住宅ローンが通りません！アドバイス下さい。

質問

マンションを購入したいのですが
夫名義の住宅ローンが通りません…。

現在25歳。
勤続年数2年1ヶ月
子供なし

物件価格3150万円に
頭金500万円入れ、
購入価格2650万円

今現在の残り貯蓄300万円

年収420万円

カード保有数3枚

うち2枚は一切使用なし
1枚は買い物で服を買う時に使用。
全て一括払いで月に2万ほど。
借り入れは一切なし。

*関西アーバン
*三井住友
*りそな
*UFJ
*但馬銀行

以上、現在5つ審査落ちしてます。

担当営業者は、
『ローン審査する前に
勤続年数も1年以上あれば問題ないです。
また、借り入れとか他ローンがなければ
通ると思います。』

って言っていたのでてっきりすぐに通るものだと
思って安心していました。

なので何件も落ちて、とてもショックです。

担当営業者は、リーマンショック以降住宅ローン
審査が厳しくなっているのは確かですと言って
ましたが…。

理由を聞いたところ、これといってないそうです。
ただ全体的に・・・だそうです。

なので、こればっかりは色んな銀行に通して
みるほかないみたいです。

また明日、あらたに3件くらい審査するのですが
本当にこのまま審査し続けて通る銀行はあるのでしょうか？

みなさんは何件目くらいで通ってるのでしょうか？

住宅ローンに詳しい方、同じくローン審査を経験
された方、なんでもいいのでアドバイスや
解ることがあれば教えてください。

どうしても住みたい物件なのでお願いします。

回答No.11

jntynjynhtgntg

住宅ローン　審査みんなの体験談は？
http://tinyurl.com/k798gzu
↑アイデアやメッセージ、ランキングなどを
発信するサイト。

回答No.10

hanatoyu

No.6の者です。

他の回答者様でも銀行と直接交渉されている方がいますが、
私も不動産屋でローンのお話をしだした時点で
お願いする銀行の担当者と直にお会いしています。

たまたま相談センターへ電話をして、その際、その不動産屋の担当者を
教えていただけたので　直接お話をする機会をこちらからお願いしました。

あまりに購入までの「ローンを組む流れ」がわからず
不動産屋の営業マンに聞いてもどうしても理解できなかったので
それなら銀行へ聞いちゃえ！って思って（笑）

自分も正社員で働いている身なので仕事帰りの時間でお約束をし
ローンの専門部署まで伺い、ローンの仕組みや流れ、必要な書類等の説明と
金利の相談なんかもしてもらいました。
銀行の窓口だと昼間じゃないとならないけど、こういう部署なら
遅い時間でも対応していただけますよ。。

ちなみに
審査結果も、この担当者から直接主人に電話をいただいています。
内容はかなり厳しものだったようです。
（この時点では実はまだ婚約状態だったので　ダメだった理由は詳しくは
　私には教えてもらえませんでしたが）

こちらの銀行ではローンは通りませんでしたが　この時に教えていただけたことは
とても勉強になったし、次の信金へのお願い時にも役にたったなって思っています。

精神的にも今きつい時期にいらっしゃるかとも思いますが、頑張ってください。
無理の無い条件で借りられる先が見つかると良いですね。応援しています。

回答No.9

jworduzai001

住宅ローン取扱い経験者です。

すでに５行から審査落ちしているとの状況は
ハッキリ言って、とても厳しい状況です。
というのは、銀行に住宅ローンの審査を依頼し
事前審査の段階で断られているのではないと
思いました。
となると、事前審査をクリアすると、本審査に
進みます。で、その際に個人の信用情報の開示を
します。
で、この信用情報の開示をするとそのことが記録に
載ってしまいます。
５行目の銀行が、この開示をしたときには
いつどこの銀行が開示をしたのかがわかります。

この意味がわかりますでしょうか？
何も問題なければ、１，２行で審査が通るはずです。
それが通らないので、４，５行となっている＝何かある
と担当者が勘繰るのが普通です。
もうすでに、この開示した記録を消すことはできませんので
原因を担当の営業マンがきちんと把握して、それなりの
対処ができなければ、あきらめるしかありません。

何も問題がなければ、営業マンが経験者でも新人でも
審査が通ります。
通らなければ、場合によってはそれなりのノウハウで
通ることもあります。

営業マンをかえてもらうのが、早いかもしれませんね。

回答No.8

drisa

こんにちは。

他の回答者さんも悩んでいる通り、書かれている内容を真に受けると問題となる要素がありません。

可能性としては
・勤め先の内容が良くない
・知らぬ間に個信が汚れている（連帯保証人等含む）
・マンションが中古で担保評価が出ない
・団信で告知がある（病歴等）
・確定申告をしていてその内容が良くない

