新価(再調達価額)と時価等の違いあありますが、おっしゃる通りです。
また、(実損払い特約のある時価契約を除いて)
家財1000万あるのに500万しか付保していなかった場合に
一部損害で100万円の損害を受けても、1000万の半分しか加入していないので
支払われる保険金も半分の50万になります。
保険代理店は簡易鑑定(という名の手抜き)を使って、
家族○人で戸建て住宅なら・・・等の表で保険金額(補償額)を決めています。
鍋やスプーン１コまで数えると意外と財産持ちだったという事がありますが、
保険金額が著しく違うような場合(建物も同様です)は、平場鑑定を行って貰う手もあります。
通常は、被災後に鑑定人等が鑑定(元の価値と被害額の算出)をしますが、
それを前もって行う事によって、適切な保険金額(補償額)を算出する方法です。
本来は、全ての保険対象について行うべきですが、それを全ての契約に対して行うと
とてつもない費用がかかるので、簡単な講習を受けた(はずの)代理店が
簡易評価を行っています。
代理店が簡易評価を行いますが、契約するのは契約者自身です。
評価額と(被害を受けたときの)鑑定額に差があっても
その責は契約者に帰属します。
ご質問の場合、「それなら払い過ぎた分を返して」といっても
契約者自身が決めた保険金額(補償額)ですので、返金して貰えません。
大雑把ですが、用語解説です。厳密には違う場合もあります
保険金額：補償額のこと。この範囲内で保険金が支払われます。(臨時費用や失火見舞金等は含まず)
保険金：被害に対して支払われるお金。保険金額の範囲内。
１事故の支払いで保険金額の80％以上が支払われると契約は終了する。
それ以内なら、自動的に元に戻る。
新価(新価額)：減価償却を行わず、被害時に新しく購入する為に価格。
モノ(例：中古車等)によっては、中古で入手可能だが、家の場合は建て直すしかないので、被害時に同様の建物を建てる価額。
30年前に600万円で建てた家が今建てると2000万円なら、2000万円が新価。(再調達価額とも言う)
時価(時価額)：同程度の中古の住宅の建物のが取引される場合の価格。
かなり古い家でも手入れをしていれば、新価の50％程度。
価額協定：保険期間中に償却等の価格変動があると想定されるが、契約時に100万円という風にあらかじめ設定された価額。
「価協」と略す
保険料：掛け金の事。
評価(する)：保険対象の価値(価格)を算出(すること)。
鑑定(する)：評価と似ている。その過程で評価するが、被害額の算定をすることとして使われる言葉。
平場鑑定：被害が発生していない状態で鑑定を行う事。最も正確な評価。
簡易評価：平均的であろう価格をまとめた簡易評価表等に基づき評価する事。
この地区の木造モルタル瓦葺きなら11.5万円/m2×120m2＝1380万円とか
家族構成と建物から家財額1500万円＋(金持ちだから)30％という評価方法。
部分保険(一部保険)になる事を避けるために、若干高めになっている場合が多い。
部分(一部)保険：保険金額が(鑑定額に対して)満額でない保険。
鑑定前の場合は、評価額に対して満額でない保険。
実際は、鑑定の際に発覚する場合もある。
実損払い特約：新価(価額協定)契約ができない長期火災保険の場合、時価額での契約しかできない。
しかし、台風や一部焼失の場合に実際の修理費に保険金が不足する。
保険金額を上限に実際に要する修理費の全額が支払われる。
住宅ローン等の債務保全の役割も果たす。
お礼
その通りですよね。ありがとうございました