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住宅ローンがおりた直後の転職
現在勤続年数２年とちょっとなのですが、（その前に同じ会社で契約社員の勤務が２年あり） 転職直後の住宅購入を考えています。 住宅ローンを組むには３年以上の勤続年数があった方が良いと聞きますが、できれば、早めの転職を希望してます。 そこで質問なのですが、 １）もし今住宅ローンが下りたとして、その直後に転職するというのは問題があるのでしょうか？ ２）転職予定の旨を住宅ローン申し込みの時点で申告する義務等あるのでしょうか？ 以上の質問の回答をお教えいただくよう宜しくお願いいたします。
- iwaiwa1206
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その住宅購入計画は危険過ぎます。 ローンの審査というのは、売買契約を済ませてから行い ます。 それ以前の事前審査で通ったとしてもそれは意味があり ません。 つまり、 売買契約→ローン申し込み→本審査→融資可→融資実行 となるわけですが、 ここで注意していただきたいのは、売買契約を結ぶという ことは、購入代金を用意する最善の努力をする義務が 生じるということです。 もしローン申し込み時点で転職の可能性があることを 相談されたら、まず100％審査は通りません。 するとどうなるかわかりますか。 融資不可だからといって、この場合ローン特約による 解約はできません。 手付金は返却されないということです。 転職する予定があって、融資が降りない可能性があると わかっていながら、売買契約を結んだことになります。 つまり、契約後、代金を用意する義務を怠った不履行に なるのです。 では融資が降りてから転職する場合は？ これもたいへん危険です。 融資が降りても、貸付承認が降り、融資実行されるまでは、いかなる理由で融資を解除されるかはわからない からです。 その間に他の借金などが見つかる場合は融資解除になり ますし、会社に確認の電話がかかる場合もあります。 転職の予定がバレれば、融資は解除になることもあります。 その場合、最悪だと違約金まで発生することがあります。 基本的に、融資実行されるまで転職はするべきでは ありません。 それからよけいなお世話かもしれませんが、年収330万で 2000万の借入は、明らかに破綻コースです。 年収の6倍以上の借金は、例え扶養家族がいなくても 無謀すぎます。 それは銀行でも融資限度額だと思います。 銀行の限度額というのは、払える額でも生活できる 額でもありません。
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- hide_123
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勤続年数に関しましては、住宅金融公庫とフラット３５では要件に含まれ ません。したがって、転職後１ヶ月でも一回目の給与明細があれば、 それをもとに見込み年収を計算して、それをベースに借入額が決定され ます。 見込み年収＝（給与を貰った合計額÷月数＋賞与）×１２ 給与は通常初月などは少ないですから、この計算では実際の年収よりも 少なく計算されてしまいますが。 ただ、公庫やフラットは最高で物件価格の８割までという条件が ありますので、最低２割以上の頭金が必要です。 最近では、大手の都市銀行でも転職予定、または転職後間もないケース でも審査に応じるところもあります。 （ステップアップの転職や、年収アップの転職でなくても審査してくれ ますし、それを審査基準としてうたっています。） 転職後の期間についても、３年などという意見がありますが、これは 一昔前によく言われていた基準で、今は会社がしっかりしていれば、 半年でも十分に審査は通ります。（金利優遇商品も使えます。） しいて言えば、リスクが高いということで、保証料が高くなる可能性 があるというぐらいでしょうか。 一般論としては、他の方のご指摘のように３３０万円の年収で２０００ 万円の借入れはお勧めできません。 ですから、転職予定であれば、転職をしてから、その会社である程度 やっていけるという段階になってから、ローンを組むというのが最も 現実的だと思います。 転職した後だと、数年待たなければいけないというのは、一昔前の 話です。最低でも頭金が２割以上あれば公的な融資を使うという 方法や、その手の案件に対応してくれる都市銀行に審査をしてみる ということが可能ですから、まずは転職後にかんがえるということ がいいかと思います。
お礼
330万の年収で2000万の借り入れが無謀という事は良くわかりました。 転職するにしても、転職後おちついてから自分に相応の物件を探す事にいたします。 悩んでいたので、皆さんの回答が本当に良い参考になりました。 ありがとうございます。
- m_inoue
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質問の回答は他の人にお任せして 一般に、ローンは年収の５倍が限度といわれます ５倍という線が妥当かどうかは別として年収が基準になっていることは確かです。 住宅金融公庫では年間返済額は年収の２０％以下と定めているようですが、他のローンを含めても、返済比率は年収の２５％が限度ととらえた方がいいでしょう 一つの目安ですが 生活を続けながら返済するには 年収３５０万円 年収の２５％ ほぼ目一杯返済するとしても 年間返済額９０万円位迄でしょう、 それ以上だと即生活破綻します。 ６００００×１２＋１０００００×２＝９２００００ 金利３．８％１０年固定で３５年 ぎりぎり１７００万円 今後金利も上昇傾向ですからかなりきついですね 後は自己資金次第ですが 最低５００万円程度は用意しないと２０００万円の家は無理．．．。 http://www.tz.mizuho-tb.co.jp/loan/simulation.html ご自分でも計算してみて下さい
