住宅ローンについて

質問

お世話になります。

住宅の購入に関する質問です。
昨日、中古マンションの売り広告が目にとまり、現在の自分に購入が可能なのか、ふと疑問に思いました。
物件は複数あり、間取りによって価格差はありますが、８００万～１２００万くらいです。
買うなら１０００万以下の物件がいいなと思っています。
購入にかかる諸費用を別として、頭金で２００万支払って、残りをローンで支払いたいと思うのですが、
勤続年数が短く、住宅ローンがくめるのかどうか疑問です。

以下の条件の場合、住宅ローンの審査に通る可能性はありますか？

１.３０代独身男性。
２.中小企業に勤務。
３.現在ローンなどの借金は無し。
４.転職（同業間）したばかりなので勤続年数が１年未満。
５.去年は、失業期間が半年ほどあり。
６.ボーナス抜きの年収は、４００万弱。

金融機関により、審査の基準など違いがあるとは思いますが、
私には購入を考える余地（資格）があるのか知りたく、質問させて頂きました。

よろしくお願いします。

回答No.2

himeichigo17 · ベストアンサー

1000万円以下の物件となると、あまり担保としての価値がないので、
単純に質問者の信用能力だけが見られます。
そのため、通常より少し審査は厳しめになってしまいます。

また、一般的な住宅ローンにおいて、勤続年数が短くても審査は通りますが、
リスクが高くなる分、0.5％～1％金利が高くなります。

基本的に都市銀行では勤続年数3年未満ではローンが通りません。
地方銀行や信用金庫、その他金融は勤続年数を多少緩和しているので
借入れ可能ですが、それでも1年未満でOKとなると限られます。
また、地方銀行の場合、各支店のローン担当者に決裁権限があるので
本来なら審査は通過しないんだけども、支店長権限で無理やり通すという契約方法があります。
この審査を通すには、銀行と強いパイプを持つ営業さんに依頼して、
なんとか通してもらうというかんじになります。

ただこの方法は有利な条件を引き出すのが難しいので
多少金利が上乗せになってしまいますので、どうしても
欲しい物件が合って審査を通したい時だけに使うことをお薦めします。

また、勤続年数短期間でOKとなる場合でも、
勤務先が上場企業か大手企業の子会社以外ですと厳しいです。
勤務年数が少ないと金利優遇幅が少なくおさえられてしまうので
有利な条件を引き出すなら最低でも2年くらいの勤続年数が必要。

私の知る限りでは、スルガ銀行は金利が高い代わりに1年未満の勤続でもOKです。

とりあえずは、最大限借りられる額を知るためにも、
事前審査(欲しいと思っている物件を仮定して、審査してもらう制度）
をしておくといいですよ。

事前審査が通過していると、これだけのローンならすぐ通るという
証明になるので、値引きしてもらいやすくなるのでお薦めです。
ローンが通るか通らないかの人より、確実に通るとわかっている人なら
値引きしてでも売りたいという業者が多いためです。

しかも1000万円以下の中古となると築年数が古く、
ある程度老朽化してる物件でしょうから、欲しがる人も限られるので、
事前審査通過済みは大きなメリットになり、値引き交渉で相当有利になります。

事前審査は、不動産屋に買う物件は決まってないが、これくらい借りたいと思ってるのでとりあえず事前審査したいと言えば協力してくれます。
ただ大手の不動産業者はこの手間を嫌うことが多々あります。
どうせ仲介手数料払うならこの程度は助けてくれる業者さんに依頼されるほうがいいかと思います。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
少し住宅ローンの仕組み、カラクリがわかったような気がします。

>1000万円以下の物件となると、あまり担保としての価値がないので、
>単純に質問者の信用能力だけが見られます。

この点には、考えが回りませんでした。
単に安い物件の場合、借り入れ額が少なくてすむのでその分審査も通りやすく
なると考えていたので、妙に納得してしまいました。

>また、勤続年数短期間でOKとなる場合でも、
>勤務先が上場企業か大手企業の子会社以外ですと厳しいです。

残念ながら、勤務先は歴史が少しあるくらいで、大企業でもその子会社でもありません。
やはり、可能性がゼロではないにしろ、それなりに厳しい状況ですね。

>しかも1000万円以下の中古となると築年数が古く、
>ある程度老朽化してる物件でしょうから、欲しがる人も限られるので、
>事前審査通過済みは大きなメリットになり、値引き交渉で相当有利になります。

新築のウン千万する物件を買う勇気はありませんし、よく知らない町の中古マンションを
買うのも二の足を踏んでしまいそうです。
今回、購入を考えた中古マンションは、築３０年になります。
老朽化が進んでいるのは否定できませんが、実家に近く住環境を熟知している事、
子供の頃から知っているので親しみ、安心感がある事など、私にとって魅力のある物件です。

特に物件が決まっていなくても、仮定で審査を受ける事ができるんですね。
大きなメリットに成り得るのなら、実際に一度、行動してみるのもいいかもしれません。

色々と勉強になりました。
ありがとうございました。

回答No.1

nine999

そのご様子だと、勤続年数が鍵ですね。
1年未満は確かに厳しいです。原則対象外ということもあります。ただし、同業種の転職は、好材料になりますので、諦めることはないと思います。

時期によっては、1年未満もOKということもありますし、銀行によって対応は違うのも確かです。
ローン特約を契約に入れて購入すれば、万が一ローンが組めなくても、契約を解除することが出来ます。
まずは、給与振込をしてもらってる銀行で相談するのが良いかと思います。

お礼

早々の返信ありがとうございます。

ＷＥＢで調べてみたんですが、ケースバイケースなので自分と一致する条件での情報を見つけられず、質問させて頂きました。
勤続年数が一年未満だと門前払いなのかなとも思っていたんですが、そうでも無いかも知れませんね。
検討する余地はありそうなので、情報収集してみようかなって思います。

>ローン特約を契約に入れて購入すれば、万が一ローンが組めなくても、契約を解除することが出来ます。

住宅購入に関する知識が不足していますので、こう言った助言は助かります。「ローン特約」少し調べてみます。

ありがとうございました。