻33歳、子供1歳の家族です。夫の年収は500万円弱、妻は出産前まで正社員で夫と同程度の収入でしたが、出産を機にパートになったため、今年からは100万円強の年収になります。夫の会社は退職金がないことがすでに決まっています。現在の家賃は駐車場、水道代を含めて4万円です。できれば早いうちにもう1人欲しいと考えており、近々また不妊治療を再開、最低でも3年は治療を続けてみるつもりです。
以上が、我が家の状況なのですが、家族の人数がはっきりして落ち着いた５年後以降に一戸建てを購入したいと思っています。
現在、子供用と緊急用の貯蓄を除き、家購入用に2千万円貯蓄があります。夫が42歳～45歳の間に、3000～3500万円が頭金用に貯まったら、1千万円程度のローンを組み、それで購入できる家を…と考えています。（双方の実家からの援助等は一切なく、土地からの購入です。）

しかしこのところ、金利の上昇や税金面（５年後には消費税も確実にアップ？）から、「頭金があるのだからすぐにでも買った方がいい」「夫が45歳からではローンの期間が短くて返済が大変」「すでに遅いのでは？」などと周りからアドバイスをうけるようになりました。確かにローン期間は長くて20年です。ローン返済、教育費（1000万円は確保してありますが、2人だと足りませんよね・・）、老後のための貯蓄（個人年金等未加入で何も準備してません。）を45歳からやっていくことが可能なのかどうか・・・不安になってきました。

細かく計算していないので、予定通り５年後に購入を考えるのか、もっと早く買うのか、どちらが我が家にとってよいのかわかりません。
私たちの計画（夫が42～45歳になってからの一戸建て購入）は妥当ではないでしょうか？
皆さんならどのタイミングで家を購入なさいますか？

回答No.4

walkingdic · ベストアンサー

>私たちの計画（夫が42～45歳になってからの一戸建て購入）は妥当ではないでしょうか？
堅実でありかつ妥当な計画です。

>皆さんならどのタイミングで家を購入なさいますか？
ご質問者と同じ判断です。

ご質問の場合、早くに購入するメリット自体があまりないのに対して、後に購入する場合のメリットが色々あります。

まず早くに購入するメリットについて考えて見ましょうか。
１．金利面
　確かに金利はこれから上昇すると思われますので早く購入をという考えがあります。

が、少なくとも極端に金利が高くなる可能性は低いです。
理由は色々ありますが、一番の理由は国債価格の上昇はなんとしても政府は避けたいから金利を抑える政策を採り続けるからです。多少の上昇であれば、自己資金が増え、もともとの借りるが少なくなることで帳消しになります。

２．消費税
土地に対して消費税はかかりませんので建物にかかるだけですから、５％が１０％になっての負担は建物価格が２０００万としても１００万の負担増にしかなりません。

これ以外にはメリットは見出せません。持家になると生活の質が向上というメリットですが、まだ家族を増やしたい気持がある以上、必ずしもメリットといえません。

御質問者の計画による場合のメリット。

１．家族が確定してからになる
　女の子なのか男の子なのか、場合によっては双子かもということを考えると、欲しい家に対する要求も変わります。つまりまだ時期早々の面がありますが、それが確定してから購入できますので、より望ましい家を持てるということです。

２．現在の家賃
　月４万というのは非常に魅力です。
　持家になると、固定資産税や維持修繕費用で大体月平均に換算すると２．５万程度はかかるのです。
　これに更に金利の負担も考えるとそれだけで月４万にはなるでしょう。
　つまり持家にするというのは、実は経済的には損になることから、出来るだけ購入は後にした方が得なのです。
　（とはいえ家族が増えて生活が手狭になりもっと高い家賃のところに移らざるを得ないようになるなど将来的には状況が変わりますけど）

３．４２～４５才での購入だと建て替えを考えずともよくなる。
　何歳まで生きるかわかりませんけど、長生きするとして９０～９５才程度まで考えたいですよね。
４２～４５才で購入した場合、築４０年ほどにはなりますが、まだギリギリ居住はできるでしょう。（メンテナンスをきちんとするのが条件ですが）
つまり購入して立て替えなくても良い可能性が高いわけです。老後資金が心配であるならこれは重要な要素です。

しかし今購入となると終の棲家に出来るのかが怪しくなってくるわけです。

４．土地価格
　首都圏など一部では土地価格は上昇していますが、他はまだ下がり続けていることに違いはありません。
で実は日本の世帯数は今後減少することが確実なので、土地は余る方向にしか進みません。
つまり一部はともかくとして全体としては下がる傾向なのは止まらないということです。

なので消費税ＵＰ分の１００万程度はそれで帳消しになる可能性は十分あります。

以上の話を総合すると急いで購入するメリットは薄く、後に購入した方がより多くのメリットが生じるものと思います。

ローンについてですが４５才で１０００万のローンであれば１５年返済で金利を４％と仮定しても月７．４万の支払ですから年収比率は１８％であり、そんなに苦しくはないでしょう。