お礼
ぎりぎり1700万ですか～、しかも今の仕事を続けたとしての金額で1700万という事は転職したら・・・。 実は頭金は1100万ぐらいは用意できるので、3000万ぐらいの物件を購入しようかと考えていたんです。 その残りをローンでと考えていたんですが、 「年間返済額９０万円位迄でしょう、それ以上だと即生活破綻します。」 厳しい現実がある事は十分理解でしました。 ありがとうございます。
- e_fudousan
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１ 問題ありますよ 転職予定うんぬんの記載がなくても 勤務先が変更されてれば 虚偽申告ですし 住宅ローンの金利優遇は 給与の銀行振込が条件であることがほとんど 申告した会社と違う会社から 給与が振り込まれたら 一発でバレます その場合 一括返済を求められる時もあります ２ 義務うんぬんではなく 当たり前の話 審査自体今の会社の内容で降りるのに 違う会社になったら 一からやり直しです 会社の内容なんて調べないとわからないんですから ちなみに バレない可能性はありますよ でも バレても誰も責任取れません
- alias3
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■一般的な銀行基準としては、勤続年数（同じ会社での勤務年数です）は最低3年間が求められます。 ■しかし、最近では、終身雇用時代も終了し、転職市場も活性化しつつあることを理解し、勤続年数の基準を持たない銀行もあります。 たとえばりそな銀行は1年以上の勤続年数からも住宅融資を受けることができますし、1年未満の場合でも転職の理由を勘案し、所定の『職歴書』を添えて相談できると明言されています。 ■全くの別業種への「脱サラ」をしたばかりと言う状況は、かなり厳しいので、住宅ローンを組むこと自体を考え直したほうがよいかもしれません ■前職より年収は同じ、または上がっていることが最低条件です。 ■前職と同業種のお仕事ですとハードルは1段低くなります ■資格などを活かしての転職、いわゆるステップアップの場合ですとハードルは1段低くなります。 各金融機関とも、昨今の社会情勢を踏まえ、勤続3年以上の制限を緩和しているところが多いですので、是非色々な金融機関へのご相談をお勧めします。 現在の勤続条件で融資が降りて、融資実行後、異なる勤務先となっていた場合、疑義がかけられる可能性も無いわけではありません。 転職の実現性が高いのであれば、それも含め、融資の相談をされるほうが絶対良いと思います。 また、審査を受けるのは、転職後、数ヵ月後をお勧めします。 予想していたほど給与や賞与が少なくても返済は待ってはくれません。 有る程度の実績をご自分でつかんだ上で、いくら返していけるのかをシミュレーションする必要があると思います。
お礼
「現在の勤続条件で融資が降りて、融資実行後、異なる勤務先となっていた場合、疑義がかけられる可能性も無いわけではありません。 転職の実現性が高いのであれば、それも含め、融資の相談をされるほうが絶対良いと思います。」 ⇒やはり、何でもかんでも問題なしという事ではなさそうですね、正直に転職予定の申告した上で融資の相談をしたそうが賢そうですね。 （融資が受けられなかったとしても） 丁寧に回答して下さってありがとうございます。 大変参考になりました。
- mot3355
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住宅ローンの斡旋もしている不動産業経営者です。 １は、ローン審査は、過去の出来事を審査しますので、未来の出来事は審査できませんから問題ありません。 ２は、ローン申込みに伴う説明書に「転職予定がある場合、予め知らせなければならない」と記載されていたら申告して下さい。 もしも、そのような記載がなければ申告しないで下さい。
お礼
なるほど、申し込みの時点で「転職予定がある場合、予め知らせなければならない」という 記載が無ければ問題ないんですね！！ 手続きは問題ないことがわかりました。ありがとうございます！！ 後はその後私が問題なくローンを払い、家族を養っていけるかどうかという問題だけです。 （今回の質問内容とは関係なくてすみません。私自身の問題という事です・・・）
- sakura-pon
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問題あるし、転職は相談すべきでしょう。 でもその前にローンの審査がおりないのでは。 契約社員は有期限の雇用形態ですし、２年では条件に満たないですし。 それに過去３年間の年収は大丈夫ですか？ 住宅ローンはそんなに簡単なものではありませんよ。
お礼
実は以前に都市銀行数社にローンの相談に行った事があって、 2000万ぐらいのローンだったのですが、何とかなるかもとの話でした。 実際に審査した訳ではありませんし、転職の話もしませんでしたが・・・ 過去３年間の年収はだいたい年収３３０万ぐらいです。 無謀な計画とはわかりつつも・・・回答ありがとうございます。
お礼
大変勉強になりました。 もうここまで来ると転職や住宅購入も根本から考え直す必要がありそうだという事はよくわかりました。 年収の6倍以上の借金は、例え扶養家族がいなくても 無謀すぎます。 ⇒厳しすぎるんですね。自分の計画性の無さ、無知さを痛感させられました、ありがとうございます。