上記は経験上ありがちな理由です。

銀行は審査の際に他行の審査履歴も調べますので、５行ともダメだったとの履歴が出てきます。
この時点で大手銀行はかなり厳しいですね。

自己資金はかなりあるようですので、フラット３５が一番可能性アリだと思います。
それでもダメなら他に方法が思いつきません。
（このサイトではこれ以上の特殊なアドバイスは出来ません）

回答No.7

2008ELF

他の回答者の言うとおり、まず使用していないカードは整理しましょう。使用中のカードも自己資金で全額返納しいったん整理しましょう。
ローンが通り一段落したらまた作り直せばいいのです。実際ローン返済中の返済額は住宅ローンの妨げになるのは事実です。また他のローンも返せるのであれば返した方がいいです。

正攻法で行くとまず銀行を変えてローン返済年数を上げましょう。３０年なら３５年に・・・。別に繰り上げ返済すればいいのです。最初からギリギリのローン年数にする必要はありません。その分審査が厳しくなるのは当たり前です。そして銀行は信用金庫などが審査的には緩いと思います。但し団信保険料やその他の費用が少し高くなると思いますので諸費用が若干増えると思いますが、計画遂行の費用と諦めるしかありません。

また少し気持ち的に痛いかもしれませんが、銀行の窓口に行ってなぜ無理なのか？どうすれば可能かを聞いてみるのが一番です。営業担当者が行って無理と言われ「そうですか」では子供のお使いです。窓口ではちゃんと教えてくれますよ。私はそれで通した経験が何度もあります。それがつまりカードの処分や整理、現在のローンの整理と言うことです。

営業担当は実績が上がれば成果給があり、あまり交代や応援はしたがりませんが、会社に電話し上司にこの件を伝え解決できる人を同伴してもらう形にすればいいと思います。担当者の成果は多分半分となりますが、私も新人の頃解決できない物件や一人ではお客様に迷惑を掛けるような案件は最初から先輩と半分にして対応しました。

住宅は個人の消費では最大の物件で、人生の大半を掛けて払う重要な事です。こちらからすれば新人もベテランもなく最大の努力と知識と全てを解決する力を注いでもらって当然です。当然の権利と思い何らかの対応をしたほうが無難だと思います。まあその上司も私は疑いますが・・・。

しかし、質問者様もすべて「オンブにダッコ」ではなく一生で最大の買い物と少し勉強した方がいいと思います。色々と頑張ってください。ローン通ればいいですね。

回答No.6

hanatoyu

団体信用生命保険についてですが、あるサイトより抜粋してしまいますが・・

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住宅ローンは、高額のため、超長期にわたっての返済になるのが通常です。
返済期間中に、万が一ということもないわけではありません。
そんなときのために、住宅ローンに付随する生命保険について知っておくといいでしょう。

団体信用生命保険（通称「団信」と言われています）は、住宅ローンの返済途中で死亡、
高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度です。

金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むもので、掛け金も安く、
また加入時年齢による条件の差がなく、メリットの多い保険であるといえます。

【参考サイト】
　　http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20040316/
　　http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20040316/index2.htm
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金融機関は融資をする際にこの団信加入することを条件としている商品が多いです。
団信の加入なしでも・・というのはフラット35くらいしかなかったように思います。

この団信は保険ですので加入申し込み時に告知義務があります。
既病歴など記載されているものに答えていくタイプです。
それにひとつでも「あり」があると団信は入れません。

団信に入れない＝住宅ローンを借りられない、ということで
No.1さんがおっしゃられているのはこのことです。

私たち夫婦も去年家を購入しました。
その際、主人との給与合算をして、名義を連名で・・と当初は考えたのですが、
私がこの団信に入れませんでした。既業歴でひっかかってしまったんです。

主人ひとりでの条件では最初お願いしていた銀行には断られてしまい
どうしよう・・ってなった時に、救ってくれたのは『地元の信金』さんでした。

義両親が口座を持っていたなと縁はあったのですが、主人自身は数千円の会費を
支払うためだけの口座しかないという信金さんです。

ダメもとで相談したら引き受けて下さって・・。

ローン借入の条件に「給与口座であること」「カードや公共料金の支払先であること」など
いろいろとあるのですが、それすらない主人への貸し出しを決めてくれたことが嬉しくて
すぐに可能な限りの口座の変更手続をとったくらいです。

無事に去年の夏、今の家を購入し１年経がちます。
自分達で気に入って納得して購入した家に住めるのはやっぱり嬉しいですし
頑張りの元にもなります。
大変だとは思いますが、頑張ってください。