ご質問の場合はとにかく現在の家賃の安さが決め手となって、明らかに現在の賃貸に住んでいる限りは購入は遅い方が経済的メリットが大きいです。

お礼

回答ありがとうございます。
自分の中で、購入時期によるメリット・デメリットをきちんと把握していなかったので、ご回答いただいた内容は大変参考になりました。

特に今の計画で購入することのメリットとして、回答者さんに挙げて頂いた１番は私たちも考えていましたが、２～４番は正直思いつきませんでした。
そのため「金利・税金面でのメリット」と「家族形態がはっきりするメリット」の比較しか考えていなかったのです。

特に２番目のメリットは衝撃（？）です！
現在の家賃は夫の会社から３万円の補助がでているため（家を購入すると補助はありません。）、自己負担が４万円ということです。広さは80平米3LDKと十分なので、子どもが１人増えても住み替えるつもりはありません。持ち家でも２，３万円がローンと別に月々かかってくるということなら、今のところに長く住んだ方が間違いなくメリットがありますよね。

終の棲家にできるかどうかは、自分と家の寿命との競争ですが、立て替えをせずに済むならそれにこしたことはありません。

私が住んでいるのは地方（かなりの田舎）なので、まだ土地価格は上昇傾向には転じていないようです。（この先上昇傾向になるのかどうかわかりませんが。）消費税アップ分帳消しになる可能性があるのなら、焦る必要もなさそうですね。

精神的な満足度という点では、今の賃貸でも特に不満はないので、経済的メリットが明らかに早期購入の方が大きくないのであれば、購入は予定どおり４０代にしようかと思います。

とても参考になりました！ありがとうございました^^

回答No.9

smt001

４０歳で子供が小学校３年の時に購入しました。
転校さなないよう学区内限定で物件をさがしたため、希望のものが見つかるまで１年以上、建売・土地を見て回りました。
お子様が小学校に入学すると、希望の物件が見つかっても転校させなければならないということもあります。
ローンのことだけでなくお子様の学校も考え、購入タイミングを検討ください。

お礼

回答ありがとうございます。お礼が遅くなり申し訳ありません。

子どもの学校のこと・・・あまり意識していませんでした。というのも、私自身、小学生の頃２回転校していますが、転校が苦痛だったという記憶がないんです。むしろ、友達が増えると思い、嬉しかったです。

でも、これは子どもの性格にもよるんでしょうね。自分の子にとって転校がよいのかどうかはしっかり見極めたいと思います。

それよりも・・・ご希望の校区で希望の物件を探すのに１年もかかったのですね・・・。うちも希望の地域を、かなり狭い範囲で絞り込んでるのですが、いいタイミングで物件がでるのかどうか心配になってきました^^;

回答No.8

ipa222

急ぐことはありませんよ。
45歳で十分いい計画だと思います。
子供の成長のめどが立たないと、造る家のイメージも湧きませんし。
何も知らない若い人が家を建てるのではありませんので、今から知識と見聞を広げて、魅力的な家を建ててください。

お礼

回答ありがとうございます。

そうですね。
子どもの人数や性別によって、家のつくりが変わるかもしれませんものね。

現状、家を建てることに関しての私たちの知識は若い人とほとんど変わらないと思います^^;　たぶん何も知らない…に近いです…。
若い方ほど時間はありませんが、まだ数年先のことなので、ゆっくり勉強してみたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.7

ikumaru

ローンは、４０歳までに、思いついたときが吉日

お礼

回答ありがとうございます。

ローンは４０歳までにというのは、返済期間を少しでも長くとれるから…という理由でしょうか？

私たちは、いつからローンを組むにしろ、定年までに完済できる範囲の金額で買える家しか持たないつもりでいます。結果、家の総額が安くなってしまっても、それは身の丈にあった家…と割り切ります。

４０歳までに建てるメリットは他に何かありますでしょうか？あれば教えていただきたいです。

回答No.6

rwx1948

現在の家賃が低めのようなので、もしかしたら社宅扱いかもしれませんね。
居住の期限が無いのなら、もっと遅らしてお子様が巣立ってから、定年後も見据えて、夫婦用のこじんまりした住宅を建てるというのは如何ですか？
（これからもうお一人というのでは、遅くなりすぎるか）

住宅取得はローンが付きもののような常識がありますが、ローンは金利の他に手数料や担保設定といった余分な費用が多くあります。
家賃を払うのはバカバカしい、と言いながら、金利や手数料を払うのも同じことなのに気付いていない方も散見します。
まじめに会社員やって、適当に投資なんかもやってれば、５０歳過ぎには小さな住宅を自己資金で買えるほどの貯蓄ができる確率は高いと思いますが…。
最近、上記を実践した者でした。

お礼

回答ありがとうございます。

現在の家賃は３万円会社から補助がでており、自己負担が４万円なのです。（持ち家になると補助はありません。）居住の期限は特にありませんが、補助がなくなる可能性は…なきにしもあらずです^^;

