住宅ローンで悩んでます。（3年固定後）

質問

現在住宅ローン支払い中です。
3年固定１％35年で1600万借り入れし、このたび11月中旬に固定金利期間満了、再特約手続きの手紙がきました。
昨年繰り上げ返済したので、現在の残高は1250万。
次はどのように組みなおせばいいのか悩んでいます。

固定特約
3年　2.250％
5年　2.900％
7年　3.350％
10年　3.800％
15年　4.500％

と記載されています。
恥ずかしながら、組むときもあまり考えず借り入れしてしまいました。

銀行には１１/１４まで提出してくださいといわれました。
そのときにまた270万程度は繰り上げ返済にまわせそうです。

どなたか知恵を貸してください。

回答No.3

unos1201 · ベストアンサー

1000万円の残高として、利息だけ３年返済、３年固定では 1000万x2.25%x3=675000円の利息です。実際には元金分もう少し減ります。これが１５年固定なら、同じ３年間に支払う利息が
1000万x4.5%x3=1350000となり、約倍になります。

これを、５年固定で同様にすると、５年の間利息だけの支払いなら　1000万x2.9%x5=1350000となります。

その期間を１５年固定なら、５年間に同様に利息だけ支払うと
1000万x4.5%x5=2250000の金額の利子を支払っても元金が減らない計算です。

今回３年間に６００万円返済できたのなら、今後もそのペースを維持できれば、３年固定で返済すると、６年後には全額支払終わると思います。

しかし、５年固定では、利子が若干多いので、６年以上７年程度の返済になると思います。

かりに３年固定を選択し、今のペースの返済なら次の変動固定選択の段階で倍の４．５％になったとしても、１５年固定と同じですし、残高は半額の５００万程度ですので、実際には負担が３年固定で選択したのと変わらなくなります。

これ以上ですと損かも知れませんが、早期に大量に繰り上げ返済をすることは大きな効果がありますので、あと３年は倹約して今までかそれ以上返済するといいのではないでしょうか。

５００万程度なら、１０％の金利でも年５０万円ですので、１０００万円の５％相当、１５００万円の３．３３％相当ですので、元金を減らすのは大きな効果があるのが理解できると思います。

心配なら５年固定でもいいと思います。私なら３年固定ですが、どちらがよかったかは５年後でないと判定がつかないので、ある意味投資になると思います。

お礼

主人とも相談し、３年固定でいくことに決めました。
主人の読みは３年後もそんなに景気はかわらないのでは、ということでした。
詳しい計算ありがとうございました。
今回の繰上げ分に加え、この先３年も共稼ぎを続け繰り上げ返済がんばろうと思います。

回答No.2

littlepower

単純に
固定器特約期間が
短ければ、金利が安く、月々の支払いが抑えることができますが、特約期間終了後にはその時の変動金利がベースになります。

長ければ金利が高い分、その期間はその金利が守られる＝月々の返済金額が変わらないということになります。

現在の変動金利は2.375％ですが、３年後、５年後の変動金利は誰にもわかりません。
変動金利は、金利があがったとしても更新時最大上がり幅は125％までと決められています。
現在の景気から見ると、３年後でもそんなに変わらないと思います（個人的にですが）。

あと、固定特約期間を選ぶのは、今回で最後でしょうか？最後ならば、今回の固定期間終了後は変動金利になり、見直しのたびに金利が変わると思います。＝月々の返済額が見直しの度に変わります。

一度、銀行で相談に乗ってくれるはずです。もう一度、金利について再確認したあとに決められたほうが良いと思います。

お礼

固定特約はまた選べるそうなので、今回は３年でいくことに決めました。その間、繰上げ返済をできるよう、働きたいと思います。
回答ありがとうございました。

回答No.1

noname#33300

変動金利はリスクがあるから、この契約で問題ないと考えて下さい。
返済額も決定し、家計設計も楽なはずです。
変動金利はドンと金利が跳ね上がる事も有るので怖い！

補足

回答ありがとうございます。
次は何年固定にするか、かなり悩んでいます。