回答No.5

noname#119854

都銀の審査だけが落ちたなら、地銀の交渉とアドバイスするのですが、地銀が落ちてるようなので、農協系か信金、労金に交渉できませんか。どうしても住みたい物件なのでお願いします。ただ、借りれないという時に購入は無理しないほうが無難です。
どうしても住みたい物件なのでお願いします。・・・縁があれば購入チャンスはまたあるはずです。
　5年前に世田谷に気に入って場所あって、どうしても購入したいと思ったことがあるのです。5000万位・・主人と私の収入で全額借り入れで購入したかったけれどローン審査が通りませんでした。
　3年前に工期かの時に私個人で同じ場所を少し規模は狭くなりますが、銀行の借り入れ4340万でキャンセル物件を購入できました。
　15年ローンですので、毎月の返済が大変ですが、5年前は子供たちの学費送金で購入できそうにないことも配慮して銀行は貸さなかったのだと思います。子供たちの毎月の送金額を返済金として私のローン組める71歳までのシュミレーションで借り入れをしました。マンションについたローンよりも金利は高めですが、今も大変にもならず返済しています。無理なく返せる時期に購入するか、打ちいれ金を高くして借入金を抑える、銀行の窓口の人に相談したらいかがですか。都銀は諦めて地銀にもう一度どうクリアすれば借りれるかをきちんと聞いてみてください。ただ沢山の銀行に断られてるなら今は資金をためることにしたほうが良いと思いますよ。不動産も縁ものです。気に入って購入したマンションをすんでびっくり1年8ヶ月で越して損をしたこともありますので。
リーマンショックで銀行はナーバスになっていますが、貸したい人は借りない、貸せない人は借りたいが現状です。
比較的審査のゆるかった信金系でも貸さなくなっています。

回答No.4

yoyogifall

とりあえずカードを整理されて、次に望んでみてはいかがでしょう？

私は、融資のできるカードは全て解約して審査にのぞみました。
（限度額分ローンがあると見做されると読んだことがあるので。）

落ちるのに理由がないってことはないと思うんですが・・・。

回答No.3

pikawy

ここ最近の住宅ローン審査の現状としては、以前に比べ厳しくなっているのは、事実です。

勤続年数は2年あるので、問題なと思われますが、ここまで審査が通らない理由として考えられるのは、勤め先の業種、過去のローン等の延滞、税金の滞納、などで思い当たる節はありますか？

フラット35という選択肢もあります。

回答No.2

2008ELF

元ハウスメーカー営業です。
マンション購入とありますが、そこの営業マンがこの件をクリアできないのは信じられません。素人ですか？

まず、通らない理由を聞きましょう。駄目でした残念では・・・。銀行の担当者に聞けばすぐに答えてくれますよ。

まず、一番簡単な方法はどちらかの両親を住所変更させて、２人でローンをする形にする。同居人でなければローンはおりません。ローンが通り半年もすれば元に戻せばＯＫ．実際に一緒に住む必要はありません。限界まで持分比率を下げてあくまでも持ち主は旦那。可能であれば住宅購入の贈与の形にすれば持分１００％も可能だと思います。また親父さんの仕事上の関係上できない場合はこの方法を諦めるしかありません。

第２先の回答者さんにとかぶりますが、少し自己資金率補充をするか？親に借りることにして自分の口座に振り込ませる。契約書が２通必要で印紙代は個人負担で一応違法ですが、結構ハウスメーカーでは常等手段です。聞けば分かると思いますよ。

他にも色々ありますが、問題も多く、控えます。しかし、この程度の内容をクリアできないのは残念な人です。住宅の営業は経験がモノを言います。残念ながら若い人（新人）にはこういう件をクリアできる腕はないでしょう。ベテランと交代してもらうか、担当を替えてもらいましょう。

うまくいけばいいですね。

お礼

回答ありがとうございます。

通るとばかり思っていたのでとても残念です。。

やはり、営業マンにも問題あるのでしょうか？

最初っからとちってばかりでものすごく不安だったのです…。
一度営業マンがミスをして、もめてうちに菓子折りを
持って謝りに来たほどです。。

担当者を途中で変えてもらうことってできるのでしょうか？
無理なのかなと思い、まだ申し出ていません。
担当営業マンは同じ年の新人さんです＞＜正直ものすごく
頼りなくて、ここにくるまで何回もミスをしています・・

親に…との話ですが、残念ながら両方とも父親は
すでに亡くなっていていません。

今の段階で改善できるところはないでしょうか・・
契約をして、かれこれ2か月以上審査に時間が
かかっています。

通る銀行はあるのでしょうか・・