子どもが巣立ってから夫婦用の家を建てる…というのは、私もいいかな…と思っていたのですが、何分子どもが巣立つのは２０年以上先。下手をすると２５年以上先…。その前に、双方の親が１人になって、１人暮らしができなくなったら呼び寄せたいと思っているので、そこまで延ばすと間に合わなくなりそうです。

年をとって定年になり、親もいなくなってしまったら、夫婦２人で好きな土地に移住して、小さな平屋の家に住みたい…という夢を持っていた時期もあったのですが…。親が年をとったら放っておくわけにはいきませんものね。遠方に住んでいるので、通ってあげるわけにもいきませんし。

投資はやったことがありませんが、５０歳過ぎまで共働きで頑張れば、確かに小さいながらも自己資金で家が買えるかもしれません。ほんとは、教育資金・老後資金にも目処がつくその時期に身の丈にあった家を購入するのが、無理がなくていいんでしょうね…。

ありがとうございました。

回答No.5

reina0411

いろいろ書いていましたが下の方とほとんど同じような内容になってしまったので一点だけ。。。
もし将来家を建てるつもりがあるなら土地だけは今から探しといたほうがいいと思います。
ほんとに建てたいと思ったときにまず間違いなくいい物件はすぐには見つからないので。。。

お礼

回答ありがとうございます。

土地の相場を知りたくて、新聞広告などまめにチェックしているのですが、自分たちの希望の地域の広告は滅多にでないことから、土地探しは結構時間かかるんじゃないかなあ…と思っていました。

欲しいエリアはおおよそ決めているので、土地だけはぼちぼち探していこうと思います。

ありがとうございました^^

回答No.3

kyoromatu

>皆さんならどのタイミングで家を購入なさいますか？
そうですね私なら 現在の手持ちプラス、定年の時点までに完済できる範囲のローンで、即購入を考えます。

お礼

回答ありがとうございます。

kyoromatuさんが即購入を考えられる理由はやはり金利・税金面でのメリットを享受したほうがよいというお考えからでしょうか。

それが、私たちにとってどの程度大きなメリットなのか、判断がつかなくて…。
いずれにしろ、時期はともかくとしても「定年までに完済できる範囲のローン」での購入にはしなくちゃいけませんね^^

ご意見ありがとうございました^^

回答No.2

m_inoue

改正高年齢者雇用安定法により今後は、定年が順次６５才になってくると思います

もちろん５５才・６０才くらいで給与の上昇は無くなり、給与自体も低下するかもしれませんが雇用は確保され易いでしょうね

３７才だと後２８年間はなんとか支払能力が有ります

もちろん老後資金は別ですが．．．。

頭金の額は充分あるのですから今から購入の準備をされてはどうでしょうか？

４０００万円の家
２０００万円の頭金
２３００万円の借入
３０年返済（余裕が出れば繰り上げ返済）
返済総額３９００万円

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html

１１万円／月の返済

奥様のパート収入くらいの返済額ですから問題は無いと思います

金利も上昇傾向ですから早いほうが有利かも？

支払いに不安がない限り早めの購入が良いですよ

８年早く快適な生活が出来ます
これは意外と大きなメリットです

８年早く老朽化する？．．．いいえ、そんなデメリットより早く自分の家を持った方が精神的に豊かに暮らせます
お子さんの為にも早いほうが良いでしょう

余裕なお金が出来たら積極的に繰り上げ返済しましょうね

お礼

回答ありがとうございます。
定年が６５歳になるのは、子どもができる時期が少し遅めの私たちにはとてもありがたいです。
もっとも、そこまで夫の会社がもつかどうかという問題はありますが^^;l

いただいたご意見は私の身内と同様のご意見でした。
やはり、少しでも早いほうがいい‥とよく言われます。
ただ、今の賃貸マンションが結構快適なものですから、精神的にせっぱつまっている…という感じでもなく、今の生活に満足してしまっていて…。一戸建てが欲しいのは、将来的に双方の親が１人になり１人暮らしが辛くなってきたら、呼び寄せるために部屋が欲しいということと、夫の趣味がオーディオなので、今の賃貸では難しい・・・というのが大きな理由です。共に緊急性を要する理由ではないだけに、今すぐ購入・・というふんぎりがつかなくて。

ご意見、ありがとうございました^^

回答No.1

ossan2006

参考になるかどうか解りませんが、会社の上司（定年間際の部長）が1年前に新築の家を購入しました（それまではマンション暮らし）。
ローンは35年。
部長曰く、「オレが死んだら残りのローンは払わなくていいと言われて、気が楽になった」そうです。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。
定年間際で35年のローン・・・老後資金をしっかり確保してあり、年金もそこそこ貰える・・・という状況であればともかく、小心者の私にはちょっと怖いです^^;
ぽっくり死ねればいいけれど、下手に長期入院で長患いしたら・・・なんて、考えたりしてしまって。

でも、定年間際に夫婦２人に必要な広さの家を現金一括で購入なら、いいかなあと思うのですが^^