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あまりお金を用意できなかったんですが・・・
以前から、家が欲しくて、偶然見に行った土地が理想的なもので、今不動産屋さんといろいろ話しを進めているところです。 土地＋建物（諸費用含む）でどうやら2200万ほどになりそうなのですが、100万ほどしか自己資金が用意できそうにありません。 自分（29歳）は年収400万ほどなんですが、消費税もあがるし、子供（1歳）もなるべく引っ越しで友達と離れるような経験はさせたくないということもあり、なるべく早く家を建てて住んだ方がいいのかなぁとも思っています。 勤続年数が短いので、長期固定も難しく、できれば当初10年固定の2.6％程のローンでなんとかならないかと思っています。 子供は一人と決めていますが、嫁は体調があまり優れず、しばらくは子供の面倒を見るので精一杯だと思います。 この場合、ローン破綻コースまっしぐらでしょうか？ 意見を聞かせていただきたいです。 よろしくお願いします。
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破綻コースまっしぐらとまでは思いませんが、危険ゾーンではあると思います。 まず自己資金100万では諸費用が出せません。 一戸建ての場合、諸費用は物件価格の1割程度は必要に なります。200万は準備しておくべきということ。 消費税が上がるとか公営家賃が上がるとか、そういった ことで焦ってるのでしょうが、そういう動機で家を買う と必ず失敗します。 今買うと頭金は少ないし、10年固定のような不利なロー ンしか組めないし、それなら公営家賃が上がることの 方がずっとリスクが低いことです。 よく賃貸の家賃と比べて、「家を買えないくらいなら 家賃だって払えない」という考え方をする人もいますが、 賃貸が苦しいからって「家を買える」ということには ならないですよね。まったく別の問題です。 不動産屋が大丈夫というのは、一体どういう意味で大丈夫 なのか、お考えになってますか。 不動産屋はあなたの将来の家計のことまで考えてると 思いますか？ 不動産屋がいう「大丈夫」は、単に銀行で借りられると いうだけの意味です。
お礼
回答ありがとうございます。 いろいろ条件が重なり、少し焦っていたと思います。 考え直してみます。
- donfan777
- ベストアンサー率22% (8/36)
破綻コースまっしぐらかどうかは？？？です。 ただ「自己資金は２割」は金融機関の都合ですから、あくまでも参考程度にしてもいいと思います。 家を建ててすぐに売ったとしたら約８割の値段になります。要はお金を貸して家を建てた途端に何がしかで破綻した場合に金融機関が貸し倒れ（？）にならないための基準が「自己資金２割」なのです。 自己資金２割ということは融資額は８割なので、担保の売却価格と一致します（あくまで目安ですよ） そのため金融機関はしつこいぐらいに「自己資金２割」を強調します。当然１００％ローンも可能ですが、その場合には利率が少々上がったり、保証人（例えば親とか）の家も担保に入れられたり、保証金が多くなったりしますが・・・ 今までの生活で１００万しか貯まらなかったとしても、今後はどうでしょう？ 私の場合も自己資金は１００万はあったけど２００万はないぐらいでした。ローン金額は当時の家賃＋２万ぐらいの額でしたが、夫婦揃ってタバコをやめて月々３万円の余裕が出来ました。子供が学校に上がったので嫁さんが働きに出て月々１０万近く収入が増えました。住まいに対する支払いは以前より増えたのに支出が減って（タバコ代）収入が増えたので、以前より生活が楽になりました。 生活水準を落とすのはお勧めできませんが、無駄な出費を抑えるなどして支出を減らすことは出来るかもしれませんよ。ただし将来のことまでよぉ～く考えてみてくださいね。
お礼
回答ありがとうございます。 今の家賃は、公営住宅に住んでるため、安く済んでます。 なので、貯金はそれなりに毎月できてるつもりですが、結婚して2年弱だったので、あまり貯金は貯まりませんでした（そんなんで買おう考えるほうが、無理があると思うんですが^^;） タイミングが良かったというのか、たまたまいろいろな条件が重なって、少しあせってしまってるんだと思います。 タバコ、酒等、夫婦共しないので、無駄な出費の抑制というのは、あとは携帯、たまにの外食くらいしか思い浮かびませんが、考えてみます。
- kenji777
- ベストアンサー率38% (8/21)
自己資金がなくてもローンが組めれば問題は無いと思います。現在の家賃がいくらで、ローンの支払いと比較して差がないのなら問題はないような気はします。 毎月きちんと貯金ができる人、貯金はできないがローンを組んでしまえば、仕方なく払える人・・・・さまざまですが・・・。私は後者にあたりますが・・・。 ローン破綻はなんともいえませんが、２２００万円のローンで破綻するなら家賃も払えないのでは？しかし、１０年固定の２・６％はちょっと金利が高いと思いますが・・・・・。
お礼
回答ありがとうございます。 現在、公営住宅に2年ほど住んでまして、家賃は安く済んでいます。 いろいろ検討してみます。
■金額や収入などそのまま考えるとやはり厳しいのです。 ■2200万円の物件であれば購入が実現可能だとは思います。でも自己資金が少なすぎます。 ■なぜ自己資金が少ないとマズイのか、お考えになったことがありますか？ ■ローンを組めるかどうかの問題ではないのです。現在自己資金が100万円ということは「ここ数年で100万円しか貯金できなかった生活である」ということなのです。2200万円借入で35年返済、2.6％金利とすると、月に8万円の返済、利子を含めた返済総額は3500万円にもなります。その他に固定資産税、メンテナンス費用（10年で約200万円）となります。 ■35年間に支払うお金は軽く4000万円を越えます。返済のシュミレーションではなくて、ご自身の昇給を考えた収入と今後の出費（子供の教育費なども含めて）を概算してください。（生涯賃金－生涯支出）＞4000万円となることが絶対必要なのです。 ■ローンシュミレーションをやってみて「これなら借りられる」と思っても、生涯収支が赤字になっていては破産の順番を並んで待っているようなものです。
お礼
回答ありがとうございます。 やはり、自己資金は2割くらいは用意したほうがいいのでしょうね。 この掲示板を見つけて見るようになって、いろいろ勉強になります。 今は公営住宅に住んでて安く済んでますが、新聞で、収入が月20万超の世帯は5年をめどに、段階的に民間並み？になるとか記事で見たような気がして、少し焦っていました。 考え直してみます。
勤続年数が短くて、年収の５倍以上のローン・・・破綻コースどころか、ローンそのものが組めないんじゃないかと思うんですが？
お礼
回答ありがとうございます。 まだ事前審査段階でよくわからないんですが、不動産屋さんが書類持ってきて、提出しました。 不動産屋さんは、大丈夫みたいなこと言ってましたが・・・ 踊らされてるんですかね・・・
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